科学发展观是以胡锦涛为总书记的新一届中央领导集体，在深刻总结分析新世纪、新阶段的新任务、新要求后提出的战略思想。科学发展观是关于发展的世界观和方法论，它回答了怎么发展和为谁发展的问题。落实科学发展观是一项系统工作，既要在宏观上加以整体把握，又要在微观上付诸实施。这就需要农信社干部职工认真系统地学习科学发展观的基本理论，深刻领会科学发展观的真正内涵，紧密结合自身实际，针对贯彻落实科学发展观方面存在的问题，以及制约农信社改革与发展的障碍，切实增强忧患意识、责任意识和机遇意识，认真思考,集思广益，形成能指导农信社科学发展的新思路、新办法和新措施，全面推动各项工作又好又快发展。

一、坚持防控风险,努力实现资产业务风险最低与效益最大化

科学发展观第一要义就是发展。在科学发展观的指导下，农信社如何实现科学发展，笔者认为，必须坚持矛盾的普遍性和特殊性的有机统一，即在遵循银行金融机构控制风险的基本条件下，才能实现农信社又好又快发展。防控风险的方式很多，从业务 ヅ经营的角度说，在防控风险上，要做好以下几个方面的工作。

一是在贷款增量的总量安排上要思考信贷风险的防范。在农信社的业务经营当中，部分县级农信社不考虑自身的管理水平，不考虑当地的经ธ济对金融的需求，不考虑自身资金筹措能力，片面追求盈利和员工的绩效，随意地扩大贷款的规模，形成只讲员工的眼前ก个人利益，不考虑农信社信贷资金风险控制的情势，导致贷款不讲条件、不计风险的十分可怕的结果。坚持贷款增量总量的风险控制，首先要遵循农信社资产负债比例管理的基本要求，在总量安排上，坚持资金来源制约资金运用的原则，不允许超比例运用拆借资金发放贷款；在结构上，处理好资产负债的各种比例关系，注意资产重组期限对称，防止超比例发放贷款，通过资产和负债方面的综合调整与控制，以谋求资产负债最佳组合，实现流动性、安全性、效益性的有机统一。其次，根据当地经济发展对信贷的有效需求把握好贷款投放总量。农信社是“社区银行”，有特定的服务区域和服务对象，在贷款的投放上，应根据摸清总量、确定对象的思路，匡算出区域内有效的信贷需求，通过对总量需求的把握，严控贷款出现跨区域、垒大户等道德风险问题。¡第三，贷款投放总量应充分考虑农信社的管理水平。可运用信贷管理差别化的办法，对管理水平高、风险控制好的农信社，按照总量控制的原则，可以发放贷款；对管理水平低、信贷风险问题比较多的农信社，要控制贷款的发放。通过差别化管理来控制信贷资金风险。

二是在业务发展中不断调优信贷结构。优化信贷结构是农信社防控风险的重要任务。优化新增信贷资金配置。通过信贷投向由一般产业向优先发展产业转移，从风险集聚行业向多元化行业分布转移，从限制型、淘汰型企业向扶持型、成长型企业转移，由低需求的传统种植、养殖业向高效农业和新农村建设的有效需求转移。对贷款行业间分布进行动态分析和调控，严格控制压缩需求饱和行业和高污染、高能耗等限制行业的信贷投入，通过利率等杠杆加快风险集中、占比偏高行业贷款的逐步压缩，不断优化信贷资金配置结构。控制好存量结构。按照信贷资金的安全性、流动性、效益性的原则，认真界定存量信贷资金的质态，可将贷款区分为正常、控制和退出三类进行全面的动态管理，对正常类的贷款，按信贷管理要求进行全面维护；对控制类贷款，可运用信贷管理手段促使贷款人尽快归还贷款；对退出类的贷款，综合运用各种措施和办法收回贷款。提高低风险信贷资产的比重。在新增贷款上严格进行控制，主要是压缩信用贷款规模，增加抵押贷款和其他低风险资产。

三是通过合理整合资产总量把风险控制到最低。资产总量结构的合理整合，是按照资产安全性、流动性、效益性三者之间的协调要求，谋求资产的最佳组合，以达到资产风险最低、效益最大目的，也就是不把所有“鸡蛋”放在一个篮子里。从目前农信社资产组合的情况看，也还存在低风险资产占比低、业务品种不多、从事专业操作的人员少等问题。下一步应按风险最低、效益最大化原则，合理、有效整合好资产总量结构，通过资产结构的调整，优化资产质量，防控资金风险。

二、坚持以人为本，建立激励和约束并举的经营与考核机制

坚持以人为本是科学发展观的核心，农信社贯彻科学发展观必须坚持以人为本，把人本贯穿到业务经营管理的各个过程和环节，通过建立和健全经营考核机制，把员工创造价值的最大化、从业行为的规范化作为农信社以人为本的重点，充分调动员工的主观能动性和创造性，在农信社发展事业上建功立业。

一是建立激励与约束并举的经营机制。做到干部的能上能下。对县级联社班子成员、中层干部及农信社主任提拔任用，业绩考核要作为重要标准。各级农信社要加大对管理范围内干部的考核力度，优先提拔使用业绩优异的干部。同时强力推进末位淘汰。充分运用末位淘汰机制，全力推进农信社用人制度改革。对年度综合考评末位的县级农信社领导班子给予黄牌警告，连续两年末位的县级农信社领导班子引咎辞职；对市、县两级农信社职能部门的负责人，在年度考核处于末位的，免去行政职务。通过末位淘汰，建立起能进能出、能上能下的新型人事管理制度，以此促进农信社员工积极向上，提高企业的运行效率

