银行金融营销
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银行金融营销(共10篇)
银行金融营销（一）
运用你所学的知识,分析当前中国金融市场发展中存在的主要问题、成因和对策我个人觉得当前中国金融市场主要的问题还是制度问题,改革开放后,我们的经济社会发展取得了巨大成就,但金融体制的改革远远落后于实体经融体制改革的滞后,最终必将影响到实体经济改革的进一步深化.记得2006年的时候我国金融业将全面对外开放,外资银行将以其完善的公司治理机制、科学的风险管理机制、高效的市场营销机制以及雄厚的资本实力等优势,与中资银行展开全方位的竞争.我国金融体制的改革已迫在眉睫.我国金融体系存在三大问题
第一,金融体系资源配置效率低下.当前我国金融资源配置效率的高低可从两个方面得出初步判断.
首先是储蓄—投资转化率.社会资金转化为投资通常有三个途径：一是通过银行等金融中介以信贷资产形式发放给资金需求者；二是通过财政资金如国债的形式转为投资；三是通过资本市场如股票、债券等形式转为投资.在财政融资方面,尽管我国税收占GDP的比重逐年增加,2003年已接近20%,但与以美国为代表的发达市场经济国家的指标30%—40%相比,仍相距甚远,更何况财政支出具有很强的刚性,且大部分支出为非生产性支出.在证券融资方面,由于资本市场的不规范,近年来其占比更有明显下降.由于上述两个融资渠道相对较弱,银行信贷仍然是我国储蓄转化为投资的主要途径.从2000—2003年国内金融市场融资情况可以佐证以上的分析.2000年,贷款占国内金融市场融资总量的比例为69.7%,国债占比17.8%,企业债占比0.6%,股票占比12%；到2003年,贷款占比升至85.1%,企业债占比微升至1%,国债占比降至10%,股票占比降至3.9%.
根据人民银行和西南财经大学联合课题组的统计分析数据显示,自1995年我国商业银行首次出现存差约0.3万亿元以来,到2003年末存差已经扩大至4.9万亿元,大量资金沉淀在国有商业银行等金融机构,并未有效转化为生产性资金.
另外,国内储蓄过剩与外资大量涌入并存的现象存在,也从一个角度说明了国内金融资源的浪费,反映了储蓄无法顺利地转化为投资.
其二是M2/GDP指标.大量的理论及实证研究表明,M2/GDP指标过高,通常反映出货币供应量超过经济增长的实际需要,金融体系的运行效率和资源配置效率不高.2003年末中国M2/GDP比率已经达到189%,2004年6月末上升到200%,远远超过一般国家100—150%的正常水平,几乎是世界上最高的.尽管这里面有货币化进程的因素,但M2/GDP这一指标的持续上升表明我国的经济增长具有明显的信贷推动特征,而且信贷资产的运用效率趋于下降,不能不说金融体系的运行效率和资源配置效率方面存在问题.
另外,国有商业银行是我国银行业的主体.四大国有商业银行的效率和绩效可以说代表着我国金融体系的效率和绩效.但是,按照英国《银行家》杂志2004年第7期公布的全球性1000家最大商业银行最新排名和主要财务数据,中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行按资产排名分别为第20位、第28位、第33位、第41位；按绩效排名则分别为第85位、第83位、第69位、第81位.由此我们可以体会到,2006年我国金融业全面对外开放之时,外资银行将于中资银行在公平、对等的基础上展开全面竞争,我国金融业所面临的形势是何等之严峻.
第二,融资结构扭曲,金融体系内风险向银行集中.
目前我国直接融资与间接融资比例严重失衡,我国间接融资比例过高,增加了银行贷款风险,制约了经济持续协调健康地发展.从国内金融市场整体融资结构来看,2003年国内金融机构新增贷款规模约为3万亿元,占融资总量的85%,而同期股票、国债、企业债券等直接融资的新增规模为5340亿元,只占融资总量的15%.再进一步具体化,从2001年、2002年到2003年,银行贷款占企业融资的比例分别为75.9%、80.2%和85.1%,2004年第一季度上升到93.8%.可以看到间接融资占有绝对比重,融资结构严重失衡.
