改革浪潮中的保险业

保险业是金融市场中的重要组成部分。现如今，由于科技的快速发展，金融市场正经历着巨大变革。作为金融市场的一个充满活力的参与者，保险不仅仅被公众耳闻，而更应被准确地运用到现代社会中，被公众熟知。

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一、保险业的基础

如今，由于人类文明的加速发展，连接整个世界变的容易而便捷，地理上的距离再也不是一个与他人建立密切关系的阻碍。只需要轻松的一次点击，人们就能通过网络，得到所有他们想要的信息。在现代社会，收集数据变得非常容易，这无疑会使保险业大受裨益。这看起来会使得保险业最为关注的问题――信用危机，变得容易解决。

信用是在和谐社会里幸福生活的基本特征。然而，与此同时，信用也是脆弱的，易被损坏和。在保险市场，可靠以具有可比性的信息需求量巨大，特别是对于最新发展的保单来说，保单制定者为能仅仅依赖于“信用”去制定保费的支付金额，信息的收集方式正需要一个巨大和变革与创新。

二、互联网金融的兴起

2013年11月，在复旦大学举行的互联网金融论坛暨众安保险启动仪式上，马明哲、马云、马化腾三位商界巨头首次在公开场合聚首，还请到了复旦大学校友，复星集团董事长郭广昌担任嘉宾主持。活动首次汇聚了互联网界、金融界、投资界、教育界几位重量级人ญ士。他们问道互联网金融，为这个最前沿和♂交叉领域发展把脉。本次互联网金融论坛为更多青年学子认识和理解“互联网金融”这一全新概念创造了难得和机会。论坛上，马明哲、马云、马化腾以及⚥郭广昌和杨玉良围绕“互联网时代和责任、机会、使命”这一主题展开了深入讨论，充分展望了未来互联网金融发展中和机遇和前景，给现场的青年人和有志投身互联网金融领域的创业者启迪智慧。随着马明哲、马云、马化腾在电子显示屏上写下和三个“人”字幻化成一座座山峰，最终汇聚成众安和标志，众安保险开业典礼完美落幕。会后，将网络与金融联合到一起的这一新想法在公众中引起广泛热议。

首先，网络是如此的充满生机与活力，几乎每一个现代人都参与其中，成为网络的一部分。得益与网络的普及，保险业的相关分析部门能够得到他们想要获知的数据，来支持他们的分析与计算。只有掌握了足够的数据资源，才能准确地把握风险程度，快速确定风险因子。其次，通过网络，我们可以获得关于一个事物的全方位的信息。例如，投保人购买保险，他们会被要求告诉保险公司所有关于被保险人或物的信息，特别是重要的信息成分。投保人也许会因为隐瞒或者误告而不能使保险公司获得所有的准确信息，这将会影响投保人在这个保单上需要支付的保费数目，也会影响保险公司和正常运营。投保人也许并不知道一些特定事实，或者投保人是无意间忽略了部分事实，但是故意并不点明。在网络的帮助下，这些隐瞒与误告发生的频率会显著降低，其副作用的危害程度也会大大降低。如一些专家所说，正✍是因为收集信息费用的降低，才使得网络在金融市场中占据不可不小觑的地位与优势。原始的收集信息与甄别信息的方法不但浪费时间，浪费财力，而且浪费最宝贵的人力资源。

另外，通过网络，我们可以得到更准确的信息，这些精确和数据将帮助鉴别投保人是否具有可保利益以及判定投保人是否遵守损失赔偿原则。这使得保险公司能在被保险物品损失之前就了解被保险物品 ☺的原始状态，这使得判定赔偿数额变得更加容易。同时，与传统的保险营销模式相比，互联网保险允许客户自由地选择自己中意的产品。客户可以在网络上在线比较多家保险公司，对自己的权利和义务更加地了解和熟悉，从而提高他们的信心，使保险公司的退保率降低。对于保险业来说，加快网络的发展可以促进传统保险的发展，保险计划的设计和销售，减少其他方面的成本，提高保险公司的经济效益。

然而，互联网金融仍然有它的局限性，它有着一些明显的缺点。原中国保险监督管理委员会成员曾指出，洗钱是保险业的一个显著弱点，这也是互联网保险停滞的根本原因。保险洗钱是指以金融服务，如商业保险为支撑，利用保险市场和保险中介市场，改变、隐藏或掩盖由它生成的，为了逃避法律制裁的违法所得和收入来源。毫无疑问，互联网提供的采购和销售保险的在线产品为洗钱提供了更为便捷的方式。保险作为一种无形的产品，最艰难的过程是确定成本。一旦投保，该服务可以提供多年，并且纠纷时有发生。前美国的联邦储备委员会艾伦格林斯潘在安然问题发生后说到，如果一个企业的虚拟价值是建立在概念的基础上，而不是实物资产，那么这个企业是不稳定的，它的声望和公众的信任，可能会在一夜之间消失。

个人信息的泄露是互联网的另一个缺点。互联网对诸如保险行业这样的，迫切需要信息的行业很有服务价值。所谓的互联网金融的目的就是收集信息，而不是售卖诸如保险、债券、和期货这样的金融产品。在大量信息的帮助下，保险公司能够精确地评估风险，同时，整个公司可以被更好地管理。然而，保险业是涵盖了大量与生命，健康密切相关的信息的行业，这些信息是每个被保险人至关重要的资料，而这也面临更大的风险暴露。一旦信息被泄露，正常的社会秩序将被摧毁。同时，网络与保险的联合也可能导致欺诈和其他违法行为的概率升高。骗子可能用受害者的个人信息进行诈骗，损害受害者或其亲属的利益。为了避免以及减轻这一问题，政府需要制定相关的法律去规范一个人的行为，并且建立与完善有效的监管体系来威慑潜在的犯罪分子。然而，这些方式的成本可能成为政府预算的一项大型支出。另外，大数据时代信息的爆炸式发展可能会导致垃圾信息的堆积，这需要一些资源来区分有效的与无效的信息。

三、结语

为了建立与发展一个庞大的保险市场，保险市场中的每个成员都应该充分理解保险的本质属性，并且熟悉它的原则，更好地理解它们的内涵。对于互联网金融来说，其益处与弊端都是非常明显的，它需要被市场测验，并且在正式投入运行之前需要被观察一段时间。任何新事物的产生总是会被质疑，能够经历市场考验并且坚持下来才是最后的胜利者。