浅析对我国农村金融服务创新模式的思考

现今，我国农业改革已经处在由传统农业向现代化农业转变的关键时期，农业生产模式已经明显的表现出了系统化、科技化和市场化等特点。同时国家也一再强调，促进农业现代化的发展进程是农业改革进程的必由之路，定能给我国农业发展提供新的动力。而这一切的发展变革都离不开经济的支持，而金融又是经济的中心，故农业变革离不开金融行业的支持，因此，这种环境给金融服务行业提出了更高的要求。尽快探究出适合我国新型农村、农业发展模式的金融服务体系，对我国现代农业发展以及农村小康社会的发展有着十分重要的帮助。

一、农村金融服务创新的路径选择

从金融需求方面分析

长久以来，我国农业的经营模式是联产承包责任制，多数农户的农业生产活动规模小，收益少，这严重阻碍了农民的信用贷款需要，致使农民的生产和信用贷款长时间处在低程度中。因为自身产能力有限，加之信用贷款能力不足，使得缺乏资金的农户只能以量入为出的模式对农业经营，严重限制了他们对土地和劳动力等资源的整治，要改变这一现状就必须提升农户资金的利用效率。由发展情况看，一些自发形成的具有专业生产模式的农业机构，具有较好的生产效率和资金利用效率，且对资金的需求也是很大。故从金融需求方面来讲，金融体系应该以现有网络为支撑，大力发展这些农业机构的金融服务业务，打破旧的服务模式。

另一角度而言，农村金融在小额支付等方面也是不可或缺的，有专家指出，农村金融活动中，80%的农户有储蓄、汇款和消费等服务需求，仅有20%的农户有贷款需求。故，金融机构服务创新既要满足信贷需要，同时也要满足农村Σ日常金融服务的需要。这是农村金融改革的必然趋势。

从金融供给方面分析

投资收益是决定农村金融服务健康发展的主要条件，只有持续提高农业收益率才能保证有足够的金融资源，并且能够吸引金融投资，达到金融和农业双发展及共赢的目标。对金融机构而言，当投入到农村市场的资金收益不能够满足风险补偿及达到收益要求时，就不会对业务开的展形成鼓励。相反，若投资收益率高于风险补偿以及收益的平均水平，趋利动机就会促使金融机构向农村金融市场融合，促进农业规模和金融市场发展。故，农村金融资源配比应将农业收益标准作为主要指标，无法提升农业收益的金融机构是无意义的。另外，农业发展是我国经济发展的前提，农民致富奔小康，农村发展健康稳定是确保国家长治久安的基础，农村金融服务具有的公共特性不能被忽略，故，农村金融机构必须在农村金融公共特性和商业发展两方面找寻交点，这€就给农村金融服务发展提出了新要求，不能像以往那样全面开花，而是应该由粗放型向集约型方向变革。金融机构要结合各地的资本条件，综合有限资源，提升金融服务发展效率，且注意以点带面、综合服务等模式，照顾到中小农户。

从农村经济环境方面分析

当今，我国农村市场经济的现状是体制不完善，多数经济机构相互之间存在隔膜，各经济机构之间生产要素价位和回报率都互不相同，金融服务体系面对的经济机构信息较为散乱。但经济投资是系统的、不可割裂的，因此，从事简单生产的个体农业很难获得信用贷款和外部注资，具体表现为贷款利率高，贷款难度大。故，想要推进农村金融服务改革就一定要在农村市场化过程中创建牢固的农户个人信用体系，以及促进农村金融综合发展的市场体制。由实际发展情况可以看出，被农村金融市场喜欢的新性模式都是以合作方式存在的，比如银行公司农户、银行合作社农户，这种合作模式既有农业主体间的相互合作，也包括以农产品为基础的延展合作，这决定农村金融服务创新必须是一个系统的改革。既需要金融机构资金的大力支持，又需要政府引领和农户协同配合。这样才能够最大程度的保留经济余留，吸引金融投资，促进经济内循环发展。

二、农村金融服务创新的模式探究

为了能够更深入探究农村金融服务创新的有效路径，笔者先后调查研究了我国多地的农村™金融机构发展的金融服务体系，对调查结果进行汇总，并结合以下的集中金融经营服务模式进行分析，因为这些模式能够很好的满足客户需要，并且能够有效提高金融服务效率，能够给农村金融分配提供参考。

结合集中经营的服务模式

在我国东北地区，农业资源十分丰富，各种生产要素十分集中，金融资本更容易发挥出推动作用，因此集中经营服务模式就是在此基础上进行金融资金的集中分配和监管，以这种集中范围的金融模式促进农业生产规模化发展，以提升农业生产的效率和收益幅度。如，农行的方正县支行的举措，依靠该地粮食加工单位集中，展开了✍以产业基地和农户的集中授权和信贷服务，并将项目落实情况作为风险监控依据，实现了业务拓宽和风险监控的有协调发展。实践表明，该种创新服务模式使各方形成一个紧密的制约和利益体系，既能吸引金融投资，又能够提高金融服务效率。

结合农业生产链的联合服务模式

随着竞争日益激烈，农产品竞争更趋向于产业链的竞争，因此，结合农业产业链展开金融服务创新成了金融机构的首选。产业链联合服务模式就是通过产业链将闲散资金集中起来，为基层农户提供联合金融服务的模式。例如，四川射洪县政府引导的的养猪计划，在此环境下，该县农行支行结合饲料、养殖、回收、宰杀等各环节进行产业链金融尝试，达到了产业链促进金融内外部融资的效果。银行首先给各饲料公司提供贷款摸底，同时以农户合作模式掌握生猪养殖链条，将两者结合形成完整的产业链条，完善各种相关配套服务，并在政府配合促进各环节的规模化发展，实现多方共赢。

结合银行和村集体合作的服务模式

由于新农村和城乡一体化的快速发展，给各地农村的经济发展带了生机，并且给农村金融服务机构创新提供了新的机遇。笔者根据沙县调查情况发现，在银行和村集体合作的基础上开展金融服务模式，能够充分利用全网点优势，实现金融资金集中，提升金融投资收益的目的。该种服务模式是指银行通过对村集体进行信誉评价，并以村集体作为用户代表，给他们提供贷款和其余金融服务的一种新模式。例如该县的西郊村，虽土地资源十分匮乏，但集和私人经济十分兴盛，主要是经营特色小吃和入厂打工。以此背景，银行就根据信用评定系统和该村签订了合作协议，并确定了该村的金融服务规划，并根据实情提供多宗金融服务。这种做法不仅提升了当地人均收益，更促进了金融机构的投资收益，实现了共赢。

三、结语

❤结合上文分析发现，虽然农村已经建立起了综合的竞争型金融服务市场，但仍然需要深入完善农村金融服务体系：第一，引领农村金融机构向集中合作和精细化方向发展;第二，重视地方差异，制定多层次的金融服务计划，并且结合当地实际开展特色金融服务体系;第三，各地政府机构应该加强金融机构的公共设施建设，推动农合模式的健康快速前进;第四，监管部门要积极对地方金融发展进行规划，优化农村金融投资环境，吸引外资。以上措施均是为了促使农村金融更好的变革发展，能够使之形成健康的循环体系，促进农村生活品质的提升。