浅析我国农村小额信贷发展存在的问题与对策

0 引言

目前，随着我国社会经济的不断发展，农村越来越重视小额信贷发展，很多农民也都开始利用信贷来不断创业。小额信贷主要是面向融资弱势群体来开展的，但是，从目前我国农村小额信贷发展的现状来看，依然存在很多问题亟待解决，比如，融资渠道无力支撑可持续经营、业务种类单一、风险保障机制薄弱等，这些问题直接影响了我国农村小额信贷的可持续发展，因此，相关负责人应该不断总结以往的工作经验，同时政策支持多渠道融资，根据实际拓展业务范围，防控金融风险，只有这样，才能保证我国农村小额信贷的快速发展。

1 我国农村小额信贷发展存在的问题

1.1 融资渠道无力支撑可持续经营

从目前我国农村ฟ小额信贷发展的现状来看，农村小额信贷融资渠道单一，资金供给严重不足，尤其是对于贫困地区来说，业务量都达不到盈亏平衡点，很多业务都受到了严格的限制。与此同时，由于我国农村金融发展比较缓慢，金融供给总是与需求出现失衡的状态，虽然农村小额信贷在一定程度上解决了农民的贷款问题，但是，由于农民的生活水平比较差，自身没有充足的资金，很多商业银行等提供小额信贷产品的机构资金供给明显不足。

1.2 业务种类单一

据相关调查显示，很多农村在小额信贷发展中的业务种类都比较单一，大部分的农贷机构都只能办理一般的存贷业务，贷款额度小，期限也短，而且很多农贷措施与农户需求也不匹配。目前，很多农贷机构在投放小额贷款时，一般贷款周期都会控制在一年之内，但是这样的贷款周期与农村产业结构很不搭配。随着我国人们生活水平的不断提高，农民对农产品加工等方面的货款需求越来越高，这些小额贷款已经不能适应农村的发展，因此，我国相关政府就应该不断发展大额信贷，来适应时代的发展需求。我国农村发展的项目主要是以养殖业和种植业为主，小额信贷主要是以商业银行、农村信用合作社为主，所以贷款投向结构比较单一。

1.3 政府过度干预，农村小额信贷机构风险增加

一直以来，我国各级政府都过多的干预农村小额信贷问题，不断鼓励农村小额信贷的发展，但是这在一定程度上给农村小额信贷机构增加了很大的风险。很多农民都普遍认为农村小额信贷是我国政府的福利性政策，从而使得农村小额信贷的运作成本直线增长。除此之外，由于我国相关政府的不断干预，从而加大了农村信贷的资金缺口。最后，据相关调查显示，我国农村金融机构还缺乏完善的风险控制体系，无法对贷款申请风险进行有效识别，从而降低了投资项目的成功率。

1.4 法制监管不到位

目前，我国相关法律还没有明确规定农村小额贷款的主体是谁，所以农村小额贷款的权利和责任并不明确。与ธ此同时，针对我国农村信用治理来说，对那些小额贷款不守信用的人也没有追求相关的形势责任，而且银行也缺乏完善的内控机制。

2 完善我国农村小额信贷发展的对策

针对以上我国农村小额信贷发★展存在的问题，我国相关部门就应该不断总结经验，完善农村小额信贷发展措施，并发展农业保险规避信用风险，建立和完善利率管理体系，从而促进我国农村小额信贷的稳定发展。

2.1 政策支持多渠道融资

与国外发达国家相比，我国农村融资渠道还比较单一，所以我们应该借鉴一些国外发达国家融资经验，对弱势地区、弱势群体提供支持，培育一些小额信贷的借贷主体。首先，我国相关政府应该成立小额信用贷款风险补偿基金，不断减少投入成本，并且解决风险补ก偿问题。其次，还应该组建农村政策性保险公司，为农村小额信贷金融机构提供补偿业务。一直以来，我国相关政府总是过分地强调小额信贷的扶贫性质，没有充分认识到小额信贷商业性的重要性，这在很大程度上增大了农村融资的风险，因此，我国相关政府应该放宽融资手段，只有这样才能从根本上解决资金来源问题。

