“三农”发展中存在的问题和对策建议

党的十八大明确指出，解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重加强金融对三农发展的服务，是贯彻党的十八大关于新农村建设精神的重要抓手，是各级地方政府、金融管理部门和金融机构的工作重点，是构建社会主义和谐社会的重要组成部分

一、我省金融服务三农发展成效显著

近年来，全省农村金融机构紧密顺应市场需求变化，积极转变经营理念，加强金融创新和改善金融服务，三农金融服务水平和质量有了明显提升

1.服务的可及性提高。目前我省己初步形成以农村信用社为主体，农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行及农村资金互助社为补充，门类基本齐全、形式多样、协调发展的农村金融组织体系。截止2013年末，全省共有涉农金融机构网点10482个，占全部金融机构网点数的78%，平均侮个镇上拥有2.3个金融服务网点。各涉农金融机构加快推进改革，全省农村信用社票据全☿部出门，农业银行三农事业部组织框架基本成型，农业发展银行贷款范围逐步扩大到支持新农村基础建设，邮储银行涉农业务逐步增加，农村金融服务基本实现全域覆盖

2.服务的可得性增加近年来，全省涉农金融机构不断加大信贷投放力度，积极支持三农发展以德阳市为例，截止2013年末，全市涉农贷款余额达577.61亿元，比2012年增加90.01亿元，占各项贷款余额的57.78%，其中农村贷款余额558.85亿元，比2012年末增加86.19亿元，占金融机构全部涉农贷款余额的96.75%:农村贷款中农户贷款余额为145.09亿元，比2012年末增加26.7亿元，占全部涉农贷款余额的25.12%，农村金融服务的可得性明显增强

3.服务的多元化明显。为满足农村经济发展过程中不断纵深化发展的金融服务需求变化，涉农金融机构结合信贷需求方的实际情况，积极进行产品和服务创新。在产品创新方面，农村信用社推出了农户联保贷款、各类质押贷款、动产质押第三方监管贷款、公司+农户特色贷款、会员制担保公司贷款，农业银行推出集余额查询、存取还款、转账、刷卡消费与一体的电话POS机，将金融服务范围进一步扩大到村一级。在金融服务创新方面，各涉农金融机构积极推进金融服务电子化、信息化和标准化工作，加强服务流程和方式创新，如农业银行简化了对农户信贷的审批流程，扩大了基层支行审批权限，农村信用社推出随用随贷、整贷零还等信贷服务模式，并建立了驻村信贷员制度，了解农户金融需求，宣传金融知识，有效提高了农村金融服务质量，丰富了农村金融服务的功能

4.服务的便利性增强一是农村信用体系建设取得实效当前，全省政府领导、人行主导、多方参与、共同受益的农村信用体系建设工作格局己基本形成，信用户、信用村、信用乡镇评定工作有序开展，守信主体在贷款金额、利率、期限等方面均能在一定程度上享受到优惠。二是农村支付结算体系得以完善。当前，全省涉农金融机构加大电子机具的投放力度，存取款、转账等基本金融服务己延伸至村组一级，同时，涉农机构全部加入人民银行大额、小额支付系统和票据影像交换系统，各农村信用社己上线四川省农村信用综合业务系统，实现全国农信社系统内的通存通兑，资金清算速度明显提高三是农民工银行卡特色服务深入推进，有效的满足了外出打工农民资金的汇兑、存储等方面的需求

二、当前我省金融服务三农发展中面临的困难和问ฆ题

尽管当前三农金融服务☯水平和质量有了显著提高，金融服务三农发展取得明显成效，但涉农经济主体贷款难、融资难的问题依然存在，全省农村金融发展中一些深层次、根本性问题仍然突出，农村金融还不能完全适应农村经济发展的要求

1.农村金融体系建设滞后。尽管农村金融机构种类较多，但由于涉农贷款单笔金额小、风险高、盈利低，严重影响了各类金融机构健全农村金融体系的积极性，涉农金融网点增长缓慢，农村金融体系ฏ建设滞后，且同质化严重，亲城市化倾向突出，脱农离农倾向比较明显，支农助农作用发挥不够，服务三农内生动力不足，农村金融体系建设还不能完全适应当前农村经济发展的需要

2.适应农村改革发展的金融产品不足。农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行等大型涉农金融机构的产品开发权主要集中在总行或省级分行，中小涉农金融机构金融产品开发能力有限，创新的自主性作用不能充分发挥。目前，农村金融产品的种类主要以存款、贷款 、汇兑为主，农民投웃融资渠道狭窄。随着农村经济社会的快速发展，目前农村金融产品难以满足三农贷款从短期转向中长期、从小额转向大额、从零散转向集中的信贷资金需求

3.农村产权融资在法律上还存在一些障碍。目前，国家在农村土地承包经营权、农民房屋产权、集体建设用地使用权抵押融资等方面没有明确的办法，而有关法律法规，如《特权法》、《担保法》等对农村产权融资禁止性、限制性规定较多，农村产权融资在法律上还存在一些障碍，抵押难、担保难依然突出。

4.涉农金融机构税费偏高。由于涉农金融机构服务范围是广阔的农村，服务对象是广大的涉农经济主体，资金成本、服务成本等都偏高，不少涉农金融机构因此出现成本倒挂，严重影响了涉农金融机构服务三农的积极性

