浅析信用卡风险管理策略

20世纪初，信用卡逐步成为国内银行卡中心重点发展的信用卡产品。为了抢占市场份额，各家银行在信用卡发卡攻略上纷纷使出各路招数，上演了一场场抢占市场的“信用卡大战”。在ฉ信用卡的产品推广中，各家银行必然会从自身的优势特点考虑，制定出风格各异的产品战略，这是毋庸置疑的。但是，在开办信用卡业务的初始，就应建立风险防范机制，则是各发卡银行所要共同采取的策略。

一、信用卡业务的风险种类

如何做好防范和控制信用卡业务风险，首要任务是清晰的划分信用卡业务的风险种类，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的定位，才能制定出一套完整的风险防范策略，进而实行有效的预防与控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。

1.信贷风险

与一般消费信贷相比，信用卡比更为简便灵活，更能满足客户经常性的消费需要，为客户以随机性支付提供方便和保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、便利信贷模式的同时，其背后总是要隐含并承担着相应和必要的信贷风险。

（1）无抵押贷款的风险。不同于其他个人消费信贷，信用卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，无需向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人资金出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。

（2）循环贷款的风险。由于信用卡的还款方式较为弹性化，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额按期还款，且消费的额度未超过发卡银行核定的授信额度，持卡人仍然可以继续用该卡消费。

（3）客户资料简单的风险。各发卡银行为提升发卡量，抢占银行卡市场，采取简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的授信额度；在后期催收方面往往难以及时、准确地联系到客户，其后果是失卡案件增多、风险系数增高、追索难度加大。

（4）Mark-up机制（超额使用）的风险。信用卡在发卡银行核批的信用额度之外，有一个Mark-up机制。Mark-up，就是为了给持卡人的消费活动提供更多服务，在授信额度之外给予一定金额、一定范围的用款额度浮动。这样，发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。

2.信用卡欺诈风险

发卡银行的大部分风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈，是信用卡风险源头之一，信用卡欺诈的形式主要有：

（1）虚假申请。一般是利用他人信息资料申请信用卡，或是填写虚假资料。最常见的是伪造身份证，填写虚假家庭地址或单位。

（2）失卡冒用。失卡一般有三种情况，一是持卡人自身保管不善丢失；二是未达卡，即发卡银行在向持卡人邮寄卡片时丢失；三是被不法分子窃取。

（3）网上冒用。发卡银行为了提高产品的多元化服务，为持卡人提供增值服务，相继增加了网上交易、电话订购等功能，由于这些交易都是非面对面式，其安全性相对较低，信用卡卡号、密码等很容易被不法分子冒用。

（4）伪造信用卡。伪造卡诈骗，其特点是团伙性质，从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡，到用假卡作案是链条式的。他们经常利用一些高科技手段盗取真实的信用卡资 シ料，当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后，便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。

倘若发卡银行能较为全面的认识和把握以上所列的信用卡风险种类，并能因类而异，采取有针对性的预防、监控措施，相信可以将信用卡的风险降低到最低限度。

二、信用卡的风险管理策略

根据目前国内的信用卡发展趋势，信用卡市场竞争会愈演愈烈。发卡银行的首要任务，是要向市场推出新的产品，采取积极有效的市场营销策略。但是从整体产品发展战略上看，建立起一套完善的风险管理和控制制度也是必不可少的。

1.采取积极、稳妥的市场策略

在信用卡产品推出市场以前，风险管理主要体现在产品设计方面。发卡银行在决定开发某种产品之前，首先应有一个清晰的市场定位；其次是锁定目标客户；再次，发卡银行在推出信用卡时，要分析现有每个产品所带来的风险，由于每个产品的目标客户、信贷政策、推广政策均不同，它们的风险程度也不同，发卡银行可以通❣过推出不同的产品分散风险，从而降低整体所承受的风险压力。

2. 利润评估做到准确无误

产品的本质就是产生利润。在信用卡品种分类上，信用卡属于明星产品，能积聚起一批高素质的客户，有着较大的市场前景和利润空间。当然，有利润空间，并不等于就一定能得到利润，具体到某一发卡银行，应该避免进入市场的盲目性和随意性，做好实际的卡产品利润评估。在产品推向市场之前，先根据市场、客户及产品的特性，预测投入量和将会承担的风险，估算可以带来的利润。这种评估只要是审慎、准确和实际的，只要收益大于风险，产品能带来利润，就值得发卡银行进入这一市场，努力推出能为本行带来新的利润增长点的信用卡产品。

3.树立正确的风险管理理念，制订适度的制度政策 จ

信用卡的制度政策主要包括：发卡银行给予持卡人的授信额度、信用卡的还款期限、透支利率、最低还款额、不良比率和欠款催收。这些信用卡的制度内容，在各发卡银行之间差别并不十分明显，其中比较重要的是信用额度和不良比率。对信用卡授信额度的核定，发卡银行主要是依据申请人的职业、职务、学历、年龄、收入、资产及工作年限等指标进行综合考量，通过对这些指标评分进行风险评估，得分高者，批核的信用额度就会高，反之则低。信贷制度是制定一个框架，让审批员能有规可依，但实际工作中有个别特殊申请，是审批人员需要思考再判断的。因此，各发卡行之间的优胜劣汰，也取决于业务受理人员到审批人员的素质。所以审批员如发现问题能立即与其主管人员讨论或对政策有所反馈，对于信用卡风险的控制将起到很大的作用。不管发卡银行确定什么样的发展方向，一个适度的信用卡政策，对实现产品最终目标是至关重要的。一个好的信用卡政策，就ท是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点。

总之，一个有效的风险管理体制和风险控制策略，可以提高抗风险能力，行使有效的控制手段，优化各流程功能，在业务发展的同时，也将风险因素降到最低。