当前农信社改革面临的六大矛盾及建议

当前农信社改革面临的六大矛盾☂及建议

当前农信社改革面临的六大矛盾及建议

近两年来，农信社改革和发展取得了明显成效，在支持新农村建设中发挥了越来越大的作用，但农信社改革和发展还面临着许多困难和问题，亟待研究解决。

一、行业管理与法人治理的矛盾

一是省联社管理手段有限但责任无限。银监会和省政府对省联社的要求很高，只要农信社出了问题，省联社都要承担责任。但受分级法人体制的制约，省联社管理权利有限，在贷款审批、违规责任人处理等一系列工作上不能放手管理。无限的责任与有限的职权，使省联社处于想管不敢管，不管又无法承担责任的两难境地，很多工作难以落实到位。

二是对农信社法人治理要求高但股东综合素质低。农信社现有股东中大部分是农民，且人数众多，股金分散，他们入股一来是出于对农信社过去支持的感激，二来是为了方便贷款웃，他们入股并不是为了投资，并受知识、能力和管理水平的限制，他们对农信社经营管理并不关心，农信社¡实际上还是由理事长、主任等经营层内部控制，使得农信社法人治理难以得到真正落实。要¢解决法人治理问题，必须引进有能力的大的机构投资者和战略投资者，彻底改善现有股东结构，而这却是任何一家小法人农信社都无力接纳的。

三是要求农信社抗风险能力强但小法人抗风险能力弱。取消乡镇信用社法人资格，以县（市）为单位统一法人改革的目的之一，就是扩大资本规模，提高农信社抗风险能力。从我省统一法人工作实际看，很多县级联社尽管已经开业，但由于规模依然偏小，抗风险能力并未得到根本提高，单一法人农信社抵御风险的能力依然很弱，很容易重蹈以往小金融机构破产倒闭覆辙。

建议：取消小法人，推进大法人。为了提高农信社的风险防控能力，应尽可能在较大范围内组建新的统一法人机构。

二、监管的统一性与农信社业务经营的差异性之间的矛盾

在对农信社监管问题上，监管部门很多指标采用对其他商业银行的监管标准来要求农信社，制约了农信社的发展。如：把农信社农户小额信用贷款的风险权重确定为100％，对农信社资本压力很大。农业大县湖北省监利县联社截止20xx年6月底，小额农贷余额5.6亿元，占贷款余额的82％，其中20xx年新增小额农贷4.1亿元，按资本充足率8％标准，据此需补充资本金0.32亿元，资本压力很大。小额农贷是农信社支农的最好方式，深受政府和农民的欢迎，但为达到监管要求，农信社只有减少小额农贷投入，这样又会影响农信社的发展和新农村的建设。

又如：在资本约束上，采用“对最大一户贷款的余额不超过农信社资本总额10”的比例进行约束，使得一些资本数额较小的信用联社不能满足农业产业化企业的贷款❣需要，从而使农信社黄金客户流失。

建议：银监部门宜对农信社实施有针对性的金融监管，制定监管标准应在三个方面有所区别：一是发达地区与落后地区有别；二是城市机构与农村机构有别；三是“三农”业务与其他商业性业务有别。

三、国家支持与行业歧视之间的矛盾

国家启动农信社改革以来，在资金和政策上都给了很大支持，各地、各部门陆续取消了一些歧视农信社的政策，目的是为农信社创造一个较好的外部环境，扶持农信社尽快化解包袱，加快发展。但不少行业和部门还有很多歧视性政策仍然存在，比如：不能存放烟草系统存款和住房公积金，不准代收移动通讯公司电话费，不准开办准贷记卡等，制约了农信社业务的开展。一些单位愿意与农信社发生业务往来，但迫于上级规定，不敢往来。

建议：国务院、银监部门协调有关部门取消各类对农信社的歧视性政策，严禁再出台歧视性政策，放宽办理各类金融业务的限制，使农信社能与其他金融机构平等竞争。

四、行业统筹与各自为政之间的矛盾

农信社要提高竞争力，加快发展，必须实行行业统筹，加强交流合作，共享信息资源。但目前尽管省内资源整合力度加大，但从全国范围来看，各省农信社仍处于孤立状态，大家各自为政，独立发展，在交流合作上反而比改革前更少了，在网络开发、业务创新、制度规范等方面出现大规模低水平重复建设，不仅耗费大量人力物力，而且因标准不统一给今后交流合作造成障碍。与其他银行相比，农信社网络覆盖面小、业务创新能力差、抗风险能力弱，在竞争中已处于弱势，若任由目前的状况延续，与其他银行的差距只会越来越大。

建议：银监会组织各地农信社加强业务和技术层面的交流合作，统一开发网络系统，制定业务操作规范，开展业务创新，节约人力物力，迅速提高农信社竞争实力，缩小与其他银行的差距。

五、中西部省份农信社历史包袱重与对农信社要求高之间的矛盾

国务院和省政府对农信社的改革发展提出了较高的目标，要求五至十年内逐步向农村商业银行转型，在支持新农村建设中发挥主力军作用等等。中西部省份的农信社虽然获得了国家的部分支持，但由于历史包袱重，达到上述目标的困难很大。如：湖北省农信社在央行票据置换后，历年亏损和不良贷款数额仍然很大，而且由于全省农信社在20xx年末上报报表中少反映不良贷款数额，导致少拿央行票据16.47亿元，在三峡库坝区搬迁过程中遭受资金财产损失2.13亿元也未得到补偿。地方财力有限，农信社经营效益刚刚好转，庞大的历史包袱难以消化，既影响了农信社改革和发展，又制约了农信社支持新农村建设。

建议：国家对农信社采取进一步扶持政策，实事求是地对少拿的央行票据进行调查和补充发行，对农信社承担的政策性损失，采取票据置换方式或财政资金扶持方式全额补偿。

六、小额农贷风险大与补偿小的矛盾

小额农贷是目前解决农民资金需求的有效手段。但由于小额农贷营销成本高，没有任何担保，而且也没有任何政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的一切风险全部由农信社承担，使农信社在小额农贷上的收益和风险很不对称。长此以往，农信社小额农贷业务将难以为继，农民贷款难的问题又会重新抬头。

建议：建立小额农贷保险制度。设立不以盈利为目的政策性保险机构（或由实力强、功能全的保险机构代理），为农信社小额农贷提供保险业务。农户办理小额信用贷款可按一定的比例购买贷款保险，当因自然风险和市场风险造成农户小额信用贷款不能按期偿还时，由保险公司赔付，以增强农业和农户风险承受能力。同时，积极推动商业性保险机构进入农村市场，创新合适的保险品种，分摊农信社部分风险，实现农户、农信社、保险机构三赢，构建解决农民贷款难的长效机制。