诚信是P2P行业的基石

P2P行业的崛起带动了一系列网络信贷的发展，而网络信贷是继传统信贷之后的又一种大规模的金融体系，网络的不确定性因素导致了这种信贷模式的危险系数较高，因此诚信是发展P2P行业的基石。本文通过分析网络信贷的运行模式和发展规律，来对网络诚信问题进行深入探讨。

【关键词】P2P网络信贷 个人信用 坏账 风险

一、P2P网络信贷存在的问题

（一）网络信贷中借款者个人信用存在风险

网络信贷的正常贷款程序是必须要借款人的身份信息的，包括身份证，银行账户存款，学历证明等，每个借贷网站都要对这些进行核实，但是有一种情况会使这种验证方法变得失效，那就是借贷方信息造假。从另一个角度来说，假的身份信息就会使银行无法追踪借出款项的具体用途，从而使钱款追回难度增加，如果借款人有高消费的话也不能及时限制，导致其无力偿还，这样对网站会造成巨大的经济损失。在我国，还没有建立起完善的网络借贷体系。同时交易透明度和办事效率也不够高。国外的网络借贷发展已经十分成熟，但是我国在调查借贷个人的信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料等方面还是不够全面，容易让不法分子趁机钻空子。P2P诚信建设在这个环节中显得尤为重要。 网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息♚交互、借贷撮合等服务。本办法所称地方金融监管部门是指各省（区、市）人民政府承担地方金融监管职责的部门。

（二）网络信贷中借款公司信用存在风险

网络信贷中的公司往往是些小公司，是那些从银行不能贷款，或是嫌手续麻烦等不及的公司。在跟平台谈判时，都说借款时间很短。这样的公司往往存在财务不规范，或是有帐外帐等情况。在我国目前对小企业的监管还有隙可乘。平台在风控时，往往容易因时间紧，了解不全面，一不小心就会掉入陷井。这样就有一些隐患，到期后不一定能准时还款。

（三）网络信贷中的投资者对风险承受力准备不够

风险和收益是永远成正比的，要想有高收益，就要抵御高风险，网络信贷之所以吸引人是因为它的同期利率几乎是银行的4倍左右，因此吸引了大批冒高风险而来的投资者。获得收益时沾沾自喜，一旦产生风险怨天由人，惊慌失措。

（四）网络信贷中存在风险

本文将此类风险大致分为两类，一是意外事件风险，比如信贷网站被黑客盗取了信息，将投资者的个人信息非法盗取并进行非☠法倒卖，同时将客户账面上的钱全部取走造成的损失。这种事件一旦发生不仅会对投资者的个人信息安全造成威胁，还会使网贷平台的信誉度下降，另投资者不再信任它。二是借贷者不能如期将欠账归还。借贷平台是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。借贷平台尽管采取很多严密保护投资者的措施，如：根据规定选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管等。如果贷款不能如期归还，除了平台明确有还款义务的，那么受损失的是投资者。针对这种情况，多数平台会将此人拉入借款黑名单，不允许其再次借贷，同时利用手段来催债，但是往往投资方会有若干人，因此此种案件立案成本很高。

二、我国发展P2P网络信贷的若干建议和措施

（一）构建我国个人征信体系。个人征信是指依法设立的第三方中介机构经过与金融机构及社会有关部门和单位的约定，采集、加工、储存分散在各金融机构和社会有关方面的个人信用信息，♋形成个人信用信息数据库，并以此为基础对外提供个人信用报告和个人信用评估等服务的活动。

在国外，这种个人征信体系已经发展到很成ณ熟的阶段了，但是在我国还是处于起步阶段，因此，一定要吸取国外的先进经验充实我国的借贷系统。比如借鉴国外的评定信用等级的标准和开发适合我国现阶段发展的信用等级评估标准，将新建立的法律法规尽快落实到实处并逐渐使执法行为逐渐成熟。

（二）构建我国小企业的诚信体系。小企业的诚信体系，主要从二方面构建。一方面加强监管力度，主要靠税务和工商各部门加强监管，常指导及调查，起到震慑作用，让它们不敢做假。另一方强化企业必须聘专业会计加强会计职业化队伍建设，一旦发现假帐会计承担连带责任。公司负责人计入不良征信系统。以此逐渐形成整个社会诚信之风。

（三）加强对投资者权利的保护。投资者是资金的重要来源，切实保护投资者的个人信息和资金安全是重中之重。笔者建议从两个方面着手，一是投资者方面，投资者自身需要掌握一定的避免风险的方法和能力。同时在借贷者借款之前对借贷者的信息背景调查清楚而不是糊里糊涂的将钱借出去，同时借款的时候可以巧妙地将借款多分散给几个借款者，这样可以有效降低风险造成的损失程度。

二是借贷平台工作做细，严格按法规操作，保证披露的信息真实、准确、完整、及时、公平，不得有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。借款人应当配合网络借贷信息中介机构及出借人对融资项目有关信息的调查核实，保证提供的信息真实、准确、完整。

三、结论

当今社会飞速发展，科技进步和经济进步是这个时代的特征，但是金融业的蓬勃发展也导致了很多诈骗事件的形成。这是一把双刃剑，杂获得经济高速发展的同时，背后蕴藏着很大的风险。因此加强P2P诚信建设是当务之急的事。只有将诚信建设做到日臻完美的程度，才能使我国金融大环境得到有效的净化。

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