浅析对深化新疆普惠金融体系的思考

普惠金融是金融领域中注重体现人人都有น平等机会获得金融服务的一个理念，主要是指降低享受金融服务的门槛，使在传统金融中无法正常得到金融服务的中小企业、微型企业、农牧户以及贫困人群能够享受到基本的金融服务。在跨越式发展背景下，积极探索新疆普惠金融的发展路径，能够进一步强化金融对贫困及低收入人群的服务功能，尽快改善低收入者的经济状况及收入水平，提高农牧民的生活质量，确保民族地区的稳定。

一、新疆普惠金融体系发展现状

多层次普惠金融组织体系基本建立

1. 大力建设村镇银行，增加农村金融供给主体。在新疆，村镇银行经过四年的摸索和发展，已逐步成为支持三农发展的主力军之一。截止2012 年5 月末，新疆已经在昌吉、石河子、塔城、哈密设立了7 家村镇银行，各项资产达443620.44万元，各项贷款达320248.65 万元，其中涉农贷款达292092.13 万元，占各项贷款的91.21%，从贷款投向上看，投放前三位的分别是：农林牧渔业贷款占64.03%，制造业贷款占7.57%，批发和零售业贷款占6.43%，三个行业贷款合计占全部贷款的78.03%。

2. 加大发展小额贷款公司，增加弱势群体的金融供给主体。自2009 年6 月新疆第一家小额贷款公司开业起，截至到2011 年12 月末，新疆小贷公司已增至103 家，覆盖全疆约60%县市，累计发放贷款8604 亿元，贷款余额59.4 亿元。小贷公司在解决小微企业、个人创业、农牧民贷款和下岗职工自谋职业贷款融资等方面，发挥了巨大作用，已成为支持地方经济发展的新生力量。

3. 引进全国性股份制商业银行，满足中小企业多层次、多元化的金融服务需求。从第一家股份制商业银行于2001 年设立起，截止2011 年末，新疆共有股份制商业银行6 家，这些机构共设立分支机构45 家，其中92.86%的分支机构分布在乌鲁พ木齐，只有浦发银行在昌吉市和喀什市设立了支行，兴业银行在昌吉市设立了支行。外资东亚银行只在乌鲁木齐设有分支机构。2008 年以来，股份制商业银行的机构数和分支机构数均出现一定程度的上升，其中分支机构上升了60.71%。近年来股份银行在普惠金融建设中也在不断摸索着方法。如：兴业银行乌鲁木齐分行创新推出的兴业芝麻开花中小企业成长上市计划，以扶持中小企业成长直至上市为目标，重点服务三高六新，即具备新经济、新服务、新农村、新能源、新材料、新商业模式和高成长、高技术、高增值性等特点的中小企业，综合应用传统银行和投☿资银行两大门类金融服务工具，提供债权+股权+上市三位一体的一站式综合金融服务解决方案。截至2012 年8 月末，兴业银行分行已列入兴业芝麻开花客户33 户，均为小企业有效基础客户，带动存款沉淀近1 亿元，核心负债拉动贡献突出，实现了良好的综合效益。目前新疆已经形成农民资金互助社、农业银行、农业发展银行、邮储银行以及小额贷款公司等多种金融机构并存的格局，呈现出多元化发展的普惠金融体系现状。

通过多种方式，利用金融创新助推小微企业和弱势产业加快发展

1. 充分发挥再贷款、再贴现等货币政策工具作用，支持三农、中小企业等薄弱领域发展，截止2012 年10 月末人民银行乌鲁木齐中心支行累计发放支农再贷款、办理再贴现137.9 亿元和41 亿元，支持涉农贷款增长34.4%，结合自治区民生建设年，扩大金融扶弱的政策支持效应。截至2012 年10 月末，下岗失业人员小额担保贷款余额增长1.7 倍，其中妇女小额担保贷款增长2.8 倍，余额和累放额均居全国第二位。2012 年前三季度，累计办理民贸民品优惠利率贷款贴息3.4 亿元，居全国前三，受惠企业281 家;累计发放两居贷款29.7 亿元，惠及农牧民10.3 万户。

2. 充分发挥金融市场的杠杆效应。2012 年人民银行、银行间市场交易商协会与新疆维吾尔自治区人民政府、新疆生产建设兵团共同签署了《借助银行间市场助推新疆跨越式发展合作备忘录》，促成了《金融市场支持新疆经济发展的十条措施》的出台。当年实现首单中小企业集合票据1.7 亿元，在人民银行乌鲁木齐中心支行大力引导下，区域集优直接债务融资试点工作稳步开展。2013 年1 月16 日兴业银行乌鲁木齐分行成功发行一期区域集优中小企业集合票据。在银行间市场成功为新疆交通建设有限责任公司等三家公司，募集资金总额4.8 亿元。集优债募集资金为中小企业提供了较大额度的融资支持，可用于企业偿还银行贷款，还可用于补充企业流动资金，很好地满足企业资金需求。