按照金融运行的一般规律,短期资金需求主要靠银行贷款,即间接融资的办法予以解决；长期资金的需求主要靠发行股票和债券等直接融资的方式来解决,这样可以避免用短期资金来源解决长期资金需求的种种弊端和风险.然而,目前我国的现状却是,90%的长期资金需求都是通过商业银行以间接融资渠道解决的.与此同时,商业银行的资产来源又是以短期资金为主,从而产生了短存长贷引发的流动性问题,蕴藏着潜在的金融风险.
第三,直接融资体系内结构失调.
一是债券市场与股票市场发展不平衡.在国外成熟的资本市场中,债券市场的融资规模通常是股票市场融资额的数十倍.我国的情况则相反,2002年末,中国GDP总值为10万亿元,国债、政策性金融债和企业债的未清偿余额为35000亿元,相当于GDP的35%.其中,企业债券的地位更是微不足道：它的未清偿额不到1000亿,占GDP总额的比重不足1%.
与债券市场形成鲜明对照的是我国股票市场发展迅速.自1991年开始,经过10多年的发展,我国股票市场的上市公司数量、市价总值、交易规模等,逐年攀升.截至2003年底,我国股票市场的市价总值4万多亿元,相当于当年GDP的36%.股票市场融资相对于间接融资的比重在调整中也逐步上升,2004年第三季度这一比重达到了4.8%.
二是在债券市场中,企业债的发展严重滞后.目前中国债券市场的品种主要有国债、政策性金融债、特种金融债和企业债四大类.从1994年开始中国国债发行规模呈现跳跃式增长,2004年中国国债的发行规模已近7000亿元人民币.同时,政策性金融债发行总额也呈快速增长态势.2004年政策性金融债的发行总额已达到4298亿元人民币,成为中国债券市场中发行规模仅次于国债的券种.与此形成鲜明对比的是,中国企业债券市场的发展严重滞后.10余年来,在多数年份中,我国企业债券的发行规模都不超过500亿元.从2004年的情况看,截至2004年11月底,企业通过股票市场筹资1273亿元,通过债券融资245亿元,企业债券融资仅为股票融资规模的五分之一.
二、对策建议
第一,深化国有企业改革,为优化金融资源配置提供良好的实体经济背景.
现代金融体系存在的基本价值就是积累资本,配置资本,资本的配置效率依赖于金融体系.但我国的基本国情决定了金融资源的配置效率不仅仅依赖于金融体系,它还更多地依赖于金融资源的主要使用者——国有企业的效率.国有企业承担的过重的政策性负担,使之在愈来愈市场化的经济发展过程中举步维艰,但无论如何,融入市场,加快自身的市场化步伐是国有企业的唯一选择.
因此可以说,国有企业攻坚战与我国金融体系建设是站在一条船上的难兄难弟,患难与共,祸福同享.加快我国金融体制改革,优化金融资源配置,必须同时加快国有企业攻坚战步伐,以国有企业改革的不断深化为条件和前提.
第二,以加快推进国有商业银行股份化进程为核心,进一步完善金融产权制度.
完善我国的金融产权制度的主要内容是,要加快金融产权的多元化进程,允许各种投资主体投资金融产业,实现金融主体成分的多元化.无论是什么性质的产权主体控制金融,都要对金融机构的经营失败负责,不得存在任何形式的经营失败成本转嫁,即真正实现金融产权的完整化.只有把金融机构转嫁失败成本的路堵死了,金融机构的成本才是真正内在化的完全成本,预算约束才是真正的完全硬约束.
目前的一个着力点是要加快国有商业银行产权改革力度.核心是股权多元化.产权结构的多元化有利于形成相互制衡、有效约束的内部治理机制,将国有商业银行还原为真正的金融企业,使其逐步建立灵活有效的经营机制,真正以利润最大化或公司价值最大化为经营目标；同时,多元化的产权结构也有利于强化外部监督,促使各项制度真正落到实处.
