互联网金融助力小微企业发展

【摘要】2015年政府工作报告认为小微企业大有可为，同时，指出要促进互联网金融的发展。小微企业在我国国民经济中起着举足轻重的作用，发展却面临着融资难、融资贵的难题。也许，互联网金融的蓬勃发展会为小微企业解决这些问题带来新的希望，互联网金融渐渐的成为小微企业的新的融资渠道。文章首先写了小微企业发展的状况，接下来介绍了互联网金融的发展，然后分析了互联网金融助力小微企业发展的必要性、模式和พ重要作用。

【关键词】小微企业、融资难、互联网金融

一、 小微企业发展及其面临的困难

（一）小微企业概念

小微企业这一概念，是我♫国经济学家郎咸平教授首先提出的，指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。根据最新的认定ฉ标准：工业企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过100人，资产总额不超过3000万元;其他企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过80人，资产总额不超过1000万元。

（二）小微企业的发展对国民经济的作用

小微企业在经济发展中的地位是不可替代的，在扩大就业、促进经济增长、加快创新和维护社会和谐等方面，都发挥着举足轻重的作用。首先，小微企业数量庞大，占我国企业总数的近八成左右，是能够维持经济持续稳定增长的坚实基础。其次，小微企业是吸纳社会就业的主要载体，从城镇新增就业，到农村富余劳动力向非劳动领域转移就业，再到大学生创业就业，都是小微企业所创造出的新增就业渠道。再次，规模小且市场化程度高的小微企业，在产业创新、技术创新和知识创新等创新领域有着巨大潜力，是促进社会经济发展的活力素。在GDP贡献、吸纳就业比重等方面，小微企业承担着重要分量，其健康发展能有效推动经济合理运行和维护社会和谐稳定，是我国在经济发展新常态下不可疏忽的部分。

（三）小微企业发展面临着融资难、融资贵的问题

我国小微企业在蓬勃发展的过程中，仍存在难以在短期内准确解决的问题。其中，融资难、融资贵是制约世界各国小微企业发展的主要瓶颈之一。由于小微企业相比于大型企业来说资产总额少，盈利水平低，还款能力差，风险水平高，所以商业银行往往倾向于将贷款发放给大型企业，而对于某些小微企业的贷款申请却是一拖再拖，这样就很可能导致某些小微企业有发展前景的项目由于资金的短缺而失败，最后危及到整个企业的存亡。

二、互联网金融

（一）互联网金融的概念

互联网金融是指利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴的金融模式。在此种模式下，交易双方借助互联网这个平台，充分进行信息的交流，以期实现供需之间的匹配。与传统的融资手段相比，互联网金融具有某些显著的优势：随时随地交易的可能性，成本低，操作简单，方便快捷，风险小，信息更为对称。

（二）互联网金融的发展历程

21世纪互联网技术几乎颠覆了所有的传统行业，像零售，房地产，物流，制造，当然金融业也不可幸免。在此之前，金融业在我国几乎是属于垄断性质的行业，商业银行通过传统的借贷和中间服务来进行盈利。互联网金融真正实现迅猛发展是在马云的支付宝和余额宝出现之后，借助淘宝这个拥有海量客户资源的平台，余额宝在中国大地一炮打响。余额宝的走火让人们看到了货币基金的前景所在，一时间，“宝宝产品”满天飞，各大机构相继开发货币基金理财产品，并附上互联网快速赎回的特性，令大批投资人趋之若鹜。

