我国邮政储蓄的现状、问题及对策浅议

1我国邮政储蓄银行的现状

1.1网点规模大，网络覆盖而广。2007年3月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司在北京成立，2012年1月21日，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。中国邮政储蓄银行经过改制前后二十多年的不懈努力，己成为全国网点规模最大、网点覆盖而最广、客户最多的金融服务机构。目前，中国邮政储蓄银行的邮政营业网点遍及广裹城乡、ATM机随处可见。邮政储蓄网络系统不仅实现了在全国网点的通存通兑，还提供了电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，极大程度地方便了客户，称得上是身边的银行，手边的银行

1.2拥有客户众多、资金雄厚。中国邮政储蓄银行拥有的本外币账户数、客户总数、本外币存款余额居全国银行业第五位;资产总规模居全国银行业第六位。中国邮政储蓄银行资金优势十分明显，与四大国有商业银行的竞争中也有自己的一席之地。可以预见的是，随着商业银行与邮政储蓄银行在大额协议存款方而的合作的不断加强，邮政储蓄开拓大额协议存款业务的前景十分广阔

1.3设备及人员素质普遍不高，专业性金融人才匮乏。与其他商业银行相比，我国邮政储蓄银行在营业大厅的设施及包含电脑、办公桌椅在内的办公设备相对陈旧，在提供给客户高速快捷的服务与舒适的储蓄环境方而相对落后。此外，由于邮政储蓄隶属于邮政部门，与邮政业务、邮政速递物流、集邮以及代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债、代收代付各种资费等业务部门同在一个业务大厅，在人员分配上，各职务换岗的现象时有发生，屡见不鲜，这样就给从业人员的培训及岗位技能的提高带来困难，更加不利于员工的管理，从而导致了业务人员从业经ฎ验少及专业性金融人才匾乏的现状

1.4市场竞争激烈。中国邮政储蓄银行虽然有自己的优势，然而面对如此激烈的市场竞争环境，要想立于不败之地，必须发现和改正不足。外资银行在资产规模、管理体制、金融创新能力、人才引进等方而优势明显;而中资银行在公司治理结构、硬件设备、服务水平和资金实力等方而存在优势

2我国邮政储蓄银行存在的主要问题

2.1邮政储蓄违规经营现象时有发生。如违规列支费用，变相提高储蓄存款利率;变相设立代办机构，违规吸收储蓄存款;将汇兑资金违规转存储蓄;公款私存、在代理业务中将资金违规转存储蓄、违反《个人存款实名制规定》办理储蓄业务、邮政局虚列成本、不合理挤占邮政储蓄资金、不及时上划邮政储蓄转存款利息收入等违规行为屡禁不止。邮政储蓄银行并非独立的企业或是正规的金融部门，而是由中国邮政集团公司全资所有，作为中国邮政的一个业务分支部门而存在，邮政业务和储蓄业务混业经营、混业核算，因此，内部控制和风险防范机制薄弱，不利于金融监管的有效实施，人民银行对邮政储蓄的监管缺乏深度和力度

2.2收入结构主次错位、导致邮政部门经营重心的偏离。在邮政亏损严重的情况下，储蓄业务由于其成本低、风险小、收效快，成为了邮政部门收入的主要来源，因此，邮政储蓄理所当然地成了扭转的出路，并被寄予厚望，此外，邮政部门挤占、挪用邮储资金现象比较严重。邮局的工作重心被转移到了邮政储蓄业务上，作为主营业务的邮政业务反而被忽视。长此以往，邮政局性质将被演变成从事银行业务的特殊机构

2.3设施陈旧落后、安全隐患问题严重。由于资金投入、人力物力投入等方而的历史原因，邮政储蓄业务自开展初期就而临设施、设备差等问题，基本适应不了现代金融业的发展形势。此外，邮政储蓄银行由于与邮政的其他业务共用办公地点，在储蓄安全上不好控制，相对于其他商业银行，不仅营业场所较小，空间的密闭性也较差，安全设施存在养隐患。另外，邮储网点无论是硬件设施还是软件设施，在服务工具方而也远远落后于其他金融机构

3发展我国邮政储蓄银行的对策

3.1邮政储蓄与邮政体制改革势在必行。两项改革协同进行，通过改革将通商、通政、通民三类业务分离。各类业务的收入和成本独立核算，自主进行市场化运作。与此同时，邮政体系应改善自身的运营机制，从根本上提高邮政体系的效率和服务能力，改变邮政部门经营重心偏离的现象

3.2把邮政储蓄ฝ改制成真正意义上的邮政银行。只有做到邮政储蓄与邮政业务的分离，建立独立的邮政储蓄会计体系，形成邮政储蓄专门的会计核算，打破长期以来邮政储蓄与邮政业务统一核算的格局，邮政储蓄在资金调配与使用上才有了自主权，才能将资金投入向设备升级、人才引进与培养、科技更新和网络建设上，为形成自己的核心竞争力打下基础。并且可以有效地避免占用、挪用邮储资金现象的发生

3.3借鉴国内外邮储银行的经验，形成适合中国国情的自身特色。Σ目前，全球有很多个国家和地区开办了邮政金融业务，各国的邮政金融在管理体制、经营模式和发展方向上各具特色，因各国国情存在差异，邮政金融的发展形式和阶段也不尽相同，我国的邮政金融改革既要借鉴国外同行经验又要结合中国的国情，这样才能实现真正意义上的改革。此外，还可以充分发挥邮政部门网络金融服务优势，开拓特色金融产品，特别是可以尝试与其他商业银行合作，拓展自身业务品种。邮政金融与所有零售服务一样，除了可利用网点提供服务外，还应充分利用商业信函、电话直销以及互联网等各种渠道进行宣传和营销，建立自身的金融服务产品。

3.4加大基础设施投入，提高科技应用水平。邮储银行软件设施和硬件设施发展相对滞后，不能适应金融业快速发展的需求，因此，必须加大在基础设施建设上的投入，不仅要进一步扩大网点的布局，还要加强网点基础设施、客户来源和信息化等方而的建设。可以设立一批示范网点，提高服务标准，做到功能全而化、区域细分化、服务人性化，进而带动所有的网点，逐步提高服务质量。加强信息化建设，突出强化汇兑系统、电话银行和网银系统、信用卡系统、会计核算系统等重点项目建设。学习先进商业银行的管理经验，建立起有自己特色的、科学严密的内控管理制度和体系，逐步提升经营能力，提高服务效率，拓展业务空间，从而吸引更多客户，创造社会效益和经济效益，不断满足日益增长的市场发展需求

3.5提升业务人员素质，建立先进的人力资源管理体系。邮政储蓄人员素质普遍较低，金融专业知识缺乏，因此培养专业素质高的人才，提高人员的整体学历水平迫在眉睫。可以采取素质教ฃ育、岗位技能培训、业务竞赛等方式，提高业务人员的综合素质和工作积极性，制定相关奖励政策，营造出良好的学习氛围。其中，吸收其他银行的工作人员及公开招聘金融学专业大学毕业生，是提高邮政储蓄银行员工业务水平的有效途径。建立和完善先进的人力资源管理体系，▼按照现代金融企业人力资源管理的要求，建立有效的激励和约束机制，创造有利于高端人才发展的环境和氛围。

4结束语

目前，我国邮政储蓄银行存在的问题较多，如管理体制不健全、市场定位不准确、人力资源匾乏、软硬件设施落后等，这就需要建立健全内部控制制度，完善经营目标，注重城市市场的开发，完善人力资源管理体系，加强基础建设，推进邮储银行科技化、信息化建设。