浅析提供信贷支持奶牛养殖
金融是现代经济的核心，农业的发展离不开金融的支持。对于宁夏来讲，牛奶产业是宁夏农业的战略性主导产业，是宁夏确定的优势特色产业。经过多年发展，宁夏奶牛存栏近 38 万头，形成了以吴忠银川两市为中心的奶牛养殖产业带，拥有奶制品加工企业 20 多家。为保障宁夏奶业可持续健康发展，政府已经出台相关政策鼓励引导其发展，因此，在宁夏发展奶牛养殖业具有一定的优势。但由于奶牛养殖风险大，融资难，造成奶牛养殖规模化集约化发展缓慢，配套设施及技术跟不上，严重制约了宁夏奶牛养殖业的发展，通过信贷支持促进奶牛养殖业的发展成为金融银行思考的问题。经过一年多与奶牛养殖户的合作，银行方面在不断探索中初步形成奶牛养殖户信贷支持模式，切实做到了有效投放，风险可控。特别是三聚氰胺事件后，加ถ强贷后管理，帮助奶牛养殖户度过难关，使奶牛养殖户在金融贷款期间无逾期欠息发生，有效控制了信贷风险。
1 宁夏奶牛养殖行业分析 シ
1.1 优势分析
1.1.1 地理优势 区域经济理论表明，区域主导产业的确定主要取决于该区域具备的区位因素。乳业对自然资源具有指向性，宁夏具有发展乳业的优势区位因素：①宁夏是全国十大牧区之一，有天然草地 262.5 万 hm2，人工种草面积达 11.73 万 hm2，人工种植优质苜蓿 2.67 万 hm2，人工种✘植玉米超过 20 万 hm2，可为畜牧业的快速发展提供优质饲料资源;②宁夏全年平均气温在 6#8 $，气候干燥，环境气候非常适合奶牛的繁殖饲养和生长，是全国少数几个奶牛饲养条件最佳的地区之一;③饲料原料资源丰富，价格相对低廉，农户养牛成本相对较低。
1.1.2 销售环境优势 目前，宁夏乳品加工企业已发展到26 家，日处理鲜奶 1 000 多 t，近年来涌现出来的夏进乳品有限公司银川维维北塔乳业公司金河乳品饲料有限公司旺旺集团等龙头企业，年生产加工能力达 10 万 t 左右，设备水平和产品质量都达到了国内一流。同时，宁夏奶源较好，距离内蒙古相对较近，运输成本费用低，伊利集团，蒙牛集团都在银川收购牛奶。乳制品加工业的发展，为奶牛养殖提供了广阔的发展空间。
1.2 风险分析
1.2.1 外部风险
首先，奶牛养殖行业受下游乳制品加工企业的影响较大，如三聚氰胺事件，造成全国乳制品行业的低迷，甚至出现部分地区倒牛奶现象;其次，受生产成本的影响较大，如苜蓿玉米等饲料价格上涨，必将影响其收人;第三，遭受疾病损失，以往奶牛养殖经验表明，预防疾病必须常抓不懈
1.2.2 政策支持
2003 年，自治区就将奶产业列为宁夏 5个农业战略性主导产业之一，明确提出了区域化布局规模化养殖产业化经营的发展思路，并整合资金加大了奶牛良种繁育养殖园区龙头企业的扶持力度。地方政府还提供财政税收等方面优惠政策，以税收减免财政补贴以及产业扶持资金进行扶持。三聚氰胺事件后，还出台了.关于促进全区奶业健康发展的意见。政府有关部门又以补贴政策做动力，引导规模养殖企业或养殖大户通过收购托管代养等方式，将各家各户散养的奶牛集中起来进行养殖。同时，各级政府部门采取贴息或财政补贴以及开辟绿色运输通道等办法，鼓励督促乳品加工企业增加鲜奶收购量，尽早支付奶款，并千方百计拓展奶品的销售市场。
2 信贷模式选择
2.1 货款种类选择①奶牛养殖季节性强，考虑到饲料收购受季节影响较大，必须按季收购，♚如青贮苜蓿等，因此资金需求量较大;②奶牛养殖具有周期性，前期养殖场基础设施投入较大，奶牛产奶具有期限性，因此资金回笼较慢。所以，在信贷模式上，应选择中长期流动资金贷款。但贷款期限越长，风险越大，对于奶牛养殖户来讲，2 年流动资金贷款更为适宜。
2.2 还款方式选择牛奶的收购一般为按日收购按月结款，因此，在还款方式上按月还本付息比较适合。一方面可以有效地控制信贷风险;另一方面，也可以缓解奶牛养殖户贷款到期的还款压力。由于奶牛养殖面临风险✉较大，利率的高低直接影响养殖户的收人，因此银行在贷款利率上应给予一定的优惠。
2.3 担保方式选择
多户联保 奶牛养殖户主要资产为奶牛，对于银行来讲，奶牛作为抵押物，不便于控制风险及保管。因此，选择多户联保的方式比较适合。但多户联保也存在一定的问题：①联保户贷款用途相同，导致信贷风险集中。奶牛养殖户生产项目生产方式基本相同，使得其面临着共同的经营风险，一旦经营失败或市场前景暗淡，就会使信贷资金集中的风险凸现出来。②联保户齐贷共保，使联保贷款实际成为互保贷款。由于奶牛养殖户对资金需求一致，加上养殖户对担保贷款期望共担风险共同收益的心理，所以，联保贷款往往是所有联保小组农户一起申请贷款，且金额期限大致相同。因此，在确定联保对象时要注重强弱搭配，同时，还要帮助奶牛养殖户建立诚信意识，注重自己的信用记录，切实起到规避风险的作用。
3 风险管理
贷款发放后，银行可针对贷户实际，帮助其树立诚信意识，确保按时收回贷款，规避风险。通过实地与电话相结合的方式，做好贷后检查工作，关注行业动态，及时掌握养殖户的经营状况，并进一步探索完善违约责任制约追究机制。由于奶款一般在每月 20 日统一发放，更有利于每月按时归还本金，能有效防范贷款逾期。
4 小结
在信贷支持奶牛户养殖的过程中，经过三聚氰胺事件的冲击，使银行在应对信贷突发事件上积累了宝贵经验。实践表明，通过信贷支持，不仅可有力促进奶牛养殖户的发展，而且也促进了银行方面的业务发展，取得了银企双赢的良好效果，为今后进一步深人合作创造了良好条件。
