互联网背景下商业银行的网点如何转型探究——以合肥为例

一、互联网金融发展现状

中国人民银行在 2014 年发布的《金融稳定年度报告》中首次对互联网金融做出如下描述:互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。这一定义式的表述虽然尚未得到学界的正式认可，但对人们理解互联网金融提供了基本的思路。

我国互联网金融发展现状主要呈现以下几点：一、国家政策大力支持互联网金融发展。2015 年 3 月 5 日，在第十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出互联网+行动计划，支持发展移动互联网、鼓励互联网金融健康发展。二、互联网金融模式不断创新。互联网金融以现代科学技术为基础发展并创新了传统金融业务类型，催生了第三方支付、P2P 网贷、众筹融资、大数据金融、信息化金融机构和互联网金融门户等互联网金融业务。三、互联网金融市场活跃。根据麦肯锡全球研究院的报告显示，预计到 2025 年，互联网对金融业产值增长的贡献度将达到10%-25%。据中国商报统计，2016年互联网金融成交量破3万亿，收益走向合理区间½。

二、互联网背景下商业银行网点转型的必要性

互联网金融将改变传统金融体系旳基本功能，使得传统金融业务具备操作更便捷、信息透明度更高、中间成本更低等新特征。互联网金融将使资金供给绕开商业银行和股票债券市场，直接输送给融资者，由此将引发融资方式由当前的间接融资为主向直、间接融资并重转变，最终会使以商业银行为代表的传统金融中介的作用不断弱化，商业银行的地位将会受到严峻的挑战。互联网金融出现加剧了金融行业的竞争，互联网金融的发展威胁商业银行的经营和管理模式。

面对互联网金融的威胁，商业银行的网点需要及时转型。商业银行的网点转型就是要基于对现有网点业务流程中对产品和服务销售、满意度的影响因素的分析，结合社会经济发展不同阶段和发展趋势，对商业网点的岗位职责、业务流程、网点面貌、网点环境等一系列的组成要素进行科学、动态的调整，以便不断提升网点的服务效率、服务质量、经营效益，增强商业银行的市场竞争力。商业银行网点转型不仅对商业银行发展具有较强的现实意义，而且也为其他行业在新环境下进行调整去适应变化的环境提供了参考借鉴依据。

三、互联网背景下商业银行网点转型案例分析--以合肥为例

优化银行网点布局，建立合理的选址方案

一般认为，银行网点布局主要衡量要素为:空间布局要素、有人口分布、商业集 聚效应⌛、交通条件、购买行为与态度研究等等。合肥市作为安徽省的省会城市，面积为1.14万平方公里，人口为570万左右，经济发展迅速，占据全省经济的核心地位，交通便利。合肥市拥有许多商业中心，如：四牌楼、之心城+国购、天鹅湖万达和万象城等。为了经济和商业银行的发展，商业银行网点开始转移，主要布局在商业中心，打造快捷的商业经济圈，部分分布在地铁附近和人口聚集地。

明确机构定位，提供异质化客户服务

合肥市根据现有的商业银行中心的布局和规划，进一步完善和调整商业银行中的等级区分体系，大力发展社区商业银行。合肥市着力改造和转变传统的商业中心，对商业中心的规模、设施等方面入手进行调整，扩大商业辐射的范围，相对应的商业银行也以商业圈的规划为前提。合肥市的商业银行根据客户的需求，提供异质化的服务，对个人提供专家理财讲座、个人理财规划、子女留学生涯规划等服务，对企业提供不同融资理财服务。

完善网点内部建设，提高服务效率

合肥市商业银行以客户为中心打造出智慧的商业银行，简化业务操作的流程，解决了以往办理业务流程多、时间长、排队等现象;不断地研究和利用互联网，融入互联网金融的大流，为客户提供了更多的自理业务平台，提高了服务效率。同时，面对电子商务和互联网金融的冲击，商业银行还不断丰富拓展业务类型，顺应时代发展潮流，将业务扩大到互联网金融领域，比如：手机掌上银行、电商平台、电商合作等。

转变人才培养方式，合理配置资源

在培训过程中，合肥市商业银行注重从销售能力、专业知识和基本技能三方面入手，对于已上岗的员工进行定期培训，对于考核期的员工要以此为标准严格筛选，尽可能的培养出贴近客户需求、了解客户心理的专业型人才;采用绩效考核方式，对于表现优异、客户评价高的员工给予鼓励，对于落后员工要加强培训。合肥市政府充分发挥职能，合理配置资源，促进银行网点的发展和转型;商业银行根据客户需™求规划网点布局和配置资源。

四、互联网背景下商业银行网点转型措施

明确定位，优化网点布局

商业银行应该重新规划并实施网点功能定位，使网点明确目标客户群体，以更好的开展营销。商业银行应该强化网点专业化、规范化，要逐渐转变经营重点，致力于为客户提供投资理财意见，建立起财富管理中心，为客户提供私密性、专业化的金融服务。商业银行要在实施低效网点转型过程中要坚持以离行式自助银行、自助+理财以及网点撤销为主，减少因拆迁重建而增加的费用，释放更多的优秀人才加入到商业银行网点战略转型之中。

调整网点功能，提升客户体验

我国商业银行网点的调整方向为社区网点、智能网点、特色网点。商业银行网点可以转型成为自助+理财型的社区银行。商业银行需要拥有智能服务终端、客户自助式多功能打印机、智能取号机等多种设备，建立智能网点。未来的银行网点就要在保持传统服务的基础上，更加注重对于客户多方面体验、客户个性化服务的建设，使客户提升对银行网点的信任度，建立特色网点。

优化业务流程，合理配置资源

为了更好的提升网点业务处理效率，缩短客户排队时间，银行要对网点进行业务流程优化。商业银行网点的在职工作人员的知识结构体系老旧，需要进行全面优化，除了使银行工作人员掌握基本的储蓄和信用卡业务知识以外，还需要全面了解贷款业务知识和各类型的银行金融理财产品相关方面的知识，优化网点人力资源，提升员工服务水平，同时优化绩效考核方案。同时，银行和政府要合理配置资源。

提高异质化服务，实现线上线下联动特色化金融服务商业银行应不❤断加强与外界平台的联系，通过与社会第三方建立起协作关系，来实现资源的开发和银行网点场地的探索。同时，也可以通过举办以金融服务为主题的专家理财讲座、个人理财规划、子女留学生涯规划等各式各样的社交活动，来建立起稳定持久的银行网点客户群，以便于带动银行网点业务模式的高速化发展。商业银行应该进行线上线下联动营销，线上线下联动业务办理， 线上线下客户服务互动。

五、总结

本文通过对互联网金融发展现状、互联网背景下商业银行网点转型的必要性和互联网背景下合肥市商业银行网点转型的研究，总结出互联网背景下商业银行网点转型的措施：明确定位，优化网点布局;调整网点功能，提升客户体验;优化业务♂流程，合理配置资源;提高异质化服务，实现线上线下联动特色化金融服务。

但是，合肥市在进行商业银行网点转型时还存在一些问题：经营模式不完善;缺乏与互联网金融企业的合作精神;大数据运用不到位;风险控制能力有待加强。这些问题是合肥市商业银行网点在转型过程中遇到的困难，需要及时解决。因此，政府要发挥引导作用，为商业银行的网点转型提供政策支持;商业银行要结合自身实际情况，因地适宜地选择合适的措施，进行必要的调整，对商业银行进行网点转型。希望本文对其他市的商业银行网点转型具有借鉴意义。