浅谈环境污染责任保险经营困境及环境影响评价的作用

1 前言

对于环境的风险管理而言，环境影响的评价是一个不可或缺的重要环节，环境污染的责任保险则是环境的风险管理方式。现阶段两者结合应用的案例并不多见，只有部分学者进行了尝试，并且取得较好的效果。得出通过环评与环境污染的责任保险有机结合，可方便相关人员准确掌握环境情况，从而有针对性地制定管理措施，达到环境治理效果。

2 环境污染的责任保险经营困境

2.1 污染事件中权威、科学认定标准比较缺乏

每一件污染的事件都会联系到责任企业和污染项目，即便环保部具备环境监测项目，但因为企业排放污染物容易受到周边环境影响，要想准确找到责任源头难度比较大。因此，需根据保险赔付做法，通过保险人进入市场去了解事故的情况，全面研究灾害情况，明确灾害严重的程度。另外，由于保险公司属于商业性机构，其责任认定在行政上缺乏强制力，若只是通过保险人员来认定赔偿的责任，经常会引起诸多争议。加之环境污染的责任保险经常会涉及到环境损害，其责任认定需要大量专业人员，但是国内专业人员比较缺乏，导致赔偿认定科学性不高。

2.2 强制下的道德风险和逆向选择

逆向选择主要因为投保人和保险公司见信息存在差异，从而出现良品被次品驱逐的情况，所以需要强制污染企业进行投保。但因为投保企业和保险人信息存在差异，导致保险人难以评估风险，这对于企业经营非常不利。此外，道德风险形式多样，一般表现出保险标的危险度不断增加，而保险人并没有及时履行通知的义务。

2.3 赔偿限额与保险费率设置不科学

环境污染的责任风险属于新型的风险，这种风险主要特点是非偶然性、长期性与复杂性，要有大量数据作定价的基础。但是因为环境污染的损害赔偿金额比较大，而国内赔偿限额通过某种险种规定，导致高风险企业无法获得相应赔偿，从而致使企业获赔受☢阻。

3 在环境责任保险经营中应用环评的作用

ヅ3.1 环评对于道德风险与逆向选择防范的作用

道德风险与逆向选择产生原因是保险人和投标企业间信息存在差异，而为了处理这类弊端，应全方面实施环境评价。环评机构作为重要主体，比较了解投保企业的环境责任。在环评机构完成评价报告时，需要充分熟悉企业信息，并在技术与专业知识结合前提下，对企业环境污染的风险进行分析。环评机构还要让投保人全面了解经营活动中的风险，然后根据自身经营提供应对措施，确保投保双方均可获益。环境影响的评价作为关键评价类型，对于环评过程有着重要作用，是监督企业活动的重要方式。

3.2 环评对于赔偿限额的制定作用

突发环境污染的事故一般包括风险控制、风险识别、风险判断与风险分析四个方面。经过对风险进行判断与分析，能够全面熟悉突发环境污染的事故等级，了解风险导致的损失情况，从而确定环境污染的责任保险以及赔偿限额。此外，在国内现行环评的制度中，该评价方式有着强制性，在危 ッ害项目审核方面尤为重要，并且通过这种方式容易获得信息数据，不会因为投保企业的自身条件而受到影响。如果保险公司可以从环境保护的行政部门获得投保行业环境污染的报告，将会促进费率厘定设置，明确赔偿限额，从而降低保险人员调查的费用。

3.3 环评对于污染事件的责任认定作用

环境污染影响的评价属于全面、系统化的评价系统，评价方式与类型比较多¿样化。尤其在污染事件的责任认定中经常会应用环评体系，这种评价体系主要是评价环境事故对于环境的影响程度以及后果。其中，后果评价主要是在发生事故以后，对事故危害的程度实施评价;而对于环境影响程度ฟ的评价主要是采取特定方式来评估环境资产受损的服务与物品，同时通过货币方式进行表达，明确赔偿额度。通过结合以上两种评价，可以保证定量结果的科学性，符合环境污染的责任保险获赔时的赔偿金额需要，确保经济损失得以弥补。而经济损失主要包含两种：直接的经济损失与间接经济的损失，具体分析如下：缺水型事故指标主要通过人民生活损失、服务业损失与工业损失进行衡量;事故污染处理损失一般指在突发环境污染的事故发生中，为了减轻与降低危害，采用措施所造成的损失;其他间接的经济损失一般保护事故停电损失与旅游损失。可见，环境污染事故导致的损失情况比较复杂，传统评价方式无法准确评估，而应用环评体系，可及时、准确地进行责任认定，确保赔偿的合理性与科学性。

4 结语

总而言之，由于环境污染的事故类型多种多样，分析评价过程比较复杂，这就需要应用环境污染的责任保险来总结与分析经营困境，再通过环评体系确定赔偿限额与保险费率，建立环境污染的责任认定框架，从而给保险公司的发展提供新视角。但是现阶段在环境污染的责任保险中，对于环评的应用还处于尝试阶段，很多技术与方式不够成熟。因此，需要相关人员不断地进行研究，全面了解环评体系存在的不足与优势，从而有针对性地进行整改，为环境污染问题处理提供参考依据。