徐枫:用区块链解决传统车险痛点发展汽车新生态链

区块链，它不仅仅是个数字货币的概念，也开始慢慢在我们生活中间有更多的应用。提供互助车险、共享修车服务的“51共享修车”微信平台，其基础就是来源于大数据、区块链等技术，既能保证其服务的精准，又能确保其安全、诚信、有序。

借用第一财经对中国人民银行数字货币研究所所长姚前关于区块链的采访内容，与传统技术对比，区块链具有以下几个方面的优势：难以篡改，更加安全；具备智能合约，自动执行；网状直接协作机制，更加透明。“51共享修车”是如何利用区块链的这些优势，来实现应用落地，推动共享经济发展呢？我们把实际应用与技术优势结合来看，一探究竟。

“51共享修车”由贵州共享汽车网络科技有限公司打造。关于项目启动的背景，项目负责人、CEO徐枫做了介绍。

传统车险痛点

徐枫介绍说，现在全国的汽车保有量北京排第一，550万辆。说到车就必然说到车险。“大家公认的痛点包括条款复杂，服务不一定到位，保费高等等。”

先说车险的条款♂复杂，多达20多页。“说心里话看得我也是云里雾里”，举个简单的例子，比如说你的车受损了，如果肇事的人不在现场便无法获得赔偿；或者玻璃单独破损，通常也得不到赔偿，除非你买了附加险，玻璃险等等。

再看看服务跟不上问题。我们把钱交了之后能不能得到很好的服务？徐枫讲了一个自己体会深刻的例子。2012年的一天，自己匆匆赶在上班路上，猛地与一辆面包车发生了碰撞。那一瞬间，想到了自己将要出席的重要会议，想到了自己交的全险。后来想，眼前的面包车应该没什么全险吧？一句“不行就拖车”脱口而出。因为车损严重，修车费花了7500元，而就因为自己的那句话，保险公司只赔付了两千。可是，自己明明交的全险！因为工作太忙，实在没精力处理后续的事情，就交给了在哺乳期的妻子。那段时间她跑前跑后，不小心竟然断奶了。大约过了半个月，自己车损的直接损失终于解决了，但是自己和家人付出了太多的时间和精力成本，还有，从此家里每个月要额外支付3000元奶粉钱。

第三个保费高，这也让很多人投保心疼，退保不能。大家买了车以后，相当于是把今年一年的钱交给了保险公司，给我们的车买了一个未来的保障。

徐枫通过数据解释说，全球12.9亿的汽车保有量，首先就说明车险市场很大。中国就有2.1亿的汽车保有量，几乎占全球市场的汽车保有量的16%，并且每年都在14%的量进行增长。再看2017年全球车险的收入，达到了9千亿美元，中国2017年车险的收入占到了7000亿人民币，实际赔付率只有43.78%，运营支出20%，渠道返佣占30%。

还有一个数据，2017年，保险保障资金池的额度达到了169万亿。也就是说保险公司的实际赔付越来越少，因为车增加数量虽然大，但事故率越来越低，这个资金池会越来越大。

互助修车：省心省事省钱

简单来说，按照互助车险的计划，加入“51共享修车”的车主，当发生非人员伤亡的车辆事故时，车主可发出求助需求，由共享平台一站式为其解决，并垫付全部修车费用。然后，每周根据共享修车成员来分摊修车成本。也就是说，大家“凑钱”帮你修车。不过，根据平台制定的智能合约，事故达到一定数量，车主及车辆将被列入“黑名单”，被请出圈子，不再享受共享修车服务。

徐枫给出2月份数据，提到在没有做任何推广和宣传仅仅是口口相传的情况下，平台注册量是1527，加入量是1172，这个转化量是蛮高☪的。根据市场分析，中国80%的车都是在30万以内，以上班族、打工族、白领、公务员为主，他们又养家又上班，❅洗车便宜5块钱去两公里以外洗车。平台的推出，让用户在投保之外多出了一个乐于接受的选项。

“51共享修车”的宗旨就是三个省。省心、省钱、省事。

省钱，包括保险省、洗车省、保养省、修车省。根据项目方统计的数据，交强险和第三方责任险必须买（第三者是赔付对方，交强险不买上不了路）。其他的盗抢险、玻璃险、划痕险、涉水险、自燃等占到全部保险2/3的部分，都可以不买。加入“51共享修车”，平台会根据车的品牌及车型，通过大数据模型，自动测算每辆车的分摊上限，而这个上限已节约了正常养车固定费用支出的50%。

除了共享修车，项目中还上线了共享洗车，作为平台成员的福利。洗车费用比市场价格要低接近一倍。以贵阳30元平均价格为例，平台以15元到18元洗车价格不等。保养方面，会员目前可以享受7种不同的服务。

省心，是指平台配备有专业的车管家。出了事故，专业的车管家直接处理，车主可以自行去上班。此外也会提供一些附加服务，比如救援服务、违章、保养接送车、车辆的年检等等。

区块链技术应用安全智能透明

区块链的核心，是去中心化，民主自治。也就是民主共同管理这个平台。社区的用户，都具有投票权，所有的决策、投资，所有影响到平台发展的决策都民主。同时可以监督企业的发展，企业平台的财务情况、支出情况、决策等等。

