X银行财富管理业务发展研究
摘 要：在中国市场经济飞速发展的大环境下，国内商业银行也完成了从无到有、从有到优的量与质的飞跃。全球经济一体化的进程中，国内商业银行面临着新的机遇与挑战。作为银行主营业务的财富管理业务的发展研究显得尤为重要，下面以X银行财富管理业务为研究对象分析该银行财富管理业务主要存在的问题。
关键字：X银行;富管理业务;发展研究
中途分类号：F832.2 文献标识码：A
由于历史原因，我国与西方国家在商业银行财富管理业务研究方面相比，有一定的滞后性，西方国家对商业银行财富管理和市场实际运作上有了充分的研究和深厚的积累。在我国加入WTO之后，X银行也越来越深刻地认识财富管理业务发展过程中的重要性。与西方商业银行财富管理业务的发展历程相似，X银行财富管理业务与客户的关系也经历了以银行为中心的起始阶段，到以产品为中心的过渡阶段，最后发展到以客户为中心的核心阶段。但是在发展过程中还是存在诸多问题。
1.产品单一缺乏创新
丰富多彩的理财产品、形形色色的理财方案、高效率的服务流程、私密化的服务环境是X银行发展财富管理业务的重要前提，然而目前X银行推出的理财产品过于单
一、组合投资模式缺乏，能提供针对财富管理个性化需求所设计的产品少之又少，而且与其他银行财富管理产品大同小异。“量身定制”的个性化产品缺乏，所以财富管理业务在企业℉金融方面创新产品的品种日益丰富，似乎能从各方面满足客户的需求。但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发，缺少真正原创性的产品，产品的同质性非常高。因此造成大多数商业银行理财产品与服务大同小异，缺乏特色，社会认同度较低。同时，理财产品品种多，品牌少;单一产品多，复合产品少;低附加值产品多，高附加值产品少ฌ，产品本身存在
问题。
2.业务条线多且检查监督手段不丰富
（1）检查监督手段比较单一，未进行损失数据的收集。数据整理汇总限于现场、非现场检查中发现的问题，现场检查问题往往依赖于检查机构与被检查机构的上报，数据完整性和及性时不能保证;缺乏对数据☮模型的建立和分析，未建立损失数据库，未形成对数据的长期积累，不能对数据进行连续有效分析。
（2）未能对业务流程中事前、事中和事后进行全面监督。限于事前发现和事后监督;事后监督因实物传票传递不及时，导致时效性不强;按区域分别设置监督中心，导致各分支机构监督标准不一致;不能有效发挥事中监督职能，无法及时有效进行实时监控，发现前台业务处理差错和可疑交易。
（3）条线分别进行检查监督，资源和结果未实现有效共享。内审部门、合规部门和业务部分，分层级、按条线实际业务检查，有部分内容联合检查的基础上，部分采用专项检查的方式，不能很好的做到资源共享，最大限度扩大检查覆盖面;检查结果以通报方式下发，无法实现在最短时间内，杜绝同类问题的
效果。
3.财富管理中心虚设且人才缺乏
近几年X银行在全国建立了1000多个财富管理中心，而且这些中心设计豪华，但目前来看这些财富管理中心冷冷清清，大多数只是个空架子，财富中心人才极度缺乏，尤其是专业的、高素质的理财经理更是少之又少，个别分行甚至出现大堂经理身兼财富管理中心客户经理职务，严重影响财富管理业务的发展，同时，虽然X银行非常重视财富管理业务的服务，服务质量有所提高，但是在服务理念上缺乏对现代商业银行的整体把握。以顾客为中心的服务理念在员工中没真正的深入人心，员工并没有真正围绕顾客服务，在工作强度大时，就忽视了顾客对服务的期望，在工作轻松时，缺乏竞争的压力，服务就缺乏规范，没有真正树立具有X银行特点的品牌，品牌服务定位还不明确。银行比较注重产品的销售和业务拓展，以销售产品为重点，只关注 ت看得见的效益，对服务意识的缺乏，对服务管理弱化，即使有服务管理，也只注重其服务的形式，虽然也开展服务单位评比、服务明星评比，服务月（年）等服务活动，主要还是形式大于内容，表面很热闹，活动一过，服务还回到原点，整个服务理念深入程度不够，抓服务还缺乏连续性和系统性。更重要的是缺少企业文化，缺少企业核心价值的确定，在企业文化宣传上，形式单一，缺乏系统有针对性的宣传。
4.财富管理业务发展模式模糊且营销体系尚不健全
X银行传统发展模式主要是规模扩张，以信贷产品为银行的主打产品，考银行的存款和贷款理查收入为主要盈利手段。这种传统的、单一的、集中的业务发展模式只能适应相对稳定、银行市场垄断、层次低的传统市场环境，一旦这种经营模式，进入开发市场，网络银行市场将完全失去竞争力，例如，阿里巴巴总裁马云推出余额宝的高利息模式将会对银行传统经营模式造成巨大冲击。国内银行多数坚持长久以来的“以产品为中心”的银行理财产品开发策略，各银行推出的理财产品没有基于市场考虑，完全单线进行，再加上受央行的利率规定限制，各家银行相互模仿进而推出的产品同质性的理财产品特别严重，小额理财微利，财富管理业务盈利模式更是趋同，导致财富管理具体业务发展模式不清晰。财富管理的每一项业务的推出，每一个产品的设计，都有其特定的目标市场与相应的目标客户，而渠道则是这些业务与产品到达这些目标市场与客户的桥梁与通路。现在的问题是：这些通路如何规划？是自由放开、条条大路通罗马？还是结合渠道的优势与特点有针对性地进行任务的合理分配与流程的科学优化？显然后者才是更好的答案，因为它能让目标更加明确，流程更加合理，渠道更加高♪效。而这正是目前X银行财富管理业务欠缺的地方，一方面，业务对渠道全面开放，匹配比较盲目，不是根据目标市场的需要来匹配渠道，而是让渠道自己去找市场。另一方面，业务匹配存在片面性，目前对所有社会渠道均未开放，理由是业和流程较为复杂，涉及工作环节繁多，担心造成业务流程混乱。这种“与其因放生乱，不如将其管死” 的保守做法，实在值得商榷。这也是目前自有渠道与合作渠道之间无法有效协同的重要原因。
