论我国西部金融排斥城乡差异现状及政策分析

一、中国西部城乡金融排斥城乡差异概述

改革开放以来我国的经济整体上得到了前所未有的发展，但是我国的城乡经济差异程度却没有减小，城乡二元经济特征还是很明显。金融是现代经济的核心，金融业的发展决定了经济的发展。我国城乡经济的二元特征也导致了我国金融排斥的城乡差异也很明显，尤其是我国的西部经融排斥的城乡差异更加明显。随着西部大开发建 ☻设的深入，我国对西部地区三农和信贷的支持力度也越来越大， 2004 - 2010 年，中央一号文件连续七年将重点置于西部农村金融改革，但由于社会、政府、文化、历史等原因，我国西部经济还是相对比较落后，与之ฝ相对应的金融业发展也比较缓慢，甚至有些西部农村地区很难获得必要的金融服务。具体表现为:

西部金融网点覆盖率低，金融服务供给不足。近年来，中国的一些商业银行逐步将分支机构进行县域撤并，农村金融机构也将目标转向城市，广大的西部农村地区出现了严重的金融服务空缺现象。

西部金融机构服务不完善，针对农村的金融服务产品单一。由于我国西部经济本身的脆弱性，西部地区金融业发展不是很完善，金融机构对于农民的抵押物的评估没有统一的标准，中国西部地区特别是农村地区不良贷款高居不下，导致一些金融机构将西部农村地区排斥在金融服务对象之外，使得农民无法满足多样化的金融产品服务需求。改革开放以来，中国农村金融体系经过改革虽然形成了以农村合作银行、农村信用社、邮政储蓄银行为主的形式，但由于一些主流金融机构出于提高利润，控制风险等目的，选择从经济欠发达地区撤并相应的金融机构和网点，导致中国金融发展不平衡问题日益严重，使金融排斥程度在中国城乡之间，尤其是西部城乡之间呈现出明显的差异，阻碍了中国西部经济的协调平衡发展。因此，基于中国国西部经济增长和金融发展的现实，必须探索破解中国西部金融排斥城乡差异问题的途径，消除中国城镇和农村的金融排斥差异，完善金融体系，促进中国西部城乡经济的统筹协调发展。✎

二、现状分析

因本文参照高沛星、王修华 和胡宗义 研究的指标设计，结合本文研究的实际情况，最终确立了四维指标体系来衡量和测算中国西部金融排斥城乡差异程度，包括: 地理排斥、评估及条件排斥ญ、营销排斥、自我排斥。

1、地理排斥分析。本文提及的地理排斥是一方面指被排斥者由于当地金融网点稀少等地理原因无法享受到必要的金融服务，另一方面还表明被排斥者所收到的排斥程度与当地的金融机构规模大小有关。因此，本文选取中国西部8 个省市的城乡人均居民储蓄来进行衡量。

我国西部城镇人均居民储蓄水平远远高于农村的人均储蓄水平，其中青海省的城乡人均储蓄相对差异最大，其次是新疆。而宁夏省的城乡人均储蓄相对差异最小，因此青海、新疆的金融排斥城乡差异程度远远高于其他省份。

2、评估及条件排斥分析。评估排斥是指金融机构通过风险评估手段将一些经济主体排斥在外，条件排斥是指一些经济主体由于不符合一些金融产品的附带条件而被排斥在外。因此，从两者的概念上看，两者具有很强的相关性，本文将两者合并为评估及条件排斥，用中国西部8 个省份城乡人均贷款余额来衡量

我国西部8 省的城镇人均贷款远远高于农村人均贷款，其中青海、四川、新疆的城乡人均贷款相对差异较大，说明这三省金融排斥城乡差异最大。从人均贷款这一指标来看，相对差异指数普遍较高，从这一层面讲我国西部金融排斥城乡差异普遍很高。

3、营销排斥分析。营销排斥排斥是指经济主体被金融机构排斥在营销目标市场之外。本文选取中国西部8 个省市每万人拥有的金融机构服务人员这一指标来表示。

由商标可以看出我国西部8 省中城镇的每万人拥有金融机构服务人员数远远大于农村每万人拥有金融机构服务人员数，相对差异指数普遍都很高，从这一指标来看，我国西部8 省金融排斥城乡差异普遍很严重。

4、自我排斥分析。自我排斥是指部分经济主体由于自身原因主动将自己排斥在金融服务范围之外，这些原因主要包括自身教育水平、心理、金融服务经历、风俗习惯等等。因此，对于自我排斥这一指标很难进行定性的衡量，本文将对自我排斥这一指标进行定量分析。在我国西部各省中，一般来说城镇居民的教育水平、金融素养、以及自己的金融经历等要普遍好于农村居民，所以就自我排斥这一层面来讲，农村居民的自我排斥程度要比城镇居民自我排♫斥程度高; 此外从一些风俗习惯来讲，在一些少数民族地区，尤其是农村地区，当地居民往往习惯把财富换成金银首饰戴在身上而不愿意去购买一些金融产品，从这一层面讲农村居民更容易受到金融排斥的影响。综上所述，我们认为西部8 省中农村居民更容易受到自我排斥这一指标的影响。

三、政策建议

基于中国国西部经济增长和金融发展的现实，必须探索破解中国西部金融排斥城乡差异问题的途径，消除中国城镇和农村的金融排斥差异，完善金融体系，促进中国西部城乡经济的统筹协调发展。为此，本文提出了以下几点政策建议:

1、统筹城乡发展，增强金融产品的可得性。目前，我国西部城乡经济结构正处于转型的重要阶段，各省经济的发展也推进了当地金融业的发展。但是要推进中国城乡经济发展，减少我国西部金融排斥城乡差异程度，必须要统筹城乡发展，尤其是针对发展相对落后的农村地区，政府应该着力加强金融服务配套设施的建设，增加当地金融服务的供给。例如: 在经济发展相对落后的农村地区，可以引导大型的国有金融机构或者扶持一些小型的金融机构，增加这些地区的金融网点覆盖程度，考虑引导银行业金融机构在网点布局、金融服务等方面向欠发达地区些地区的延伸。

2、创新金融产品和服务，强化金融知识教育。我国西部金融排斥城乡差异严重与金融产品和服务类型单一有关，尤其是在落后的农村地区金融产品基本上只局限于贷款，保险、期货等金融产品很少涉及。因此，需要积极创新抵押担保方式，借助金融的中介作用，创新金融服务手段，构建新型农业经营体系; 另一方面，政府应该强化对经济体个人的金融知识教育，尤其是在农村地区要加大教育资源投入，改善农村地区人们落后的金融观念。

3、增强政府支持力度，完善金融体系。政府人均财政的增加往往会减小该地区金融排斥的城乡差异程度。因此，应当重视政府的作用，增强政府的支持力度，尤其是加大对落后的农村地区的金融支持，以更好地完善农村金融体系，促进西部各省金融协调平衡发展。