论我国农村金融发展的现状及问题研究
从概念上来说，农村金融是在农村中以农业为主，包括农村中小企业等其他非农生产经营活动在内的领域，组织和调剂资金的活动。农村金融即农村货币资金的融通，指以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动。
1 我国农村金融发展的特征
1.1 区域差别显著
我国农村金融的形成，离不开血缘、姻亲关系的发展。故农村金融深受地域的影响，不同地区的发展有所不同。如果在特定的区域内，充分利用人脉信息，农村金融的发展会更加迅速。另外，由于各个地区的风俗习惯和经济现状的不同，每个区域内的发展情况也有所不同。
1.2 农村金融受政府政策的影响
农村金融深受国家宏观调控政策的影响。如果市场采取了宽松的货币政策，市场的资金需求者更加愿意去银行贷款，不利于农村金融的发展;如果市场采取了紧缩的货币政策，资金需求者将在农村金融寻求资金，有利于农村金融的发展。近些年来，由于通货膨胀不断上升，央行不断的进行调整，提高存款准备金率，抑制通货膨น胀的发展，这使得市场中的资金较少，资金的需求增大。
2 我国农村金融发展存在的问题
2.1 金融机构不健全
不同于其他金融机构，农村金融机构并不健全，农村银行网点少，金融服务质量较差。目前，尽管出现了邮政储蓄银行与农业商业银行，但这些难以满足农民的需求。此外，这些银行的手续复杂、要求苛刻，许多农民还是面临贷款难等问题。所以越来越多的农民会选择民间借贷，高额的贷款利率又造成农民的负担。
2.2 农村金融供给垄断严重
拿农村信贷来说，普遍通过农村信用社来发放贷款。乡镇企业贷款往往在农业银行，农业银行业务量占农村金融的50% 以上，这种严重的供给垄断无法形成合理的农村金融市场。此外，缺乏竞争造成金融服务质量较低，带来一些不必要的经济负担。农村信用社在政策的保护下，也遗留了许多问题。如设施条件较差，资金质量较低，工作人员素质较差，这些都直接影响了农村信用社的健康发展。
2.3 农村金ฑ融环境较差
良好的金融环境能有效地促进农村金融的发展。伴随农村经济的不断发展，农民收入也随之增加，但农民的法律意识和金融意识较差，农村的小农思想严重，无法形成健康的金融服务文化氛围，进一步导致农村信用环境薄弱，农村信贷风险隐患较多。
2.4 缺乏金融供给
农村金融供给一直是制约农村金融发展的重大难题。农户贷款余额平均只占各项贷款余额的约5%，难以满足农村金融快速发展的需求，金融供给供需矛盾十分严重。同时，农民可利用的资金并不多，也不可能出现很多的存款业务，所以农村的金融机构并不会进行较大的支持，难以促进农村经济的发展。
3 规范我国农村金融市场的对策
3.1 健全农村金融服务体系
推动农村金融发展，应该不断地健全农村金融服务体系，转变©单一的农村金融模式。借助建设新农村的春风，不断地构建产权清晰、以合作制与股份制为基础，的社区性金融机构。政府也需要促使各银行良好地处理日常经营和农村金融的关系，尽可能地满足农村发展的需求。此外，还可以建立符合农村需求的担保机制，进行最高额抵押质押等多种方式的循环贷款，缓解农村融资难的困境。
3.2 推动农业保险发展
从组成部分来看，农村金融体系包含农业保险。推动农业保险的发展，能有效地构建良好的农村金融发展环境。这就需要政府部门适度地对农民进行补贴，构建中央和地方财政扶持的农业再保险机制。此外，根据农民受教育较少的现状，建立通俗易懂的保险条款，为公民提供丰富多样的农业保险产品，丰♋富农村的金融供给。促进农村金融的健康发展，必须从建立完善的征信机制入手，一方面加强对农村金融机构借款人的信用状况登记入册，建立借款人信用档案，另一方面，针对农村金融的投资者与资金使用者都采取动态的跟踪机制，健全各自的信用体系，还可制定信用评估机制，客观地分析和判定投资者与资金使用者的信用。总之，促使农村金融朝良性循环发展，必须加强征信机制的建设。
3.3 完善农村金融环境
当前，我国在农村金融方面出台的法律法规很少，规范农村金融行为的只有部分规章和相关的司法解释，所以农村金融得不到有效的法律保障。由于法律不健全，使得农村金融在运行过程中得不到有效的利益保障，最终所有的责任归集到地方政府身上。故建立健全有农村金融的法律法规十分必要，这需要不断地宣传金融知识，培养农民的法律意识与金融意识，打造具有农村特色的金融体系文化。并且还必须完善农村金融部门的信用体系，使其能通过提高信贷额度、扩大贷款种类、降低利率等方式，将财政对金融的优惠转化到农村经济与农民身上。
3.4 促进新型金融组织发展
在我国大部分农村地区，金融供给匮乏，微型金融机构无法有效地吸收存款，所以农村发展潜力受到约束，而加快发展新型金融组织能有效地缓解农村金融供给的匮乏问题。与此同时，农村金融机构蓬勃发展，不仅能更加了解所在区域的融资需求，而且也能缓解正轨金融对地方区域信息不了解的现状，增强信息对称，完善金融机构朝良性循环发展。