第三,加快发展我国企业债券市场.
目前,加快发展我国企业债券市场的关键,是尽快出台2000年以来一直加紧修订的《企业债券管理条例》,放松一级市场管制.一是改审批制为核准制,并逐渐进步到注册制.二是打破对发债主体的限制.三是放宽所募资金使用限制.四是实行企业债券利率市场化.五是大力培育机构投资者.要发展企业债券市场,应该大力培育保险公司、商业银行、养老基金、投资基金等机构投资者,以提高市场流动性,降低市场风险
银行金融营销（二）
英语翻译摘要：
银行营销应该是全方位的,无论是中间业务,还是主营业务（吸收存款、发放贷款）都应该贯穿营销理念.银行营销关键是了解客户,注重金融知识的教育,宣传内容上人性化,其特征在于超越产品的知识化传播和人性化关注下的目标群体营销.对于特定人群的细分化营销,尊重消费者,包括尊重消费者的个性选择和对于企业的充分知情权,让客户资金放在银行取得最大收益.邮储银行面对市场竞争的新格局,唯有主动出击,占有尽可能大的市场,采取一些行之有效的营销策略,才能在激烈的市场竞争中立于不败之地.本文通过介绍邮储银行石河子支行的营销策略及存在的问题,提出解决方案.
关键词：市场营销 目标客户 市场细分 服务
Abstract:
Banks should be a full range of marketing,whether it is the middle of the business,or main business (deposits,payments and loan) should be cross-marketing idea.Bank marketing is the key to understanding customers,pay attention to financial literacy education,publicity of the contents of human nature,the characteristics of the product is beyond human knowledge and concern about the spread of the target group marketing.Breakdown of a specific group of people for marketing,respect for consumers,including respect for the individual consumer choice and the full right to know the business to allow customers to maximize capital gains in banks.Postal Savings Bank of competition in the market of a new pattern,only take the initiative to the greatest possible share of the market,take some effective marketing strategy can be in the intense market competition.In this paper,by introducing the Postal Savings Bank branches Shihezi marketing strategy and existing problems,propose solutions.初三叙事作文
Keywords:market segmentation target marketing services【银行金融营销】
银行金融营销（三）
英语翻译浅谈金融危机背景下花旗银行在中国的金融营销
在美国金融危机影响下,全球金融市场剧烈震荡,主要股市大幅下挫,信心危机笼罩整个金融市场,使得美国各大银行机构纷纷陷入危机之中．加之中国经济的近几年的高速发展,如今已成为全球经济增长最快的国家,这就要求花旗银行要想走出此次金融危机的阴霾,就要抓住中国这一潜力巨大的市场,通过正确认知中国市场、深入理解中国市场、切实尊重中国市场、快速适应中国市场为花旗银行在中国的本土化进程铺平道路．本文针对全球金融危机的大环境下分析中国经济目前的宏观环境及微观环境,对花旗银行在中国的现实情况进行系统的SWOT分析．旨在深入剖析花旗银行自身的优势与劣势、利用市场机会、应对市场威胁的前提下,寻求花旗银行在中国进行本土化应采取的营销策略,以实现其在中国市场上立稳脚跟,获得长足发展．
关键字:金融危机,花旗银行,SWOT分析,金融营销
浅谈金融危机背景下花旗银行在中国的金融营销
在美国金融危机影响下,全球金融市场剧烈震荡,主要股市大幅下挫,信心危机笼罩整个金融市场,使得美国各大银行机构纷
