简述保险业如何助推城镇化建设进程

党的十八大报告提出，要坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，加快转变经济发展方式的主攻方向，改善需求结构、优化产业结构、促进区域协调发展、推进城镇化建设。十八大把城镇化上升为全面建成小康社会的载体之一，上升至实现经济发展方式转变的主要手段之一。由此可见，城镇化在实现全面建成小康社会的实践中占据的地位越来越高，也将成为我国未来十年主要潜在增长动力。

一、城镇化建设的重要意义和主要内容

城镇化是农业人口占很大比重的传统农业社会向非农业人口占多数的现代文明社会转变的历史过程，是伴随工业化进程的一种经济现象，也是衡量一个国家或地区现代化程度的重要标志。推进城镇化建设，是树立和落实科学发展观的必然要求，是构建社会主义和谐社会的必然要求，也是实现全面小康目标的必然要求。按照科学发展观五个统筹的要求，在进入工业化中期阶段的基础上继续积极推进工业化进程，消除城乡二元结构带来的矛盾，实现以城带乡、以工促农，关键就在于大力推进城镇化进程。加快城镇化建设，让更多的农民实现身份、职业和观念的全新转换，能够缩小社会成员在财富分配、发展机会、享受公共服务等方面的差距，增强社会认同感，促进社会和谐;加快城镇化建设，把大量的农村人口变为城市居民，既可以转变旧有的生产生活方式，提高收入水平，享受现代城市文明，也可以使留在农村的人口提高资源占有水平，实现规模化和集约化经营，提高劳动生产率，改善生活质量，实现共同富裕。

城镇化是一个系统工程，它至少包含以下五个方面的内容：一是深化经济体制改革，实现中国社会经济转型;二是促进创新和升级，提升工业生产效率，为服务业发展打开空间;三是帮助农业人口进入城市的同时，实现农业现代化;四是加快城镇房地产行业的平稳健康发展;五是既要重视中小城市和小城镇建设，也要重视培育新的城市群。衡量城镇化进程的一个最主要标志就是农转非，即由农民转变为市民的规模。近十年来，中国城镇化进程明显加快。根据国家统计局的数据显示，十六大以来我国城镇化率以平均每年1.35个百分点的速度发展。截至2012年底，城镇化率达到52.57%，过去10年间共有2亿农民进城。如果未来10年我国城镇化率达到60%，意味着还要有1亿农民进城。城镇化率的提高，将大力推动保险的需求。

二、城镇化建设中出现的主要问题

在我国城镇化建设加速推进的时期，社会结构、经济形态、产业结构、文化形态都会产生深刻的变化，同时，社会矛盾和经济矛盾会更加突出，这些矛盾制约着城镇化建设的进一步发展，如果这些矛盾得不到妥善的化解和处理，则会引发社会问题和经济问题，影响我国经济社会的可持续发展。一是地方财政收入在农民市民化的巨大成本面前捉襟见肘。基础设施和配套服务建设，都意味着巨大的资金投入，在城镇化的进程中，如何避免新的地方债问题，是一个值得十分关注和重视的问题。二是部分城镇化缺乏产业支撑。在城镇化过程中，要破解涉农企业资金筹集难题，以提高涉农企业的抗风险能力。三是社保体系碎片化的问题。城镇化进程中，被征地农民、农民工等群体的保障问题，需要建立长期、科学、完善的社会保障体系，以便构建社会和谐的长效机制。四是在城镇化建设中，大量的农民转变成市民，大量的耕地必将通过承包等流转方式转移到少数的种养殖专业户、合作社名下，这是农业现代化的必然趋势。为此，应该降低生产经营风险，保障粮食生产安全。

三、保险业如何助推城镇化建设

李克强总理曾指出，城♀镇化不是简单的城市人口比例增加和面积扩张，而是要在产业支撑、人居环境、社会保障、生活方式等方面实现由乡到城的转变。中国保监会关于印发《保险业服务新型城镇化发展的指导意见》的通知，强调了服务新型城镇化是保险业的历史使命和重要的战略机遇，各保险机构要根据《指导意见》要求，不断深化改革创新，进一步提高服务能力和水平，在新型城镇化建设中贡献保险业应有之力。