。做到员工的能进能出。推行全员劳动合同制。依法规范劳动合同的管理。对不符合条件的员工，依据合同规定的条款进行处理。实行竞争上岗。在定编、定员、定岗的基础上，按照公正、公平、公开的原则，实行全员竞争上岗，营造上岗首先爱岗、爱岗才能在岗、在岗要凭业绩的进取氛围。加强人才引进。有计划地引进招录一批专业对口的大学生、资源性人才，充实农信社队伍，改善员工结构。做到工资能高能低。坚持工资分配与效益，案防和资产质量挂钩，充分体现“效率优先”的分配原则；实行按劳计酬，依员工业绩计酬，合理拉开收入分配档次，彻底打破“铁饭碗”、“大锅饭”。

二是建立充满活力的绩效分配机制。完善业务指标万元含量计酬办法。根据目标任务完成进展情况和难易程度合理确定各项目含量标准；对基础性管理工作、中心工作等，进行货币化计酬，促进基础管理和中心工作平稳推进。加强绩效分配管理。员工绩效考核工作必须持之以恒、不断优化。县级农信社可根据实际按月考核，重点考核清收盘活、收息和到期贷款回收率等指标，内、外勤同工同酬。加强绩效考核的监督。基层农信社应及时将员工薪酬兑现情况进行公示，加强彼此监督，充分调动全员工作积极性；县级农信社应按月直接将员工薪酬考核兑付到员工，同时将兑付情况上报市级农信社人事教育科；市级农信社职能科室按包片蹲点的要求，加强对县级农信社绩效分配的管理，切实使绩效管理落到实处，充分调动全员工作积极性。

三是建立员工教育培训机

制。市场经济的特征是知识竞争经济，这种经济特征对现代企业职工素质提出了全新的要求，企业要想立足并谋求发展，必须努力提高员工素质，全力打造企业核心竞争力。要加快创新人才的培养。重点加强网络、客户经理人才培养。要做到职工教育制度化。将职工教育纳入领导责任目标，作为政绩进行考核。落实领导责任，建立激励机制，激励不同层次的人才向高级努力，引导更多的人学有所成。要做到职工教育全方位进行、超前进行。从农信社的长远目标出发，做到提前规划，提前培养，促使职工终身受教育，终身学习，营造一个良好的学习型农信社氛围，改变目前员工技能单一、复合型员工缺乏的状况，促进农信社经营机制转变、业务发展。

四是建立与客户良好互动机制。客户是上帝。离开了客户，农信社将会成无源之水，无本之木，无法生存。因此，要搞好金融服务。全面推行客户经理制度，立足社区、服务中小企业、居民，急客户之所急，想客户之所想，努力为客户提供及时、方便、快捷的信贷资金周转、存款资金划拔、代理收付、代发工资等金融服务；对不同对象要实行差异化服务。要培养黄金客户。对有市场、有效益、有发展前景的客户，在客户周转资金暂时出现困难时，要积极支持；在国家经济金融及产业政策指导下，引导客户做大做强，成为农信社可以依赖的黄金客户。要加强与客户的沟通。对现有客户按存、贷、中间业务分类，在此基础上实行个性、人性化服务，定期维护，增强忠诚度，同时，吸引、发展、拓展新的好客户。要切实加强对此项工作的考核，按月通报、按季考核。在培养黄金客户上，坚决杜绝吃、拿、卡、要现象，如有发生，严惩不贷。

三、坚持统筹兼顾，推动农信社各项工作又好又快发展

统筹兼顾是科学发展的根本方法。农信社学习贯彻科学发展观，就是要运用科学发展观提出的工作方法，在把握好总体工作的同时，统筹兼顾好各项工作的平稳发展，形成工作平稳推进的良好态势。

一是要统筹城乡市场发展。应立足县域、面向“三农”，努力实现城乡市场发展的一体化。城区社要立足社区，根据城区人流、物流、信息流集中的特点，发挥农信社点多面广、各级都能发放贷款的优势，利用金融新产品，开展“一站式”服务，不断拓展城区市场，积极为城市居民，为个体工商户、中小企业服务，支持县域经济发展。农村社重点在农村，在集镇居民，要结合政府产业政策调整重点，结合地方特色，抓好金融服务，支持“三农”经济发展。总之，要结合各自特点，积极开展组织存款、发放贷款、发展中间业务等工作，扬长避短，加快业务发展。

二是统筹金融生态环境建设。要加大宣传力度。在社会上大张旗鼓地宣传农信社的性质、服务宗旨、金融地位、作用和支农成绩，力求家喻户晓，提高信合公信度。要加强信用环境建设。积极与地方政府配合，大力推进“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”、“信用社区”建设，落实信贷优惠政策，同时，加大不良贷款清收力度，打击各类逃废农信社债务的行为，营造讲诚信的氛围。要加强社会征信体系建设。积极与工商、税务、司法等部门联系，建立共享的公共信息平台，建设面向企业和个人、覆盖社会经济生活各方面的社会诚信体系，建立健全社会信用维护和协作机制，加强信息披露，实行联合制裁，为农信社发展打造一个公平合理的法律支撑体系。

三是统筹企业文化建设。要建立企业文化建设系统。从企业精神、企业信条、企业目标、企业民主、企业道德、企业制度、企业形象等多方面出发，加强企业文化建设，充分调动员工积极性。要突出培养企业精神重点。通过企业精神培养，增强企业凝聚力、感召力，增强员工对企业的信任感、自豪感和荣誉感，积极努力工作。要统筹推进企业文化建设。把“做农信人、立

农信志、谋农信事、创农信业”贯穿始终，把企业文化建设与防范道德风险、提高员工综合素质、建立长效机▲制结合起来，通过开展“我是信合人，我为农信社添光彩”征文评选、演讲比赛、文艺汇演等一系列活动，鼓舞士气，形成合力，促进全面、协调、快速、可持续发展。

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