纷陷入危机之中．加之中国经济的近几年的高速发展,如今已成为全球经济增长最快的国家,这就要求花旗银行要想走出此次金融危机的阴霾,就要抓住中国这一潜力巨大的市场,通过正确认知中国市场、深入理解中国市场、切实尊重中国市场、快速适应中国市场为花旗银行在中国的本土化进程铺平道路．本文针对全球金融危机的大环境下分析中国经济目前的宏观环境及微观环境,对花旗银行在中国的现实情况进行系统的SWOT分析．旨在深入剖析花旗银行自身的优势与劣势、利用市场机会、应对市场威胁的前提下,寻求花旗银行在中国进行本土化应采取的营销策略,以实现其在中国市场上立稳脚跟,获得长足发展．
关键字:金融危机,花旗银行,SWOT分析,金融营销
On the financial crisis in the context of Citibank in China"s financial market Financial crisis in the United States under the influence of turbulent global financial markets,mainly stocks,a crisis of confidence over the entire financial market,makes the major banking institutions in the United States have plunged into crisis.In addition,China"s economy in recent years of rapid development,now become the world"s fastest growing economies,which requires Citibank to get out of this financial crisis,the haze,it is necessary to seize the enormous potential of the Chinese market,Chinese market through the correct perception,in-depth understanding of Chinese market,to respect Chinese market,to quickly adapt to the Chinese market for Citibank in China to pave the way for the localization process.In this paper,the global financial crisis environment analysis of China"s economy under the current macro environment and micro-environment for Citibank in China,the realities of the system the SWOT analysis.aimed at Citibank-depth analysis of their own strengths and weaknesses,take advantage of market opportunities,respond to market threats premise,the search for Citibank in China,localization should be taken to the marketing strategy to achieve its in the Chinese market stable heels,was developed by leaps and bounds.Keywords:financial crisis,Citibank,SWOT analysis,financial marketing
银行金融营销（四）
由于人民生活水平的不断提高，购买理财产品成为一个热门话题．某银行销售A，B，C三种理财产品，在去年的销售中，稳健理财产品C的销售金额占总销售金额的40%．由于受国际金融危机的影响，今年A，B两种理财产品的销售金额都将比去年减少20%，因而稳健理财产品C是今年销售的重点．若要使今年的总销售金额与去年持平，那么今年稳健理财产品C的销售金额应比去年增加______%设今年产品C的销售金额应比去年增加x，
根据题意得：0.4（1+x）+（1-40%）（1-20%）=1，
解得x=30%．
故答案为：30．
银行金融营销（五）
一道营业税的题目，谢谢！75、根据下面内容，回答75-82题：
某金融机构2013年第1季度业务收支情况如下：
(1)贷款利息收入200万元，其中含向其他银行贷款利息收入10万元；吸收存款1500万元，存款利息支出140万元；本季度取得加息、罚息收入8万元。
(2)开展股票买卖业务，买进价90万元，卖出价100万元；
(3)出纳长款收入0．5万元；结算手续费收入18万元；结算罚款收入3万元；
