钱都去哪了

一眨眼的功夫，春节已过，人们的工作和生活开始回归正轨，理财生活也不例外。这其中，节后闲置资金的理财自然是重中之重。那么，闲置资金到底该何去何从呢？

“贫穷是一种习惯”

《穷爸爸富爸爸》里曾♛说过，我们从小到大所受的教育里面，很少涉及到财务知识。而另一本理财书籍曾经指出：“贫穷是一种习惯。”

回想我们的成长经历，不管是父母还是学校老师，基本没有教过我们如何理财。不少年轻人存在的这样的观念：“我现在没什么钱，没法理财，等我有钱时候再理财不迟”、“理财是有钱人的事”。其实这是错误的。

或许在我们的日常生活中，本身就误解了“理财”这个词。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。

理财（Financial Management）一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存、生活及其他活动离不开物质基础，与理财密切相关。“理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有投资，“投资”中有理财。

理财并不是说需要用很多钱来投资一些大项目，我们的日常生活记账、储蓄也属于理财范围内的事情。人的一生有收入也有支出，有家庭就有负担，赚钱的主要目的就是要应支个人和家庭的开销。而日常收入中累积下来的部分则作为资产，作为产生投资效益的本金。年老时，当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。

目前常见的投资理财手段有储蓄、银行理财产品、网络理财产品、基金、贵金属、股票、期货等二十多种。储蓄是大众最常用的理财手段。目前储蓄的目的不在于拿到利息，而是限制消费，因为钱在手里不知不觉就没了。普通工薪阶层的工资发放后，Ⓐ基本都放在工资银行卡里，而工资卡里的钱属于银行活期存款，利息较低，如果本金不多，基本是可以忽略活期利息的。银行理财产品收益相对较高，但有门槛，一般来说5万元起，需要注意的是收益率的问题。

网络理财产品，以余额宝为代表。网络理财产品的横空出世，是对传统银行业的一次革命。随着网络化的普及，一台智能手机就可以解决大部分以前需要跑银行的业务。和银行理财产品不同，互联网金融理财产品门槛低，收益体现直接，在资金转入与转出过程中也没有限制。

基金、贵金属、股票等也是理财的一种方式。基金分为很多种，货币型、股票型、指数型等等。贵金属方♋面有工行纸黄金，现货黄金、白银等等，风险相对较大，收益也较高。

圣经《新约・马太福音》中说的：“凡有的，还要加给他叫他多余;没有的，连他所有的也要夺过来。”网友认为，假如在钱不多的情况下都无法让钱生钱，有钱时就能了吗？只有掌握了即使很少的钱也能生钱的技能后，才有可能在钱多的时候生更多的钱，否则只会坐吃山空。

理财追捧互联网

“现在如果你还不知道余额宝、理财通，在理财圈里就落伍了。”自2013年下半年以来，阿里巴巴、腾讯、百度等众多网络公司纷纷推出在线理财产品，受到不少80、90后年轻人的追捧，对于这样的人群甚至有了专用名词――“宝宝军团”。

80、90后是互联网购物的主要消费群体，针对这样的一些特定人群出现了许多的网络在线理财产品。80后白领董小姐月收入4000元左右，平时喜欢网购。自从淘宝推出“余额宝”理财之后，她就把银行卡里的余钱投了进去，“在银行买理财产品起点至少5万，我的资金不够，而且钱就套死了没法灵活取现。”相比起来，余额宝的收益率比存银行活期高很多，赎回资金还可以实时进入支付宝账۵户，随时用随时提现，方便快捷。

据董小姐介绍，她从去年下半年开始尝试互联网理财。一开始有所顾虑，只存放了500元在余额宝里。后来看周围朋友同事都陆续把余钱打进了余额宝，而且收益率比银行的活期存款利率高很多，她便把自己的全部积蓄存了进去。尽管1万元一天的收益只有1.5元左右，但累计收益每天都在上涨。平时就把工资卡绑定余额宝，发放工资后，通过手机支付宝钱包立马转到余额宝获取收益。

与董小姐一样，市民李阿姨也开始用互联网买基金了。据李阿姨介绍，以前她都是在浦发银行找银行专职人员购买理财产品。理财产品要记下两个信息，一个是到账日，另一个是预期年化收益率。只有到了到账日才能看到真正的收益，不管收益高还是低，自己只能“认账”。“但互联网理财产品不一样，可以通过手机终端每天观察收益率，随用随取。在我身边还有很多朋友都在互联网上理财。”李阿姨说，和传统理财方式相比，互联网金融产品的收益体现得更为直观。

据了解，从“余额宝”到“理财通”，从“零钱宝”到“百赚利滚利”，2013年开始至今，互联网理财领域可谓风生水起，“草根理财”模式正式开启，即使你有0.01元闲钱，你也可以加入“理财军团”。

风险与机会并存

有投资就有风险。在互联网理财风生水起之时，当然也有风险存在。以余额宝为代表的理财新模式赢得了年轻人的青睐，但大多数老年人仍持观望态度。

“过年期间，给爸妈推荐了余额宝，但他们死活不肯买。说网络诈骗横行，小心被骗，赶紧把钱赎回来才是”，网友贝贝说。不少老年人对互联网的使用不熟悉，尤其在当下各种诈骗手段都有，何况在他们并不熟悉的网络领域，更容易上当受骗了。

互联网本身也存在着一些安全隐患。“平时如果上网买点东西的小额支付还无所谓，但在互联网上直接转入大笔资金，还是感觉不太安全，特别是现在互联网上各种木马泛滥，实在让人担忧。”宋先生认为，虽然互联网理财产品看上去很美好，但是安全性有待进一步提升。

在网上输入“互联网理财风险”一词，就会出现不少媒体关于手机支付市场存在木马伪装为网购应用的手机客户端，套取受害用户密码并转走验证码短信，从而盗取受害者网购账户钱财的报道。而且现在智能手机能够取代的银行业务太多，如果手机遗失则后患无穷。所以，在挑选理财平台时要选择优质、无不良记录的平台。同时，及时上网查询平台的财务披露情况，避免遇到空壳公司导致投资损失。还应提前做好预防措施，收集并保留自己投资的证据，以确保及时复制投资信息，以防网贷平台系统安全性缺失导致平台数据丢失而无法证明自己投资者的身份。 理财，是每个家庭的经济大事，尤其对年轻人来说是一件重中之重的事。房贷、车贷等贷款，让年轻人成为了真正的“负”二代，规划使用好荷包里的资金，可以省下一笔钱。看准机会，利用一些投资手段，起码不会坐吃山空。

今年的情人节有一句话让人印象深刻，“送不起土豪金，做彼此的爱情余额宝也不错。”不论爱情、生活还是工作，都需要我们大胆投资，细心经营。虽然只是一句玩笑话，但不难看出互联网理财已经渗透到了我们的生活之中。

学会理财似乎也并没有那么难，理财只是一种手段，而美好生活才是这一手段最后要达到的结果。

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余额宝：是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝还能随时消费支付和转出，无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。❥

把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。

零钱宝：零钱宝是第三方支付平台易付宝为个人用户打造的现金理财产品，用户存放在零钱宝中的资金不仅能够得到较高收益，还能随时消费和快速转出，方便灵活且不收取任何手续费。在零钱宝网站，有多只货币基金可供用户自由选择，充分保障用户权益，同时零钱宝内的资金随用随取，既可用于网上购物、充值缴费、转账和信用卡还款等，也可以转到易付宝账户或银行卡。