充分发挥资金融通功能，确保对城镇化基础设施投资的支持

基础设施的完善与否在很大程度上制约着我国城镇化的进程，城镇化的基础设施建设项目投入大、建设周期长、需要大量的资金支持，而单凭我国地方政府的财力很难满足如此巨大的资金需求。保险资金具有期限长、规模大、来源稳定等优势，中国保监会《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》、《关于调整保险资金投资政策有关问题的通知》中规定，保险资金可间接投资交通、通讯、能源、市政、环境保护等国家级重点基础设施项目，这为保险行业7万亿资金参与城镇化进程中的基础设施投资、基础设施债权投资创造了广阔发展空间。从世界范围看，保险资金一直是城镇化建设的重要资金来源。以美国为例，第二次世界大战后美国城镇化快速发展，城镇化率由1940年的56.5%上升至1960年的70%，快速的城镇化进程产生了巨大的资金需求。美国政府通过在债券市场上大规模发行国债及市政债券获得充足的资金。在这一过程中，保险资金逐步提高对基础设施建设相关行业的债券投资。截至2010年，基础设施建设相关行业债券在美国保险债券资产中占比达到20.17%，在保险总资产中占比达到9.81%。由此可见，长期的保险资金不仅可以弥补城镇化过程中大规模基础设施建设的资金缺口，同时也为保险资金找到了稳定的投资渠道，可以有效优化保险企业资产配置结构，分散风险，实现保险资金的保值增值。

充分发挥保险业资金的安全优势，加大对中小企业融资的支持

在我国城镇化进程中，中小城市、小城镇是战略重点，中小企业在这些地方的经济中发挥着重要作用。但是，由于中小企业在创业阶段规模小，抗风险能力弱，银行等金融机构为避免呆账、坏账等经营风险，从资金安全的角度出发，严格控制给中小企业发放贷款。据统计，中小企业初始资金主要来自于家庭、朋友、风险投资等，甚至来自于民间借贷，而商业银行贷款比例几乎为0，中小企业融资难成为了制约中小企业的瓶颈。要破解中小企业融资难的问题，可以在信贷领域引入保险手段，通过开展保单质押贷款业务、小额贷款保证保险业务和借款人意外伤害保险业务，可以有效转移商业银行的经营风险，为中小企业和商业银行之间搭起一座桥梁，在一定程度上解决中小企业融资难题。同时，保险企业可以通过风险管理，帮助中小企业开展防灾防损工作，从一定程度上提高中小企业的抗风险能力。

充分发挥保险的保障功能，构建全方位的保障体系

在我国，城镇化率每提高一个百分点，就意味着1300万的农村人口进入城镇，这意味着农民的居住、生活、消费和养老等方式的必然改变。城镇化不仅需要住房及相关基础设施等硬件的支撑，也亟需医疗、养老等公共服务软件的保障。随着我们城镇化建设的不断推进，出现了失地农民等弱势群体的社会保障问题凸显。在我国目前的社保体系中，我们的保障方式单一，主要集中在养老保险方面，而意外、医疗、生育以及失业等其他保障则很少涉及，同时，养老保险的保障水平过低，难以满足广大失地农民养老需求，妥善解决失地农民的社会保障成为城镇化建设中的重大课题。保险企业要运用其具有的市场化和专业化优势，充分发挥保险的保障功能，运用保险机制对社保制度缺失的替代和补位，建立失地农民的养老、医疗等保险计划，大力发展失地农民养老保险、计划生育保险、医疗补充保险、大病保险等保险业务，完善多层次社会保障体系，化一次性给付为长期保险保障，从制度层面建立保障失地农民利益的长效机制，切实提高失地农民社会保障水平。