5.涉农金融机构激励机制不够。三农的弱质性使商业性金融机构一般都不愿意做农村金融业务。而对现有的农村金融机构的涉农金融业务，在风险分担机制、保险机制、补贴机制方面还不够完善，在调动涉农金融机构积极性方面还缺乏足够有效的奖励激励机制

6.农村金融生态环境不佳。当前在农村一些微观经济主体包括一些村镇负责人由于金融知识相对缺乏，对金融政策了解有限，加之诚信教育滞后，出现部分农户在农房重建贷款上有赖账观望心态，村镇组织也有逃废债务行为，农村诚实守信意识薄弱，农村金融生态环境不佳，有待进一步改善

三、进一步增强我省金融服务三农发展的对策建议

为进一步改进和提升三农金融服务水平，努力满足各类农村经济主体的金融服务需求，切实发挥农村金融支农助农作用，实现农村经济与金融的协调发展，为此建议:

1.健全多元化、适度竞争的农村金融服务体系。一是深入推进现有涉农金融机构改革。合理扩展农业发展银行功能边际效应，将信贷支持重点从流通领域向生产领域扩张，大力支持农业开发、农村基础设施建设、农村生态环境建设，同时也要注重加大对农业产业薄弱环节的支持。进一步优化农村信用社产权结构，完善三会一层的动作机制，鼓励经营实力较好的信用社适时引入战备投资者组建跨区域农村合作银行或农村商业银行。二是积极增加农村金融机构服务网点，鼓励和引导金融资本和民间资本参与设立村镇银行:积极引导小额贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构落户乡镇:适当放松民间金融监管，积极引导民间借贷，适时将民间借贷组织改组成为小额贷款公司，提供正规金融服务。三是积极发展各类非银行中介机构推动农村评估、担保、咨询等中介机构为农村市场主体和农村金融机构提供评估、担保、咨询等双向中介服务，促进供需双方的有效对接和合作四是要建立高效的农村信贷市场体系积极鼓励各涉农金融机构参与农村信贷市场竞争，特别是要注重充分发挥新型农村金融机构的鳗色效应，提高信贷市场的竞争程度和深度，加大信贷流程再造，打通城市金融机构与农村金融机构的资金合作联通机制，健全城市金融机构向农村金融机构进行资金批发+农村金融机构向农村经济主体资金零伟的资金流动模式，提高信贷市场资金流通效率五是强化资本市场和农产品期货市场参与力度。农业企业要积极通过中小企业集合发债、集合票据、上市等方式进行资金融通，改变仅依靠银行贷款的被动局面，要积极参与农产品期货市场的交易，充分利用期货市场价格发现作用，及时分散生产销售过程中的市场风险

2.加强农村金融产品和服务方式创新。引导涉农金融机构持续加大涉农信贷投入，从便捷化、结构化、个性化方面入手，在利率、期限、额度、流程、风险控制等方面，不断加强农村金融服务产品创新，研发适应农、林、牧、副、渔各个行业、多种标的的信贷品种，丰富农村信贷市场产品种类和结构，更好地为三农提供人性化、个性化、前瞻性的金融服务

3.积极推动削除在法律上影响产权融资的一些障碍。积极推动对影响农村产权融资的《物权法》、《土地法》、《担保法》等相关法律法规进行修订完善，削除农村产权融资在法律法规上的一些障碍加快农村土地确权登记，构建农村产权中心和流转市场，积极推动全省农村经济主体借助成都农村产权交易所进行融资，时机成熟时，可推广成都农村产权交易所管理动作经验，建立集交易规划、交易鉴证、信息发布、收费标准、监督管理、平台建设于一体的区域农村产权交易所，为区域农村产权流转和农业产业化项目投融资提供便捷、专业、高效的服务。建立配套的抵押资产处置机制，推动农村产权流转交易规范运行

4.进一步优化农村金融税收政策。政府要通过财政补贴、减免税收等措施支持农村金融机构开展支农惠农政策性支付业务，落实农户小额信贷税收优惠政策对新型农村金融机构和基础金融服务薄弱地区 的银行业金融机构的定向费用补贴政策，对三农信贷投放较多的农村金融机构，对其发放三农贷款取得的利息收入免征营业税，提高三农类贷款损失风险拨备的税前扣除标准等

5.建立对涉农金融机构的激励长效机制政府对涉农金融机构服务三农的奖励，不仅要看数量，也要看质量，对所有开展政策性业务的金融机构，以相关业务量和风险规模作为财政补贴、补偿的对象。对专注于经营涉农业务的农村金融机构，可实行普惠化的货币政策倾斜和差异化监管，建立起数量质量并重的激励长效机制

6.大力优化农村金融生态环境。政府部门要加快职能转变，杜绝行政行为对农村金融正常经营活动的干预，要大力开展农村信用体系建设，通过媒体、展板、书籍、专题教育等多种方式加强宣传，普及金融知识。当前要特别纠正部分农民将农房重建贷款等同于国家补贴的错误观念，打击逃废债务行为，加大惩戒力度，提高失信成本。对守信主体在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率、抵质押物和各种行政奖励等方面发挥差异化政策的激励作用。同时，也要切实维护农村消费者的合法权益，保障农民的合法利益