电子商务的发展对中国金融的影响及其对策

摘要：随着互联网技术的的蓬勃发展，世界开始步入以电子信息为特征的知识经济时代，网上用户数量增加，全球经济正逐渐实现信息化、网络化。在这场深刻变革中，电子商务作为商贸活动的一种，在社会经济和企业发展中发挥的作用日益突出。本文分析中国金融业发展的现状以及电子商务对它的影响，提出了现阶段发展电子商务的对策。

关键词：电子商务；传统金融；互联网金融；发展对策

一、电子商务的含义

电子商务从其字面意思看包含以下两层含义：电子方式和商贸活动。一般意义上是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式或是其他简单、快捷的电子通讯技术，买方和买方不用面对面，就可以完成各种商贸活动。它的基本特点是要在网络上实现、与此相适应传统金融业也需大规模调整以满足这种服务需求，也就是金融业要在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险、理财等各个领域的“大金融”服务。电子商务是利用微电脑技术和网络通讯技术进行的商务活动。不同行业的人，如各国政府、学者、企业界人士对此有不同的理解。

二、电子商务其对传统金融业的挑战

随着互联网技术的的蓬勃发展，世界开始步入以电子信息为特征的知识经济时代，网上用户数量增加，全球经济正逐渐实现信息化、网络化。在这场深刻变革中，电子商务作为商贸活动的一种，在社会经济和企业发展中发挥的作用日益突出。传统的金融业务模式所提供的服务有限，无法满足经济快速发展时期人们的多样化需求。银行也推陈出新，加大在信息技术上投资力度，并极力推出自己的互联网金融服务，网上银行的发展为电子商务提供支撑，银行内部管理和运营机制适应发展需求，及时进行战略性的调整。服务方式的变革给客户带来了便利，同时，银行经营理念也随之发生变化，可以根据客户的需要提供定制的客户化服务。银行网上支付的程序的简单方便也将推动电子商务的繁荣。消费者只需略懂网络技术，便无需再到银行传统的营业柜台。

1.交易成本较低

把各个方面的因素进行综合考虑，会发现网上银行的经营成本远远低于传统的银行业。外国一项统计数据显示 电子银行的服务花费较低。我们可以看到下面这组数据，银行通过各种服务手段完成每笔交易所花费的费用情况：

形成这种现象的原因是使用开放技术和软件，适应多个人需要，极大地降低了开发和维护不同服务需要的费用。就拿信用卡来说，信用卡自使用之初，就已经与计算机及网络系统紧密相连，申办信用卡的人，在有网的条件下直接在网络上，就能提出申办意向，如此，客户从申办到领卡的时间便大大缩短，并且不需要到银行，只要有网就可以办成。持卡人在网络上可以随时查询自己的帐户余额，了解用卡的各项细则，这就代替了传统的电话银行系统。还有一些注册了有E-mail账户的人，可以每月从银行那里获取电子帐单，核对交易信息，这不仅方便，节约客户的时间，还可以节约纸张，有一定的环境效益，符合新的生态观。现代商业银行是一个综合性的金融服务行业，全国各大银行存在着资本、技术和管理水平等各方面的竞争。任何一家银行，只有不断推出新的服务手段，为人们提供✞便利，人们才会选择它，它才会在竞争中不倒。

2.金融市场非中介化加剧

人们在选择金融服务时，日益倾向于选择透明度高的金融机构，透明度也就是金融部门主动向市场提供什么信息、多ศ少信息、交易费用按多少来收，向客户传达的可靠信息越多，透明度也就越高。综合来看，共同基金等透明程度处于中间，商业银行和保险公司的透明度一般很低，相反，证券市场则基本属于透明机构。金融市场上交易成本缩减，而交易品种却日益丰富多样，这些优势无疑将有助于各种金融交易由以前的金融服务向市场金融转化，使金融市场非中介化程度加剧。

三、电子商务的迅速发展对中国互联网金融的影响

1.金融机构的影响力有所提高

在电子商务兴起的过程中，淘宝，亚马逊，当当等网站广为人知，并逐步成为人们平时购物的首选方式。这些网站本身都必须通过银行才能拓展业务，比如买家必须开通网上银行，办理支付宝等支付工具，及时增加存款量，这样人们的日常购买都和银行联系在一起，无形中提升了银行的知名度。银行也能够掌握充分的信息，提高决策的正确性，增强经济效益和影响力。