推动农业保险发展，充分发挥保险业对农业风险转移的支持

发展现代农业是实现城镇化的重要产业基础。我国种植业种植区域广，受到气候、土壤、降水量等诸多自然因素的制约，风险损失率较高，尤其是我国自然灾害发生频繁，农业生产技术较落后，使得农业风险防范不能得到有效改善，农业生产风险较高。随着城镇化建设的不断推进，越来越多的农民将由农村走入城镇，土地必将通过承包、代耕代种等多种流转形式流转至种植大户或者合作社，由种植大户或者合作社投入资金进行规模化✌、现代化的农业生产，为避免出现因灾返贫的现象出现，更增加了农业保险的现实需求。保险业应切实发挥经济补偿功能，大力开展经济类农作物保险、养殖ม业保险等保险业务，有✎效分散农业风险，补偿农业损失，稳定农业生产经营。

四、强化保险业在助推城镇化建设中的自身建设

虽然城镇化建设给予了保险业巨大的发展机遇，但是保险企业必须注意处理好存在的一些的问题，更好地发挥积极作用。

牢固树立法规意识，坚持依法合规经营依法合规是保险企业赖以生存的底线，城镇化建设为保险企业的发展提供了巨大了空间，同时，为了促进保险业的健康发展，各监管部门也制定了相应的监管制度，如为了加强农业保险监管，国家颁布了《农业保险条例》，从法律法规层面，规范保险企业的行为。保险企业要抓住城镇化的机遇，就必须牢固树立依法合规经营意识。

加快基层网点建设工作，夯实发展基础随着城镇化建设的推进，保险企业需要进一步加快基层网点建设，提供更加高效、便捷的保险服务。2012年，湖南省人民政府办公厅转发了湖南省财政厅等单位《关于加强全省农业保险基层服务体系建设意见的通知》，要求农业保险的经办机构根据中心辐射、村级延伸的模式建设基层服务体系，笔者所在的人保财险娄底市公司按照要求，在全市设立了保险营销服务部15个，在全市82个乡镇、办事处、开发区设立了保险站，选聘了2918名村级协保员，初步搭建了全市各镇各村全覆盖的三农保险服务体系。但是，由于建设时间短，人员业务水平的层次不齐，公司还必须加大队伍的培训力度，提升服务能力，要使我们的服务体系不仅有形也要有神，要不仅能够做好农业保险，也要做到能与城镇化建设对保险企业的要求相匹配，做好相关的服务工作。

强化内部管理，提升服务质量随着社会保险意识的增强和市场竞争的逐步规范，保险业已从以前的价格战逐渐转变为服务战，根据湖南省保监局下发的《关于2014年保险服务消费者满意度测评情况的通报》提供的数据，各保险企业的保费收入规模基本与客户的满意度成正比。因此，广大的保险企业和保险员工都必须树立服务至上的理念，从承保、防灾防损、查勘、理赔等各个方面，为客户提供优质的服务。为实现人民满意的保险公司的共同愿景，笔者所在的人保财险湖南省分公司和娄底市分公司分别制定了《湖南省分公司客户服务综合考评办法》、《娄底市分公司客户服务工作考评实施细则》，使承保、理赔各项工作标准化，为提升服务质量创造了良好的条件，但是，如何在实际工作严格按照标准去操作去落实，还任重而道远。

加强队伍建设，提升营销队伍的管理水平近年来，随着保险业的快速发展，也暴露了很多的问题，如营销员的销售误导等行业顽疾，这些行为严重损害了保险业的社会形象。为了整治这些问题，监管部门采取了提高营销员素质、加大检查和违规处罚力度等多项措施，对震慑销售误导行为已产生了一定效果。但是，在保险密度较低的农村市场中，营销员凭借天花乱坠肆意销售的做法仍较常见，这对在城镇化进程中保险日益进入寻常百姓家产生了消极影响，也埋下了不小的隐患。因此，保险业必须加大治理行业顽疾的力度，大力规范市场秩序，加强营销员队伍☯建设，保护消费者权利，才能促进保险业持续健康发展，让保险业适应城镇化发展进程，有效助推城镇化建设。