(4)本季度购进黄金支付价款170万元，销售黄金取得收入350万元。
(5)销售支票、账单凭证收入150万元。
(6)为电信部门代收电话费当季度收入为850万元，支付给委托方价款836万元。
(7)受某公司委托发放贷款，金额5000万元，贷款期限3个月，年利息率为4．8％，已经收到贷款企业的利息并转交给委托方，银行按贷款利息收入的10％收取手续费。
计算业务(1)应纳营业税为（ ）万元。
A．10
B．9．5
C．9．9
D．10．4
76、计算该金融机构受托发放贷款业务应纳的营业税为（ ）万元。
A．6
B．0．3
C．1．2
D．3
77、计算该金融机构销售黄金应纳营业税为（ ）万元。
A．17．3
B．0
C．16．2
D．17．5
78、该金融机构本季度应纳营业税共计（ ）万元。
A．15．95
B．19．32
C．19．95
D．25．34
计算业务(1)应纳营业税为（ C ）万元。
A．10
B．9．5
C．9．9
D．10．4
应纳营业税=（200-10+8）*5%=9.9万元
76、计算该金融机构受托发放贷款业务应纳的营业税为（ B ）万元。
A．6
B．0．3
C．1．2
D．3
应纳营业税=(5000*4.8%*3/12)*10%×5%=0.3万元
77、计算该金融机构销售黄金应纳营业税为（ B ）万元。
A．17．3
B．0
C．16．2
D．17．5
黄金销售不征税营业税1000-7。
78、该金融机构本季度应纳营业税共计（ C ）万元。
A．15．95
B．19．32
C．19．95
D．25．34
(2)开展股票买卖业务，买进价90万元，卖出价100万元；
应纳营业税=（100-90）*5%=0.5万元
(3)出纳长款收入0．5万元；结算手续费收入18万元；结算罚款收入3万元；
应纳营业税=（18+3）*5%=1.05
(5)销售支票、账单凭证收入150万元。
应纳营业税=150*5%=7.5万元
(6)为电信部门代收电话费当季度收入为850万元，支付给委托方价款836万元。
应纳营业税=（850-836）*5%=0.7万元
合计应纳营业税=9.9+0.3+0.5+1.05+7.5+0.7=19.95万元
银行金融营销（六）
罗斯福新政的措施金融方面,（新政是从金融方面开始的）
（1）挽救银行危机,改革与开始管理金融制度.为了解决银行货币荒,它委托各联邦储备银行根据各银行资产发行货币,授权复兴金融公司用购买银行优先股票的办法给它们提供流动资金.为了恢复群众对银行的信任,它规定由财政部整顿银行,并监督银行的重新开业.财政部根据要求采取了支持有支付能力的大银行,淘汰了无偿还能力的不健全银行.为保护银行储备和阻止黄金外流,它禁止储藏和输出黄金.（2）3月20日通过了罗斯福提出的节约法,缩减政府开支和退伍军人津贴5亿美元.（3）先后通过提供证券实情法、证券交易法及银行法,即著名的格拉斯—斯特高尔法以加强对银行、证券市场和货币的改革和管理.（4）美元与黄金脱钩,使美元贬值,放弃金本位制.实施结果：金融方面的措施是获得了成功的,通过以上措施罗斯福政府维护并加强了美国金融资本的私人所有制,也加强了国家对金融制度的管理与控制.
对农业和工业的调节
在“百日新政”期间,罗斯福在解决银行问题的同时,还竭力促使议会先后通过了《农业调整法》和《全国工业复兴法》,这两个法 律成了整个新政的左膀右臂.罗斯福要求资本家们遵守“公平竞争”的规则,订出各企业生产的规模、价格、销售范围；给工人们订出最低工资和最高工时的规定（原工人每周工作55个小时,工资一共只有60美分,调整后标准：工人每周工作40小时,最低周工资12美元）,从而限制了垄断,减少和缓和了紧张的阶级矛盾.在得到大企业的勉强支持后,罗斯福随之又尽力争取中小企业主的支持.他说大企业接受工业复兴法固然重要,“而产生丰硕成 果的领域还在于小雇主们 , 他们的贡献将是为 1 至 10 人提供新的就业机会.这些小雇主实际上是国家骨干中极重要的部分,而我们的计划的成败在很大程度上取决于他们.”中小企业的发展,为美国社会的稳定、经济的复苏发挥了积极的作用.为了推行新型法规,政府给接收法规的企业颁发“蓝鹰”奖章,上面标志着“我们尽我们的的职责”等标语,以资表彰.
政府投资兴办公共工程、对失业进行救济
新政的另一项重要内容是救济工作. 1933 年 5 月,国会通过联邦紧急救济法,成立联邦紧急救济署,将各种救济款物迅速拨往各州,第二年又把单纯救济改为“以工代赈”,给失业者提供从事公共事业的机会,维护了失业者的自力更生精神和自尊心.
建立社会保障制度.
从1935 年开始的第二期“新政”,在第一阶段的基础上,着重通过社会保险法案、全国劳工关系法案、公用事业法案等法规,以立法的形式巩固新政成果.
银行金融营销（七）
金融理论与实务方面的计算题~1.设一定时期内待销售的商品价格总额为60亿元,若同期的货币流通速度为6,请计算流通中实际需要的货币量.若流通中的实际货币量为20亿元,在流通速度不变的情况下,请计算流通中每单位货币的实际购买力.