2.2 根据实际拓展业务范围

我国农村小额信贷发展，其实就是国际小额信贷经验本土化与自主创新互相结合的过程。因此，为了不断完善我国农村小额信贷发展，我国相关部门就应该根据农村当地的实际情况来拓展业务范围。业务拓展涉及的内容比较多，其中包括小额贷款的目的、对象、额度等。小额贷款的目的主要是由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康;小额贷款的对象是由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户;小额贷款的额度由3000 元至5000 元拓展至1 万元至30 万元，欠发达地区提高到1 万元至3 万元，发达地区一些省份的农村小额信用贷款额度已提高到10 万元至30 万元;小额贷款的主体主要是由农村合作金融机构拓展至所有银行业金融机构。另外，中小农村金融机构开始拓宽农村小额贷款用途包括的环节也比较多，比如支持农产品的加工、运输、生产等。

2.3 强化监督管理，防控金融风险

我国相关部门要想不断强化监督管理，防控金融风险，就需要从以下两点着手做起。

第一，要建立完善的农村小额信贷风险预警机制。农村小额信贷本身就存在一定的风险，只有建立了完善的农村小额信贷风险预警机制，才能从源头上减少农村小额信贷风险。对于农村小额信贷来说，经济档案显得也很重要，经济档案包含的内容比较多，比如：家庭情况、个人状况等。因此，我们应该重视信贷还款记录的跟进，针对不同的目标群体采用不同的贷款限定总额。同时，还应该建立特殊的风险防控备用金，以备不时之需，比如特大自然灾害等，从而减少经济损失。另外，农民要想减少风险，还可以与一些比较大的保险公司合作，例如中国人寿、中国平安等。

第二，不断优化监管的方式方法。要想从根本上降低金融风险，我国相关部门就应该不断优化监管的方式方法，强化监督管理，比如财务安全风险评估等，从而减少金融风险。与此同时，还应该不断完善农村小额信贷信息统计系统，降低系统漏洞，实现信息资料的共享性。除此之外，相关部门还应该不断强化农民的金融风险防范意识，让他们能够充分认识到小额信贷发展的重要性，从而达到降低金融风险的目的。

2.4 建立和完善利率管理体系

在农村小额信贷中，利率是影响其稳定发展的重要因素。只有保证了利率的合理性，才能有效补偿资金成本、管理费用等的贷款损失。与一般的商业银行贷款相比，小额信贷有很多缺点，包括成本高、额度小。通常情况下，卐商贷都是需要抵押物的，但是，小额信贷就不需要有抵押物，纯粹是信用贷款，这样的贷款在很大程度上提高了贷款的风险性。目前，从我国农村信贷的现状来看，一般都是在五万元范围内，所以不能用一般银行对较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。因此，我国相关政府就应该根据农村当地的实际情况来提高小额贷款利率，不断放宽利率浮动的范围。另外，我国相关政府还应该建立完善的小额贷款利率自主浮动机制，对客户经理的贷款权进行明确，从而不断提高利率管理水平。最后，对那些与农民有关的畜牧业、农产品加工业等项目适当的延长还款期限，从而促进我国农业的可持续发展。

2.5 加快农业产业化建设，促进小额信贷的可持续发展

我国相关部门还应该重视农业产业化建设，不断推进农业产业化建设发展，从而促进小额信贷的可持续发展。首先,小额信贷公司、农业合作化组织、农户三者应该紧密地结合在一起，将信贷资金投向加入农业合作化组织的农户，保证信贷资金的安全，减少小额信贷风险，不断提升小额信贷的生命力。其次，还应该不断创新信贷产品，针对农村不同产业发展的资金需求,开发整贷零还不同类型的小额信贷产品,从而不断发展小额信贷。

3 结束语

综上所述，随着我国社会经济的快速发展，农村小额信贷也在不断发展，但是农村小额信贷在发展的过程中依然存在很多问题亟待解决，因此，相关部门就应该充分认识到农村小额信贷的重要性，不断总结工作经验，建立和完善利率管理体系，并不断强化监督管理，防控金融风险，从而促进我国农村小额信贷的可持续发展。