关于农信社融入互联网金融的思考

互联网金融汇集小额资金、支持小微企业的发展模式与农信社普惠金融有着异曲同工之处，但有着农信社无可比拟的优势。一是互联网金融在筹集农村小额闲散资金方面有优势;二是互联网金融可以通过线上线下协同发力，通过大数据分析和实地走访相结合的方式对客户进行信用评估，提高办贷效率，简化批贷手续;三是互联网金融通过科技创新，使城乡资源配置更为合理，可以更好地支持大众创业、万众创新，助推农村经济发展。但同时，相对农信社，互联网金融也暴露出自身的一些天然缺陷，一是农村多数百姓朴素的理财观念还未跟上快速发展的金融创新步伐，对于新兴的金融产品接受程度不高。二是互联网金融在风险管控上低估了传统借贷的风险，尤其是对于小规模的借贷风险很难判断。三是虽然互联网金融平台拥有海量数据支撑，但对于这些数据信息的甄别较为困难。

一、农信社应对互联网金融的几点原则

在存款保险制度、利率市场化等金融改革举措持续出台的背景下，农信社势必要改变传统的经营理念，同时加快由坐商向行商的转型。

一是重视客户体验，打造区域品牌。农信社可以借助完善的基础设施，通过网点和服务设计的人性化，培养出一批具有感知、体验和分享能力的年轻客户群，通过向客户提供免费的业务，引导客户加深对信用社的好感与认可度。通过开展送金融知识下乡、金融知识进校园、上门服务等方式，提升客户满足度。

二是依托省联社大平台，发挥县域竞争优势。作为县域金融机构，农信社经营的最大。矛盾表现在无法通过跨区域经营来满足客户日益增长的全方位金融需求，而省联社通过汇总全省数据、升级服务平台等方式，以最小的成本为各级联社提供科技支撑，提高各级联社在做好本土化经营的同时，又能在产品服务上与时俱进，全方位提升金融服务能力。

三是以平等普惠为原则，服务社会大众。农信社运用互联网思维，可以打破空间时间的限制，为打通金融服务最后一百米提供便利。

二、农信社应对互联网金融的措施建议

农信社要充分借鉴互联网思维，同时要发挥自身比较优势，因势利导，克服在个性ณ化服务、客户精准定位、大数据分析等方面的劣势。具体而言，应从以下几方面入手：

一是练好内功，完善业务流程。农信社应以客户为中心，建立起长效机制，完善现有传统业务办理流程，巩固传统优势阵地，着眼于客户实际ฆ需求，建立起集约化的业务管理体系，并确保畅通的内部沟通反馈渠道。同时，通过贷后检查实现定期走访，在走访过程营销联社网上银行、手机银行、贷记卡、理财产品等，不仅减轻了客户经理的内部工作量，也有利于提升农信社区域竞争力，增强客户粘合度。

二是转变思维，强化创新意识。现阶段，农信社的优势是存贷款基础较好，在当地具备人缘地缘优势，但中间业务品种较少，创新不足。因此，农信社的每一位干部员工都要深刻认识到互联网金融带来的冲击，及时转变观念，顺势而为。

三是夯实基础，提升服务水平。要始终把自身定位在支持三农和小微企ฌ✈业，实施差异化经营战略，为三农和小微企业量身定制产品服务，努力缩小与城区商业银行的差距。同时，积极为小微企业提供信贷支持，助力当地实体经济发展。

四是多方发力，拓宽服务渠道。一方面，要加快物理网点转型。要大胆试水社区银行建设，细分客户群体，实行精准营销。另一方面，要加大电子银行渠道建设。大力拓展网上银行、手机银行、微信银行，加大自助机具布放。在自助机具布放上，以提升便利度为首要原则，同时注重流量的作用。