具体来说，民主自治的原则，由用户选举101个核验人。所有用户都可以参与选举证明自已有核验能力，如交警、定损机构、修理厂等等；拉取选票，用来审核出现事故用户信息的真伪。如果投票超过51%为真，即可通过智能合约完成本次事故的互助核验人，在国外可能采取核验人机制。造假用户记过一次。第二次做假则取消用户互助资格，并终身不允S加入。

其次，区块链是通过智能合约，成员自动执行。平台研发了一款设备，叫做安行宝。插到车上的ODB接口，就可以与平台关联，根据个人出险情况统计个人积分。不出险，会得到奖励，一年下来积分会越来越多。而一旦出险，积分便没有了。

通过积分可以兑换加油卡、电话充值等福利。此举的目的是鼓励安全出行，奖励未出事故的车主，事故多的车主平台会加入黑名单。正因为秉承这样的理念，在试点地区向政府推介的时候，项目很容易被政府部门所接受。 另外，平台利用了区块链采用网状直接协作机制，更加透明的特点。与传统方法不同，区块链以对等的方式把参与方连接起来，由参与方共同维护一个系统。参与方职责明确，无需向第三方机构让渡权利，有利于各方更好开展协作。区块链有望成为低成本、高效率的一种全新的协作模式，形成更大范围、更低成本的新协同机制。

共享修车平台提供上链服务便与此类似。可以分为几个方面。

第一，配件供应商的上链。此举借助了区块链的一个关键特点，溯源。这可以保证给会员换上的车配件是真品。

第二，修理厂上链。为修理厂提供服务，其目的是构建一个整套的链条，明晰事故车的维修情况等等。

第三，车辆相关信息。所有车的信息都可以上链。

第四，第ツ三方鉴定机构。它所鉴定的东西是不是真的等信息都可以在区ฒ块链上公示出来。

互助车险、共享修车只是项目的开始，目标是打造一个完整的汽车行业生态链，以节省为目的，把用户引流。最终将包括S修、美容、改装、二手车交易。团队同时也在和一些自驾游的俱乐部对接，还有比如说置换、汽车金融等等。

贵阳高新区率先与企业签约

于2017年8月18日至20日在贵阳高新区举行的大数据文化旅游节暨中国西部众创园第三届创客嘉年华活动期间，贵阳高新区签约了一批“共享企业”，其中就包括从事共享修车、共享配件等服务的贵州共享汽车网络科技有限公司。

项目组从2017年5月份开始进行商业模式的设计，8月在贵阳当地政府的支持下，开展试点，建立了一套标准化的体系，包括车管家的服务体系，客服的术语等等。

目前，项目在贵州得到很好的响应，多家政府支持的平台接入，包括贵阳市政府指导推出的民生政府服务平台“筑民生”APP；贵州省总工会“新长征”APP，项目的创新特色、科技优势同时获得当地媒体的推崇，成为贵州交通广播阳光品牌，贵州卫视的《梦想贵州》推荐品牌。此外，团队还加入了志愿者中心，开展一些公益服务。

根据项目规划，团队在贵阳试点成功以后，会逐步在成都、重庆等地陆续铺开。2018年主要在中国进行推广，因为中国有着庞大的人口市场，随着生活水平的提高，有车一族越来越多，而与国情相结合产生的痛点又着实明显。2019年将开始进军欧美，2021年到2022年完成全球布局。

徐枫本人有着软件技术的专业背景，同时有金融从业经验，曾经的团队从2004年起一直做传统互联网业务，2016年他们开始做区块链。成员中有两位技术总监，一位是语言表达技术的负责人，另一位是阳光保险的区块链负责人，还有很多资深的行业COO、CMO。在北美地区，目前有一位推广负责人。保险、传统汽车行业等领域的顾问也纷纷加入。

徐枫说，项目的盈利模式很简单：收取3%的手续费。具体说就是修车厂返佣、保险代理手续费等等。假设全球20多亿的车，我们只做2亿辆就够了，最终可以得到20亿美金的收入，而在中国只做500万辆，我们会淘汰一些马路杀手，淘汰一些有问题的车。

2018年2月22日上午，正月初七上班第一天，山东省委省政府召开山东省全面展开新旧动能转换重大工程动员大会，山东省委书记刘家义便提到了贵州，说他们在新一轮科技革命和产业变革加速孕育、集聚迸发的时期，以大数据为引领，加快电子信息制造业发展，带动经济实现了弯道超车。他说，实践证明，在科技革命面前“无问西东”，谁抢占了科技高地，谁就能在激烈竞争中脱颖而出。

“我们倡导的共享是一种文化，亦是一种生活方式。共享经济不仅仅是互联网，更是人性与人情的联接！”徐枫说，大数据、区块链、共享三者结合形成的共享文化，将是支撑共享经济发展的根本。“这个市场非常大，不是我们一家公司能做得来的，诚邀有技术有资源的朋友一起来开拓我们中国区的市场，一起完成生态链的建设”。