农村金融产品与服务创新研究
【摘要】农村金融产品与服务创新实现农村金融机构可持续发展的重要保障。农村金额机构一般点多面广，经营成本大，只有加快金融产品和服务的创新，才能弥补成本过高的不足，达到盈利目的。
【关键词】农村金融机构 金融产品 服务 创新
我国金融市场竞争激烈，农村金融机构一样也会面对来自外资和国内金融机构的竞争压力。农行、信用合作社、邮政储蓄银行等纷纷在农村开拓市场，而且国家开发银行和农业发展银行也开始关注广阔的农村金融市场。在这样激烈的市场竞争中，农村金融机构为了赢得市场，就必须不断推进金融产品与服务的创新。
一、推进农村金融产品与服务创新的意义
当期，我国正在加大新农村建设，国家对“三农”问题也高度重视。要实现农村经济发展，就需要发挥金融的支撑作用，通过金融产品和服务创新服务好农村经济。同时，农村金融机构要想实现稳定发展、做大做强，就必须不断创新产品和服务。农村金额机构一般点多面广，经营成本大，只有加快金融产品和服务的创新，才能弥补成本过高的不足，达到盈利目的，实现科学发展。
二、农村金融产品与服务创新存在的难题
（一）创新的内在动力不足
①创新意识弱。现阶段，许多基层的农村金融机构，经营思维存在局限性，没有真正树立起创新意识。农村金融机构的管理者自身的文化程度不高，对金融发展的趋势不是很了解，管理经验不足，忽略了创新的重要性。②创新动力低。农村金融机构的创新制度不健全，激励机制和考核机制不完善。农村金融创新的动力主要来源于上级推动，自身的创新动力有限。③创新效率低。金融机构进行创新必然要付出成本，再加上金融机构的监管力度和责任追究力度大，农村金融机构管理者担心创新后收不回成本，或者怕创新产品被追求责任，导致创新积极性不够，创新效率底下。
（二）创新的知识技能不够
①农村金融机构管理者和员工的文化素质普遍不是很高，自身的科研能力弱。多数是中专和大专学历，缺乏创新的知识基础。②农村金融机构对于新产品的推广和使用难度相对较大，员工对金融新产品和服务的使用技能不ม熟练，造成产品创新与运用脱节，而且不能根据自身特点，对新产品和服务进行灵活运用，导致新产品的作用发挥不充分。
（三）创新受制于风险和准入政策
①风险大。在农村，金融机构要时刻关注国家农村政策的制定和改变。比如农民土地使用权抵押贷款，但是农民土地使用权流转比较常见，如果农民一旦失去土地承包经营权，那么执行抵押物将面临较大风险。②市场准入政策。农村金融产品创新的审批上，要比国有商业银行难很多。会涉及到城建、国土、企事业单位、村委会、农管委等多个部门的利益交集，要经过登记、评估、交易、公正等多项程序。③成本高。农村的资产结构比较复杂，不易操作。比如在住房建设方面、土地评估方面、农业保险方面等等，在办理金融产品和服务时，很容易投入大而回报小，增加了创新成本。
三、农村金融产品与服务创新的建议
（一）要解放思想，勇于探索
①大胆探索。当期，我国正处于社会♥主义高速发展时期，改革是时代的主题，创新是发展的动力。只有不但创新才能实现发展。创新的前提是要敢于探索，只要我国金融机构的创新是为了更好的服务农村经济发展，就应该大胆探索。②服务“三农”。农村金融机构要围绕服务“三农”，不断推陈出新，提供更加便利、多样的产品和服务，来满足农村经济发展的需要。③坚持原则。一要坚持多样性，要根据农村发展需要，不断推出新的金融产品和服务；二要坚持低成本，农村金融产品要尽量避免高投入低回报的局面；三要坚持覆盖广，要把服务范围扩展到所以农村农业农民身上；四要坚持易操作，创新的金融产品和服务，要符合农民文化素质要求，要简单易操作；五要坚持可持续发展，要不断满足农村经济发展需求☃，把创新永久的进行下去。
（二）组建农商行，健全机制
①要走股份制改革的道路。要进行市场化运作，寻找战略合作伙伴，引进投资，对于不良贷款和筹资可以通过发起人出资购买或者地方政府优质资产置换等方式解决，要尽快使得农村金融机构达到商业银行的组建要求。②要提高县级金融机构的股权集中度，要实现经营权和决策权的独立，构建完善的法人治理结构。③要实现省级创新产品的权限下放到县级金融结构，进行差别管理，鼓励其大胆创新。
（三）立足“三农”市场，寻求突破
①产品上的突破。要继续推行好的信贷模式，对于发展良好的有市场前景的农村经济组织要放©宽信贷条件；要扩大担保的内容和范围，增加实物资产和信用担保贷款，解决农民资金需求；要推行大型农机具按揭贷款，帮助农民创业增收；要创立农村微小企业联保贷款，对于微小企业可以根据联保模式实现无抵押信用贷款；要探索订单、仓单、保单质押贷款，解决农业融资难的问题；要扩大农村抵押物的范围，实现生产资料抵押贷款。②创新担保方式。可以扩大农业机械抵押贷款覆盖面，灵活处理农村宅基地和土地承包使用权的抵押贷款，要结合当地农业特色，针对新型ฒ农业生产模式，制定新的金融产品。③创新服务模式。可以大力普及“惠民卡”，开展农户信用评定工作，增加信用贷款的投放比例，要经常深入村庄，宣传金融知识和产品，和科研机构合作，免费为农民解决种养难题。对于没有金融网点的农村要积极建立服务点，对于业务多的营业网点要增设ATM机等自助设备，最大程度的方便农户金融需求。
（四）健全激励机制，增强动力
①完善竞争机制。引入专业人才，形成竞争氛围，激发内部创新的动力。②加大创新投人。农村金融机构可以设立专项创新资金，保证创新工作有效进行。③积极借鉴经验，农村金融机构要先其他金融机构学习，采取借鉴与创新、自主研发与联合开发相结合的办法，推进金融产品和服务创新。