2.在一国的银行体系中,商业银行的存款准备金总额为5万亿元,流通于银行体系之外的现金总额为3万亿元,该国的广义货币供应量M2为40万亿元,试计算该国的广义货币乘数、各类存款总额以及现金提取率.
根费雪方程式：
1、实际需要的货币量：60/6=10亿元；实际购买力：10/20=0.5；
2、货币乘数：40/（3+5）=5；其他的不会
银行金融营销（八）
| 今年3月，中国人民银行决定再次降低金融机构存贷款利率，存款年利率平均下调动0、16%，货款年利率平均下调动0、6%。这一措施的作用在于（） ①从宏观上调节社会经济活动 ②激发单位和个人储蓄的积极性 ③鼓励生活消费，促进商品销售 ④减轻国有企业的债务负担
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银行金融营销（九）
月薪4000元，可以买车吗完全可以。现在可以贷款买车，这样压力小，利息负担也不重。
下面是贷款买车的条件和步骤：
申请条件
申请汽车消费贷款除了必须在银行所认可的特约经销商处购买限定范围内的汽车外，申请汽车消费贷款的购车
贷款买车者还须具备以下条件：
（1）购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。
（2）购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。
（3）在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入不低于银行规定的购车首期款。
（4）向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。
（5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。
如果申请人是具有法人资格的企、事业单位，则应具备以下条件：
（1）具有偿还银行贷款的能力；
（2）在申请贷款期间关于重阳节有不低于银行规定的购车首期款存入银行的会计部门；
（3）向银行提供被认可的担保；
（4）愿意接受银行提出的其他必要条件。
贷款中所指的特约经销商是指在汽车生产厂家推荐的基础上，由银行各级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉度进行初选，然后报到总行，经总行确认后，与各分行签订《汽车消费贷款合作协议书》的汽车经销商。
所需资料
1：《个人贷款申请书》；
2：个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；
3：户籍证明或长期居住证明；
4：个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；
5：由汽车经销商出具的购车意向证明；
6：贷款买车首付证明；
7：以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证、抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等；
8：如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等；
9：借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、建设银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书；车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆《机动车辆登记证》、车辆年检证明等。
申请流程
1、客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；
2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，
贷款买车
视情况办理相关公证、抵押登记手续等；
3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；
4、按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；
5、贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。 贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
