以人人贷为例浅析P2P网贷平台风险管理

【摘要】本文首先明确了P2P网贷平台的定义及其产生的背景和原因。然后在研究P2P目前发展现状的基础上，以人人贷这个行业的领跑者为例分析网贷平台如何通过严格审贷流程，提供风险备用金比例，资金的第三方托管，加强信息的披露等风险控制措施来提高自身的风险防御能力。

【关键词】P2P，网贷平台，风险备用金比例，风险管理，民间融资

引言

一、线上线下模式获取项目资源

二、稳定年化收益

三、信贷风险控制

（一）平台产品

1.散标投资：人人贷列出通过审核的借款需求，供出借人进行投¢资。出借人可参与的信息有：标的的认证类型、标的的借款用途、人人贷给予的信用等级、年利率水平、借款期限。投资人将资金投入所选择的的项目，完成每月的本息返还。

2.优℉选计划：具有优化的自动投资功能的计划，对参与计划的出借人，自动分散投资至不同的项目（只投资机构担保项目和实地考察认证项目），并且可以选择性的实现利息收入每月提现或者利息收入再投资。本计划具有12个月的锁定期，在锁定期内可以进行债券转让。

3.债权转让：提供债权转让，并收入相应服务费用

（二）风险评估方法

人人贷通针对不同的标的来源情况，采用不同评估方式，具体的情况如下：

1.“实地认证标”的申请人都是通过友信门店提交申请贷款资料，这些用户的个人银行流水将通过友信工作人员进行电½话银行或者网银核实；对于生意类的用户群体的对公流水，友信工作人员将通过网银，或者陪伴用户去企业所在地开户行进行核实；除此之外友信工作人员将陪伴用户去人民银行打印个人征信报告，确保相关信用信息的真实性；对于部分大额用户，友信工作人员将上门考察。

2.“机构担保标”是指人人贷的合作伙伴为相应的借款提供连带保证，并负有连带保证责任。所谓连带保证责任即连带保证人对债务人负连带责任，无论主债ศ务人的财产是否能够清偿债务，债权人均可向保证人要求其履行保证义务。需要注意的是，若担保机构无法履行担保义务，人人贷将不会利用风险保证金进行ღ垫付。

3.“信用认证标”是指有借款需求的用户经互联网向人人贷提交完整的信用审核材料，人人贷工作人员对用户信用资料进行严格的调查核实、综合评估，同时辅以后台系统对借款用户资质进行判断及打分后，符合人人贷审核标准的借款需求将出现在网站的借款列表中，供理财人投标。这类借款标的称为信用认证标。

（三）本息担保。平台专项建立“风险备用金”针对出借人进行本金保障。风险准备金的来源有两个：每次成交时按照信用等级收取的0%到5%的借款服务费，以及在借款人出现逾期后追回的本息及罚息。

（四）信息披露管理。招商银行上海分行定期每月披露人人贷的资金托管报告，对人人贷的风险准备金托管的数据进行公告。同时，按季度发布业绩公告，包括公司业绩回顾、产品研发优化进展、企业动态等等。