2.电子商务推出了新的业务

电子商务顺应时代需要，本身具备多样优势：便捷迅速，可以超越时空地域的限制，具有广阔的市场发展潜力等长处使它已在西方国家迅速发展。我国政府也开始高度重视，并给予大力支持。它在冲击旧商贸方式和金融行业的同时，适应金融业的发展需要也推出了新的业务：网上安全交易和管理等方方面面的服务，如，广告宣传、咨询洽谈、网上订购、网上支付、网上证券管理，电子帐户和货币管理、网上保险业务、服务传递、意见征询、交易管理等金融评估服务等各项功能。在今天这样一个金钱交易基本都在网上完成的时代，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，需要安全的运行方式，为企业、百姓的各项金融方面的需要提供便捷高效的服务，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。

3.电子商务给中国互联网金融带来潜在的市场和新的竞争规范

使用网络交易的用户数量不断增加，在互联网基础上发展起来的电子商务的给金融业也带来了潜在的市场。电子商务与银行密切联系，银行可以在网络上增强自己的竞争优势。由于打破了时空地域的限制，跨国经营不再是大银行的专利，小银行也能有更广阔的发展空间。金融业之间的竞争转向依靠科技进步来实现，谁能够全方位地满足社会的需要，谁就有优势。这也促使金融业不断进行革新。 4.电子商务使金融业的运作模式也发生变化

随着电子商务时代的到来，金融业也相应改变了运作模式。网络银行，网上证券交易，自助银行，电话银行相继诞生，ผ代替了传统的必须到营业点的操作模式，并不断改进服务方式，旨在为客户提供多功能、个性化的服务。金融服务中心发行电子货币，实行电子合同，这与传统的现实货币交易，纸质合同都有不同。

四、电子商务现在存在的问题及应对策略

电子商务在带来好的消息的同时也存在着一些问题。第一个便是安全问题。网上支付的安全与否是每一个使用网络交易的人都会关心的问题。不可否认，目前，黑客攻击，密保泄露问题，交易信息泄露问题等情况时有发生。其次，通讯设施不够完善、相关法规尚不健全、社会信用低也是普遍的问题。人民银行是我国的中央银行，有责任维护支付清算系统正常运作。同时，金融自身也有必要建立完善的内部系统管理。针对这些问题，应对策略主要有：

1.建立内部的、安全的网上支付、清算认证体系，对金融的体系认证管理工作要有所规划

政府要在这方面承担一定的任务，也就是制定关于电子商务的政策方案，建立全国统一的认证体系，规划好相关的标准。金融机构在此标准下，明确自己的业务范围，以及对应的ซ权利和义务，做好信息安全的保护工作，让金融业安全有序，让社会大众放心。

2.完善通讯设施建设

目前，我国互联网尚未完全普及，还有很多潜在的市场尚未开发，完善通讯设施建设，降低交易成本，让更多的地区共享网络发展的实惠，也是开拓金融市场的有效途径。

3.施行更加严格、科学和有针对性互联网金融服务方面的政策

由于电子商务是随着互联网发展起来的商业运行模式，在很多方面同我国传统的经济法规相抵触。电子商务是在虚拟的网络市场上进行交易，订立合同，而我国的经济法曾明确规定：除即时清洁者外，应当采用书面形式订立合同。如此来看，传统金融运行模式下的法规已不适用新的电子商业运行模式。所以通过科学的调研程序确认电子合同的法律地位很有必要。其它还有很多不相协调之处需要我们及时发现并提出整改措施。

4.要加强研究、整体规划、搞好试点，逐步推广

1998年6月，中国人民银行与中国工商银行、中国银行一起参加了由北京市政府牵头的“首都电子商务工程”建设。作为银行的电子商务试点工程，人民银行派人参加了工程领导小组、工程总体组和工程推进组的工作，并承担了♪牵头建设金融ca和支付网关的重任。经过近两年的艰苦工作，“首都电子商务工程”已取得了实质性的进展。目前，电子商务已经在社会上普及开来，大至跨国公司，小至一般的个体户物流公司，都已在网络平台上通过银行进行金融交易，然而还有不够完善的地方，需要我们加强研究，整体规划。与国内有关部门、单位的交流与合作是改善服务的基本环节。近两年，人民银行在积极开展电子商务相关工作的同时，还十分注意与国内有关部门、单位的交流和合作，学习其先进经验，听取其意见和建议。培养专业人才。互联网金融日新月异的发展使得这方面的人才供不应求。所以不仅高校要注意培养这一领域的人才，金融业内部人员也要转变观念，根据行业的需要及时更新自己的知识；青年学生也可以据此做好自己的职业规划。

五、总结

电子商务提供的这么多服务势必会对传统金融造成一定的冲击。总之，我国今后将更加积极、主动地开展电子商务相关工作，努力推动电子商务和互联网金融服务在国内的健康发展。