（三）互联网金融发展的理论支撑

长尾效应是互联网金融发展的理论基础之一

长尾理论是网络时代兴起的一种新理论，由美国人克里斯？安德森提出。长尾理论认为，由于成本和效率的因素，过去人们只能关注重要的人或重要的事。如果用正态分布曲线来描绘这些人或事，人们只能关注曲线的“头部”，而将处于曲线“尾部”、需要更多的精力和成本才能关注到的大多数人或事忽略。而在网络时代，由于关注的成本大大降低，人们有可能以很低的成本关注正态分布曲线的“尾部”，关注“尾部”产生的总体效益甚至会超过“头部”。安德森认为，网络时代是关注“长尾”、发挥“长尾”效应的时代。长尾理论强调关注利基市场，通过对现有的市场进行精确划分和再定位，企业集中资源和能力来满足顾客的差异化需求，从而获得所谓的“长尾效益”。

三、互联网金融助力小微企业发展的必要性

（一）从投资者角度看，网络技术和移动互联网的迅速发展不仅改变了人们的生活方式和消费习惯，也在改变人们的投资理财观念。长期以来，我国居民的小额闲散资金就缺乏很好的盘活渠道。但是随着居民自身财富的增长和对经济认识的深化，人们时间和效率观念增强，人们不再仅仅满足于把资金存放在传统的金融机构中，而是希望通过一定的渠道使自己的财富保值Ⓐ增值，对金融服务呈现多样化和个性化的需求。 虽然每个居民的投资额不会太大，但是由于想投资的居民人数众多。所以，互联网金融根据长尾效应进行金融价值重构，面向固定细分市场设计具有个性化的产品来满足客户的需求。人们渴望通过互联网金融这个平台进行投资。

（二）从小微企业的角度看，他们面临着融资难、融资贵的问题。小微企业规模小，数量多。但是，金融机构多以盈利为目的，他们在选择客户时，出于风险控制和盈利的需求，倾向于选择资信状况良好、规模较大的企业。而忽视了同样有资金需求的小微企业。所以，资金不足就成为小微企业发展的一项瓶颈。小微企业希望有一个渠道可以轻松地实现融资。

四、互联网金融助力小微企业发展的模式

（一）小额贷款公司

主要是通过建立起小额贷款公司，向通过审核的小微企业进行贷款。首先，小微企业向小额贷款公司提出网上申请。然后，在贷款之前，考察小微企业的还贷能力，要综合考察小微企业的资信状况、经营状况。小额贷款公司可以通过网络数据模型和在线调查的方式进行。如果通过审核，则要进行贷后监控。公司通过电子商务平台监控小微企业的运行状况，控制贷款风险。

（二）P2P网络贷款

P2P是Person-to-Person的缩写，意指个人对个人。它将小额的闲置资金聚拢起来，贷给有资金需求的人群。它可以有效地解决小微企业融资难、融资贵的难题，其特点在于降低交易成本。

通过互联网平台，将有资金需求的小微企业和有闲散资金的居民匹配起来，以满足借贷双方的需求。首先，小微企业在互联网平台上注册，并通过网络认证、审查营业执照等方式或通过实地入户考察的方式对小微企业进行上线资格、信用和还款能力的审核，满足条件的小微企业允许上线。其次，小额投资者在互联网金融平台自主选择对其有吸引力的利率条件进行比对，双方通过进行♂筛选，达成初步合作意向。最后，借贷双方匹配并量化贷款防范风险。

五、互联网金融助力小微企业发展的意义

（一）小微企业是我国国民经济非常重要的组成部分，它在国民经济的发展过程中扮演着关键的角色。主要表现为增加就业机会、辅助大企业发展、推进技术创新、增加财政收入、促进市场竞争、完善经济结构。2015年政府工作报告指出，小微企业融资难融资贵问题突出。互联网金融帮助小微企业解决融资难融资贵的问题，可以激发小微企业的发展活力，促进小微企业的快速发展。“中小微企业大有可为，要扶上马、送一程，使‘草根’创新蔚然成风、遍地开花。”

（二）推进金融改革，使融资体制向更加便利化的方向发展。更多的民间资本会进入资本市场，更多的小型金融机构会建立，使金融市场更加活跃。互联网金融利用创新性金融手段提供了巨大的服务空间和历史性的发展机遇。