3. 加大涉农金融宣介机制。人民银行乌鲁木齐中心支行按照地方政府大力支持+收单机构具体承办+人民银行积极推动的模式，加大新疆银行卡助农取款服务宣传工作力度。加强对涉农银行机构的指导，将银行机构的市场拓展、中间业务发展与银行卡助农取款服务有机结合起来，进一步调动辖区银行机构特别是地方性银行机构参与助农取款服务的积极性。针对新疆兵团体制的特殊性，对助农取款服务在兵团农牧团场的顺利实施提出了具体工作要求，使银行卡助农取款服务工作在试点选择、工作推广、政策宣传等方面得到了各级兵团政府的大力支持。

二、新疆发展普惠金融体系目前存在的主要问题

小额信贷可持续发展资金来源受限，普惠金融产品创新不足

小额信贷作为普惠金融的重要组成部分，其客户一般来讲是缺少担保或者没有信用评级，因此小额信贷机构一般不愿直接对弱势群体发放信用贷款，而是将业务重点转向高回报的行业，这样信贷资金供应渠道狭窄、总量不足。资金规模过小限制了小额信贷的发展，金融服务只表现在提供资金上，缺乏对弱势群体所需要的新产品的策划。

金融服务理念欠缺

金融机构习惯运用传统的金融工具，针对贫困农民的金融产品不足，使用的科技手段缺乏，贫困农民只能享受最基本的金融服务，无法满足农村日渐增长的多样化的金融需求。

信用环境的缺失

目前新疆农村还缺乏信用支撑体系，信用观念较弱，信用道德存在缺失，分散的农户与金融机构之间难以形成良性的信用互动关系，对农户的信用也缺乏有效的评价机制、监督机制、激励机制与惩罚机制，这导致金融机构在给农户贷款时面对更大的不确定性，从而降低了金融机构发展普惠金融的积极性。

政府相关部门对普惠金融的重视程度不高

一是政府相关部门存在认识上的偏差，认为对弱势群体的信贷扶持工作主要是金融部门的事情，习惯于被动参与和配合;二是在国家财政政策、税收政策方面，费用补贴和税收优惠不够;三是国家对弱势群体的信贷扶持需要有地方政府的配套支持措施作为前提，但地方政府因为财力等多种因素，很难拿出有效的配套支持措施，如建立风险分担和补偿机制等。

三、深入推进新疆普惠金融体系建设的政策建议

进一步完善的小额信贷内部控♂制制度，为新疆农村构建普惠制金融创造良好的投融资环境

促进新疆农村普惠金融发展的关键是要加大信贷投入的力度，以实现新疆农村普惠金融的良性循环，引导农户发展资金互助组织，规范和引导民间融资;加强对新疆农村普惠制金融的引导和监测，构建以普惠金融为主体的风险投资体系，同时，小额信贷作为构建新疆农村普惠制金融的核心，对其自身的内部监管十分重要，因此必须加强小额信贷内部的监管体系建设，维护金融债权。

加强金融产品和服务的创新

继续引导金融机构在空白乡镇开展形式多样的金融服务创新。在目前增设网点服务、定时定点服务、利用POS 终端取现服务和安装ATM服务等金融便民服务的基础上，鼓励各金融机构开展形式多样的金融服务创新方式，如在空白乡镇发展电话银行业务，方便空白乡镇农民利用电话和移动手机办理查询、转账、汇款、消费、缴费等相关业务，大力推进小额贷款业务，扩大金融服务领域和服务效率。

改善贫困地区的金融生态环境

完善农村基础金融服务薄弱地区的信用环境，加大信贷支持力度。一是继续推进金惠工程，增强农民的信用意识;改善支付结算环境，大力提升基础金融服务薄弱乡镇的金融服务环境;二是对在开展空白乡镇金融服务填补工作中的金融机构实行差异化的存款准备金率政策，以保证金融机构提供金融便民服务有充裕的资金;三是对于空白乡镇金融机构的支农再贷款需求，给予优先安排，以解决部分网点由于存款不足难以发展的问题。

要全面Σ推进社会信用体系建设

加快对工商、税务、公安、银行等部门的信用信息资源联网步伐，推进企业和个人信用信息基本数据库建设，广泛开展企业信用评级和信用乡、村、社区建设，建立和完善普惠金融涉及的以个人信用为基础的社会信用体系和中小企业信用体系。完善奖惩机制，为信誉好、还贷积极的客户开辟绿色通道，在贷款额度、期限、利率上给予倾斜和优惠;对逃、赖、欠的贷款人要公开曝光，并实施经济的、法律的、行政的手段予以制裁。

提高政府参与度并加强正规金融的供给

提高政府在构建普惠金融体系中的参与度政府要扭转认识误区，在构建普惠金融体系中积极发挥作用，加强正规金融的供给。比如，在一些南疆地区，针对中低收入群体、弱势群体、偏远民族地区，政府需要采取补贴或减免营业税、提供政策性的金融服务、推动正规金融机构进行服务方式的创新等机制和办法，更多地发挥现有金融机构的作用，在金融机构中倡导并树立普惠金融理念，让其主动承担社会责任，加快建立普惠信贷投入保障机制，推动金融资源要素向弱势地区和弱势人群配置。