贷款渠道
4S店 国企店无手续费
多数4S店都与银行有合作协议，由4S店或第三方公司作为担保，帮助消费者向银行贷款，不同的4S店选择的银行不同。“如果央行的利率上下浮动在5%以内的话，我们的贷款利率是不做调整的。”一位4S店工作人员对此的解释是，“避免利率经常上下浮动造成麻烦。”
据了解，北京有20%的汽车消费者是通过贷款买车，其中大概90%的消费者是通过4S店从银行贷款。
事实上4S店与银行合作也有两种方式，上述销售人员介绍，“像我们国有企业，自身就可以为消费者进行担保，如果是私企，还要找第三方公司担保。”据介绍，这其中的差距就是是否收取手续费。“利率都是一样的，但是第三方公司担保是要收取手续费，而且大多数需要用房产抵押。”一位长安福特4S店工作人员介绍，该店因为自身是国企，与深圳发展银行合作，可以做不抵押房产贷款。
优点：方便，快捷，还款灵活
缺点：情况复杂，需分清是否收手续费，是否抵押房产
适合人群：个人有房产，收入稳定的消费者
银行信誉贷款 门槛高
记者走访各个银行关于汽车消费信贷时，从建设银行了解到，还有一种无需房产抵押，利用个人信誉进行的贷款。“这是我们推出的短期个人信誉消费信贷，不止针对消费汽车，只要是消费都可以。”一位建设银行工作人员称，“不需要抵押房产，全靠个人信用评分。”
除了消费者个人以往的信用以外，工作单位、收入、学历等多项个人资料都在考察范围之内。“这种个人信誉消费贷款只是短期贷款，只有一年期。”这种方式贷款的额度通常不会太高，一般情况下贷款额度在10万元左右。
据了解，这种通过个人信誉进行贷款的银行非常少，评估要求也较高。如果因为一时经济紧张，买车只差一两万块钱，使用信用卡透支就可以解决。
优点：贷款流程简洁快速
缺点：贷款额度低，周期短
适合人群：个人信誉高，需要小额贷款的消费者
金融公司 贷款手续费用高
“通过汽车金融公司贷款的话，一般收取10%的手续费，各个品牌所用的名称不一样，但是各种名目的费用加起来差不多是10%左右，利率则与银行贷款利率一样。”一位汽车4S店销售人员介绍，一般通过金融公司贷款的话，对消费者自身的要求不太高。
除通用、大众、福特、丰田外，雪铁龙、日产以及沃尔沃在中国也有自己的金融公司，奇瑞是国内自主品牌中唯一一个拥有金融公司的厂家。
优点：无需房产抵押，对消费者资格条件要求不高
缺点：手续费高，贷款前期收取利息，贷款后不能根据消费者个人情况提前还款
适用人群：个人名下没有房产，收入稳定的消费者
银行消费信贷 需房产抵押
“目前4大国有银行和几大商业银行几乎都停止了对个人用户的汽车贷款，但是可以做有房产抵押的消费信贷。”一位汽车4S店销售人员介绍。“消费信贷的利率是在央行基准利率的基础上，上浮10%到15%。”利率上浮并不是针我的童年生活对汽车消费信贷，所有消费支出的贷款都执行上浮。
“如果贷款额度不高的话，采用房产抵押贷款买车非常不划算。”工商银行信贷部一位工作人员介绍，一般一套房子的作价在100万元左右，在进行抵押贷款时会产生评估费等一系列费用，“用100万的房子做抵押，贷款50万和10万元的手续都是一样的，费用也一样。”
优点：贷款流程较快，还款灵活
缺点：需抵押房产，门槛较高
适用人群：个人有房产的消费者
具体流程
1，提出车贷申请。申请人看好拟购车辆后，需要填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行。
在收到申请之后，银行将进行贷前调查和审批。
经过审核，符合条件者，银行会通知借款人填写各种表格，以及借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。
银行发放贷款
借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。
在申请个人汽车消费贷款的过程中，申请人需要身份证复印件，户口本复印件，结婚证复印件，收入证明，银行流水单，房产证复印件等等手续。
贷款买车模式和具体流程
1、选择贷款买车的模式
模式一：客户直接向银行的网点提出贷款买车申请，在落实了担保手续后，客户可以选择经销商选购自己满意的车辆。
模式二：在与银行合作的4S店购买汽车，与经销商签订购车合同或协议，然后通过4S店向银行提出贷款申请。
模式三：申请无抵押个人信用贷款，银行直接放款提全款去4S店买车。慎重选择贷款买车模式是贷款买车流程最重要的一步。
模式四：客户通过金融外包网站提出贷款买车申请，由金融机构办理中间流程，银行批准完成贷款事项，此为直客式车贷。
2、银行发放贷款
