关于农信社的普惠金融的实践分析

贵州省是全国首批深化农信社改革的8个试点省份之一。自2003年12月挂牌开业12年来，贵州省农信社始终坚持立足三农、服务社区、服务中小微企业的市场定位，牢固树立根在农村、命在农业、情系农民的理念，扎实推进普惠金融服务，不断创新支农支小服务品牌，实现了经济效益和社会效益双丰收。

一、树立持续发展普惠金融理念

党的十八届三中全会提出要：发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。 贵州省十二届人大二次会议政府工作报告指出，要深化农信社等地方金融机构改革，引导金融机构向农村延伸。对贵州省农村信用社而言，深化改革、向农村延伸，就是要大力发展普惠金融。就我国现阶段而言，农村是弱势地方，农业是弱势产业，农民是弱势群体。普惠金融就是要向弱势的地方、产业和群体倾斜，坚持立足三农、服务社区、服务小微企业应是普惠金融的重点所在。从字面意义上看，普是普遍，就是要让广大的人民群众能够公平、均等地享受到基本的金融服务;惠是优惠、互惠，银行提供的金融产品成本要低，要最大限度灵活、方便、快捷地惠及广大人民百姓;金融是指资金的融通。公平、均等、可获得、商业化和可持续是普惠金融的基本特征。从基本特征可以看出，普惠金融首先体现一种公平的理念，倡导让每个人都拥有享受金融服务的机会，实现贵社会的共同富裕。12年来，贵州省农信社始终把支农业、助农民、兴农村作为践行的社会责任，不断增强普惠金融服务的责任感、紧迫感和使命感，获⌚得了普惠金融服务与改革发展的双促进。

截至2014年末，贵州农信社资产总额5323.8亿元，较年初增加983亿元，增长23%，分别高于全国农信系统5.6个百分点、全省银行业5.9个百分点。各项存款余额3495亿元，增速16%，分别高于全国农信系统1.7个百分点、全省银行业0.4个百分点。各项贷款余额2475亿元，增速24.5%，分别高于全国农信系统9.7个百分点、全省银行业2.1个百分点。经营利润124亿元，增长30%，盈利面为100%。不良贷款比例3.4%，不良贷款不达标机构由3家下降至1家。资本充足率10.4%，比年初提高0.6个百分点，拨备覆盖率181%，贷款损失准备充足率146%。在全国农信系统中，贵州省农信社的发展速度持续明显高于全国农信系统、全省银行业平均水平。

二、打造农信社普惠金融特色品牌

贵州农信社充分发挥农村信用社大平台、小机构、二级法人、小信贷的体制机制优势，认真研♡究农村金融服务需求的新形势、新特点，不断创新农村金融产品和服务方式，有力地推动了普惠金融的纵深发展，较好地承担了社会责任。一是深入推进农村信用工程建设。为了破解贷款难，贵州农信社广泛开展信用农户、信用村组、信用乡镇为主要内容的农村信用工程创建活动，不断提高信用层级，既ม破解了农民贷款难瓶颈，又改善了农村信用环境，推动了社会诚信建设。

2014年11月27日,贵州省农村信用工程建设推进会在雷山县召开，标志着贵州省第10个金融信用县成功创建。截至2014年末，贵州共创建农村金融信用县13个、信用乡镇632个，信用乡镇覆盖面达到47%;农户授信总☂额达2306亿元，农户小额信用贷款余额达845亿元，占比达34%。2014年贵州农信社净投放涉农贷款382亿元，其中农户贷款净投放275亿元;净投放小微企业贷款238亿元，贷款增速35%，高☼于各项贷款增速10个百分点。通过对信用农户、信用村组实行差别利率，如信用乡镇农户贷款利率较非信用乡镇贷款利率下浮10%，信用村组较非信用村组又下浮10%。这种正向激励机制，调动了各地创建的积极性，许多信用村在金融杠杆的作用下成为远近闻名的小康村富裕村样板村。

二是率先推出信合惠农一折通。贵州农信社主动承担涉农补贴资金的兑付工作，并在全国同业率先开发信合惠农一折通，对党和国家的各种惠农补贴实行省级发放，有效堵塞了补贴资金的跑、冒、滴、漏，极大地提高了兑付效率，让全省720多万农户及时足额享受到党和政府的温暖。