支付业务监管的问题及对策研究

摘要：本文从监管政策、资金流转、安全防范等几个方面比较分析了银行机构和支付机构的监管异同点，并试图从金融垄断、信息安全等方面提出有效的监管策略。

关键词：支付机构；监管政策；资金安全

长期以来，银行机构一直都是我国支付服务的主要供给者，在支付服务市场处于垄断和支配地位。然而，随着计算机和移动通讯技术的发展，一些专门从事资金清算服务的专业化服务组织逐渐兴起，支付机构的服务比重不断提升，尤其是在零售支付领域，支付机构的重要性不断提升，已成为我国支付体系的重要组成部分。目前支付业务监管上呈现以下几点趋势：

一、监管政策滞后于业务创新

在支付业务的监管政策上，由于近年来我国经济发展迅速，市场环境变化很快，出现了支付业务监管法规跟不上支付业务创新步伐的现象。对银行机构而言，像《票据法》、《支付结算管理办法》、《银行卡业务管理办法》很多条款与政策出台时的市场环境已经发生了很大变化，相关的监♋管政策需要调整；对支付机构而言，从《非金融机构支付服务管理办法》出台到发放《支付业务许可证》也只有不到3年的时间，支付机构的监督管理还处于起步阶段，监管机制尚不健全，具体业务的监管细则亟需完备。监管政策的滞后，导致银行和支付机构的很多金融创新业务开拓都缺乏直接的法律依据。

二、银行体系外资金流转的法律风险防控需要加强

长期以来，我国对社会资金的管理十分严格，在实名制、反洗钱、支付风险管理、客户权益保护等方面建立了一系列规章制度。从监管实际情况看，监管机构对银行机构的资金管理已经形成了一套相对成熟的监管模式，银行在合法、合规经营方面已经具备了较好的基础，客户资金在银行体系的流转相对安全、合规。与银行机构相比，支付机构对商业银行的资金清算形成了替代效应，使得部分资金在银行系统外循环，或是造成商业银行资金交易记录的中断。由于网上支付指令具有匿名性、隐ท蔽性特点，对支付机构尤其要加强实名制、可疑交易监测、内控机制等方面的管理。

三、客户资金的安全防范需要进一步提升

在支付的核心要素中，资金安全是生命线，是支付服务市场健康、长远发展的基础。银行支付服务中的资金风险主要集中在伪造、变造的银行票据、银行卡以及通过不正当手段向银行提供的虚假支付指令等方面。支付机构的资金风险则表现为客户备付金被支付机构挪用、转移或投资于高风险资产所造成的安全性隐患，犯罪分子通过建立钓鱼网站或是黑客采用技术手段盗用客户账号，冒充客户身份骗取资金等方面。对客户资金安全的防范，监管机构要加强对银行和支付机构业务开展中的风险管理；要严格执行支付机构备付金管理办法，为银行和支付机构提供安全、可靠的社会环境。

四、支付服务ღ同质化竞争严重

随着金融改革的深入，我国银行过度依靠息差的盈利模式受到很大挑战，银行将以支付业务为代表的中间业务视作转型方向。支付机构随着其他业务的剥离，只能依赖和通过支付服务获得生存空间，支付服务市场的发展前景和盈利能力被双方普遍看好。为获取客户资源，占领市场，银行间、支付机构间以及银行和支付机构间的竞争进入白热化。但是需要关注的是，各方在竞争手段的使用上不是通过准确的市场定位和个性化、多样化的市场服务来进行，而是大多采用简单的业务模仿、跟风，以及免费、低手续费等恶性竞争手段。同质化、低层次的竞争不利于支付市场的健康发展，恶性竞争使支付服务市场的风险加剧。面对这种局面，纯☁粹的市场调节手段往往失效，需要通过政府“有形的手”对市场进行规范。

五、支付服务发展中需要关注的问题及建议

（一）安全和效率的平衡问题

支付体系的安全、高效运转是经济平稳、健康发展的基础。支付服务市场要做到安全和效率的兼顾，关键在于监管政策的平衡。监管部门要在风险管理理念上转变思路，一方面要确保支付行业的总体风险可控，可以探索建立支付风险评价机制，对银行和支付机构内部风险管理、安全防范能力开展全面评估。另一方面要设定一定的政策弹性空间和风险容忍度，给予银行和支付机构发展一定的灵活度，鼓励其产品和服务创新。同时，监管部门要积极着手建立支付行业风险数据管理库，将高风险客户、商户纳入黑名单。

（二）垄断抑制创新和竞争的问题

随着支付服务市场不断活跃和壮大，少数银行和支付机构建立起了庞大的客户群，集中了优质客户资源。然而资源的垄断不利于充分竞争。特别是支付习惯一旦形成，往往很难改变，市场先入者往往会确立较大优势，凭借在交易金额、交易价格等方面的优势，遏制和阻碍中小机构的发展。这对以产品和服务创新为核心理念的支付行业发展和经济金融的稳定有着巨大的潜在风险。在支付行业的政策制定和监管上，要重视垄断苗头，加强对大型支付服务机构的管控，防止不公平竞争现象发生。要加大对中、小机构的利益保护，扶持和培养更多的支付服务机构，形成良性竞争的行业氛围，推动支付服务市场的多元化、多样化发展，为社会公众提供更加安全、便捷的支付服务，最终使社会公众和经济受益。

（三）支付信息利用和信息安全的问题

支付交易形成的海量数据和信息蕴藏着巨大的价值，对这些数据信息挖掘和分析，有助于掌握和了解客户消费习惯、消费能力等信息，支付交易信息的利用将成为银行和支付机构拓展支付领域，提升盈利能力的重要手段，这对支付交易信息的合理、安全使用提出了新的挑战。监管机构、银行和支付机构要对客户信息安全给予足够的重视，要制定严格的信息安全技术标准，确保支付信息的利用符合数据安全要求。银行ป和支付机构要增加信息安全的技术和人力投入，做到事前预防、事中监控、事后处理及时有效，切实保护客户信息。