无论哪种模式的银行贷款买车方式，最终放款方都是银行。如果是第二种模式，款项由银行直接转到汽车商的账户中。
3、办理提车手续
借款人将购车首付款或全款交付给汽车商，这里有两种情况：若是模式一和模式二客户交付首付款，则需要凭存折和银行开具的提车单办理提车手续，给车上牌。上完牌后，将车辆产证，发票，保险单，行驶证，身份证，户口薄上交银行，经过抵押后，银行会把行驶证、身份证户口薄归还。若是模式三贷款买车，客户只需提取银行发放的贷款直接去4S店办理提车手续即可，并且上牌后的行驶证、身份证户口簿无需抵押给银行。
另外，在选择贷款银行的时候，不同的银行会有不同的利率优惠、贷款额度及还款期限，贷款申请人可以直接通过与合作的各大银行贷款页面进行了解。
还款方式
等额本息还款
在计算中先计算每月贷款余额所产生的利息，将等额还款金额减掉应还利息后再形成当月的还款本金数。在还款初期，由于贷款余额较大，利息占每月还款额的比例就较大，本金归还速度就相对较慢，随着时间的推移，贷款余额逐渐减少，利息的比重逐渐减少，本金的比重逐渐增加。 该种还款方式比较适合那些有固定年终奖金或是有固定年收入的人。
等额本金还款
车贷等额本金是指借款人在汽车贷款后所选择的等额本金还款法，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 等额本金贷款计算公式：每月还款金额 = (贷款本金 / 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率
智慧还款
该种还款方式为汽车还款的一种新型方式，即将贷款分成两部分，于首期和末期分别归还。智慧尾款到期后有三种不同的还款方案可供选择： 方案一：到期一次性归还尾款；方案二: 对尾款进行再融资，申请12个月的贷款展期；方案三： 用车辆置换的方式归还尾款
无忧智慧还款
俗称“贷一半，付一半”;贷款期末还款50%，在贷款期限结束时有三种选择：全额付清尾款;申请12个月的展期;二手车置换。
银行金融营销（十）
麦当劳的组织结构是什么? 在美国银行业,由于从80年代初开始放松对产品和地理区域的管制,各家银行的经营环境都发生了很大的变化.银行金融服务业不断增强的竞争,以及迅猛发展的技术进步,都迫使各家银行改变经营战略,以实现利润和增长的双重目标.
所以,自80年代以来,许多商业银行便开始重组,从职能型结构,转变成按顾客类型和需要进行组织的事业部型体制.这些银行中很大一部分都由一般经理（与职能经理相对应）来领导各个事业部,事业部经理直接管理着为某一特定顾客群提供服务的销售和营业人员.这些经理现在要为事业部的盈利和资产回报负责,而这也将反映在他们的收入上.
确定了向事业部型和顾客驱动型结构转变的目标以后,银行帐号领导们就必须考虑如何变革组织结构,以便将可能的混乱减少到最低限度,同时又能获得各种群体员工的大力支持.
正如约翰·科特和伦纳德·施莱辛格在《选择变革的策略》（载《哈佛商业评论》,1979年3-4月号）一文指出的那样,银行的领导在推进结构重组是,可以采取一些对策和办法.科特和施莱辛格分析说,如果人们觉得他们自己的公司在变革过程中将会遭受某些损失,那么这种变革将更可能受到抵制；如果人们认为他们为变革新付出的代价,比他们将从变革中得到的价值更高,或者他们并不想念管理当局会考虑他们的利益,或者是如果他们对变革的适应能力还比较低,那么这种变革的推行都将面临更大的困难.
在哈佛商学院的组织行为案例分析中,学生们不断被提醒并意识到,制定推进组织变革的计划,需要考虑两个基本的因素,即需要有一个明确的目标；必须了解环境条件的动态性；是什么导致了目前的问题；有什么资源可用于推行变革；在变革过程中可能存在障碍吗?
科特和施莱辛格概述了几种策略,可供管理人员用来策划变革的行动计划：
（1）员工教育：在变革发生前就教育员工,他们可能面临哪些问题以及解决的办法；
（2）参与和介入：吸收哪些影响计划动作的人进入计划过程,并邀请他们帮助你决策主采取哪些行动；
（3）促进：通过各种方式减少人们对变革的焦虑,如认真倾听他们的意见；给予他们情感上的安慰；给他们宽裕的时间考虑自己的前途；提供再培训的机会及其它可能的帮助；
（4）协商：给变革的抵制方一些刺激,以争取他们的协作；
（5）操纵：通过有意识地设置某些手段,使反对者除了配合之外再无其它选择；
（6）强制：通过明示或隐含的威胁,如解聘、减薪、不予晋升及其它可能微妙,也可能不那么微妙的威胁来使人们按照所期望的方式去做.
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