我国P2P小额信贷的发展情况及案例分析

P2P本质上是连接个人资金借贷双方的第三方网络平台，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新型借贷形式。

P2P小额信贷发展情况案例分析

一、P2P小额信贷的概念和意义

“P2P”发端于 IT技术领域，是指互联网中的一种传输协议，数据的下载方和提供方均是个人，在这种协议下，下载人数越多，可提供的下载点就越多，下载速度也更快。在小额信贷领域，“P2P”是对“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Pe☒er-to-Peer Lending”是“点对点的信贷或个人对个人的信贷”的意思。P2P本质上是连接个人资金借贷双方的第三方网络平台，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新型借贷形式。其借贷业务的一般流程为：第一步，借款人在网站上发布个人的借贷金额、借款用途、还款期限等信息，并明确个人能承担的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各项信息后根据个人风险承受能力决定是否借贷及借贷的额度和利率；第三步，借贷双方达成交易，电子借贷合同成立；第四步，借入者需按月还款即可。在这个过程中，P2P网络借贷平台向借款人和出借人收取一定的服务费（即佣金）。

二、中国P2P小额信贷的发展情况

中国P2P发展时间较短，以复制国外经典模式为主。

三、中国P2P小额信贷的案例分析

拍拍贷模式的特点是提供无抵押、无担保贷款。提供的多为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，为了降低出借人的风险，拍拍贷强制借款人按月还本付息以降低借款人的还款压力、保障出借人的利益。其次，平台ฝ风险较小。一方面，拍拍贷对出借人不承担担保责任，不赔偿借款人逾期不还款等潜在风险造成的经济损失；另一方面，拍拍贷一般不参与借贷，更多的是提供信息匹配、工具支持和服务等。此外，由于借助了网络、社区化的力量，拍拍贷强调每ร个人都应参与其间，从而可以有效地降低审查的成本和风险。最后，平台收费低廉。由于没有抵押担保，拍拍贷的收费水平较低，且大多数业务是免费的。

2.复合中介型P2P：宜信

宜信成立于2005年5月，总部设在北京，是从事“个人对个人”信用贷款和财富管理服务的网络服务平台，属于复合中介型P2P，其运营方式主要借鉴Zopa模式。据宜信网站披露，宜信已ซ在北京、上海、广州、深圳等全国 30多个城市建立了服务网络，吸引了6万多名借款人，发放了共计20亿的贷款，年收益率达 20%。

宜信的借贷业务遵循P2P的一般借贷流程：第一，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户（宜信即为第三方账户人），合同正式生效；第二步，宜信挑选好借款人后☣，就把债权转到真正的出借人；第三步，借款人定期按时还款。