探讨我国农村金融服务现状及发展对策

自邓小平改革开放以后，我国农村经济快速增长，在20 年间，总产值翻了3 倍。进入21 世纪，我国农村经济开始放缓，三农问题又重新被政坛提起，农村发展状况急需改善。

一、农村金融服务的特点

农业经济是国民经中重要组成部分，它关系到整个国家经济的发展潜力。如果一个国家农业得不到保障，那么无法支撑工业和服务业的发展。以往我国不太重视农业将重点偏向城市发展和工业发展。为了加速城市的发展，不管是金融体系还是律法上都侧重于对城市。例如：农产品价格不受保护，而城市工业产品价格过高，对城市工业采取较高的保护水平。将汇率升高，这样就极大的降低了农民收入，压低了农产品价格。农村与城市分配差距过大政府对城市和农村教育事业投资比例不成正比，许多农村的孩子要掏高价去城市读书。

二、我国金融体系的现状

我国农村金融体系的发展同其他国ϟ家✔的比较。

我国农村金融体系与过去相比，进步不少。到目前为止，我国农村金融贷款量每年都有非常明显的上涨。到2015 年我国农村金融机构贷款额达到了25 亿万元，同比增长30.25 个百分点，占各项贷款比重的30.1 个百分点，较2010 年相比增长了190.3%，与此同时，直到2015 年金融机构违约率为4.1%，比往年有所下降。我国农村金融服务与其他国家相比，其覆盖范围要超出国际平均水平，贷款的农民账户数量占农民总数的31%，远高于世界平均水平的21%。我国农村金融体系不论是和以往的金融水平相比，还是和国际上其他国家比较。我国金融体系都做出了不错的成绩。但是，与西方发达国家相比在某些制度上，我国还存在一些不足。

我国农村金融服务体系的不足。，

金融服务机构在农村中呈减少趋势。目前。我国农村金融服务机构已经达到80%，然而，金融服务机构在农村中呈减少趋势。我国农村金融机构主要有三类，即农村信用合作社、政策性银行和商业银行。在农村商业银行处于自身利益考虑正逐步退出农村市场;政策性银行在农村的金融服务业在逐渐收紧;邮政银行在农村只是负责吸收存款，然后将存款房贷到城市，这样一来导致农村的货币大量流入市区，使得农村货币供应更为紧缺;导致农村合作社在农村金融体系中出现一家独大的局面。

农村金融机构金融服务呈单一化。由于农村信用合作社在农村中有着垄断地位，农村合作社相对于其他商业银行和政策性银行金融服务较为单一，这就与城市形成了显明的对比。

农村金融服务金融机构不愿对农民大额放贷。首先，农村贷款多是第一产业的贷款，第一产业贷款量大，而且收益不高，有时还面临天灾等风险。有些金融机构追求利益对大化，不愿承担这样的风险。有许多金融机构提高▲对于农民放贷的门槛，还有许多金融机构将农村吸收到的存款转移到城市中放贷，这就使得许多农民无款可贷，甚至还要去城市贷款，这对农民是十分不利的。其次，农民在贷款时难以提供合理的抵押物。我国法律明确规定，不得以农民的土地为贷款抵押物，农民的房屋只能自住，不得抵押，这些都增加了贷款的难度。

三、我国农村金融服务发展的对策

降低农村金融服务机构准入门槛。

降低农村金融服务机构准入门槛，增加金融服务的种类，落实国家的相关政策，合理引导农民进行小额贷款，增加一些担保信托公司，鼓励农民创业。为此，健全农村金融服务法律、和地方性制度，打破农村信用社一家独大的格局，提高农村金融市场的活力。

建立健全农村商业保险制度。

商业保险业属于农村金融服务的重要组成部分。对于农村保险制度方面的法律条文还不完善，应从法律层面加以规范，保证农民合法权益。相关政府部门应该落实保险监督职能为农村商业保险提供行政保障。与此同时，鼓励保险公司开拓农村市场。

推动农村金融服务多样化发展。

农村金融服务机构必须改变过去单一化的金融服务模式，根据农村自身的特征，对市场进行细化，针对工厂、作坊、耕种等不同人民的需要，采取不同的服务特点。此外，对于农民不熟悉的理财、财务咨询、租赁等金融服务也要进行推广。

结束语：

综上所述，我国农村金融服务业的发展，远超过世界的平均水平，对这几年金融服务业肯定的同时，我们♋也要看到现阶段金融服务业的不足。当前，我国政府应降低农村金融服务机构准入门槛，建立健全农村商业保险制度，推动农村金融服务多样化发展，我国应建立一个金融服务种类繁多，能够保证农民切身利益的金融服务体系。